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对当代中小企业借贷思考 　　[摘要]民间借贷，是商品经济、产业发展与金融市场发展不相协调的产物。借贷问题是历史上极具争议性的问题，它在人们明知其弊，而又不能否定其价值的矛盾状况下存在。其牵涉的层面之广，反映的现象之多，由此角度来观察一个时代的经济、社会、政治、司法、以及交互影响下的衍生效果极具价值。中国古代民间借贷的发展史，或许可以为今天中小企业民间借贷的迅猛发展给出答案。 　　[关键词]青苗法；民间借贷中小企业借贷 　　一、青苗法评价 　　首先，贷款利息并不低，原本应该充分考虑农民利益的低息贷款，由于地方官吏为了邀功，强行让百姓向官府借贷，而且随意提高利息，让百姓苦不堪言。青苗法也变质为官府辗转放高利贷，收取利息的苛政，变成了一种官府垄断的高利贷。 　　其次，手续相比过去更为麻烦。实施青苗法后，农民向官府贷款，先要申请，后要审批，道道手续，都要给衙役官吏交好处费，每过一道程序，就被贪官污吏盘剥一回。 　　最后，官府贷款给百姓，就算品德好的人也不免花在别的用途上，到了还款的时候，即便是有钱人也不免拖延时间。到时候官员催贷的压力一重，免不了会滥用权力做些伤民的举动出来。 　　二、中小企业借贷现状 　　(一)民间借贷盛行的原因 　　1、经济的蓬勃发展，资金需求缺口增大。2011年上半年，我国中小企业人民币贷款余额的比重不足40％，如果考虑到我国中小企业数量多达4000多万家，占我国全部企业的总数达99％，具体到个别企业所能获得的贷款额度就更加微不足道。中小企业的大量涌现，由于无担保、抵押、信用评级低，政治上没有保障，这些实体经济很难从银行和信用社取得贷款，为了生存和发展，只有进行民间融资，以弥补资金缺口。 　　2、大量闲置民间资本，民间财富已经积累了相当规模，而银行存款利率一再下降，储蓄收益非常低，改变了人们靠利息取得回报的投资理念，民间金融机构的高利息引诱了大量闲置资金流入其中。 　　(二)民间借贷引发的问题 　　民间融资是否合法难以界定，因此监管缺失，造成潜在风险较大，其形式的多样化引起的法律漏洞，造成很多非法集资、金融诈骗现象的出现。市场资金结构性不平衡带来的巨大套利机会让不少上市公司也垂涎三尺，在高利诱惑下，放贷成为许多上市公司越来越倚重的盈利渠道。即使是上市公司的委托贷款，在找不到好的实体投资项目时，资金也会进入到房地产市场、金融投资领域，不但无法对实业形成反哺，反而吹大了资产泡沫。银行基于政治风险、道德风险的考虑，将贷款主要发放给正规金融体系中的风险控制良好的国有企业，然而国有企业却成为中间倒手者。国有企业拿到银行的贷款，通过政府官员、监管官员发放给中小企业，或拆解给小额担保公司、信贷公司。 　　三、青苗法对借贷问题的启示 　　(一)确定贷款用途的重要性 　　青苗法的失败告诉我们，没有很好的制度背景，建立良好的监督机制，就会造成贷款乱用，无法归还的情况。为支持鼓励中小企业而设置的贷款政策是否能真正帮助中小企业度过生产难关，关键要明确现在中小企业市场的贷款需求，制定切实合理的贷方方案，拥有正规的贷款监管机制进行监督、管理。这样，可能会使得中小企业借贷更加规范化，同时，融资渠道也更加清晰化。同时，不能盲目扩大正规金融体系对中小企业借贷限度，避免造成既得利益权的转让。一些中小企业从借贷中看到盈利的机会，尽管本身资金的缺口远小于借贷数量，从而通过转借盈利。 　　(二)怎样合理地控制、分配放贷者权利――合理定位政府角色 　　青苗法中，权利的下放，在繁琐的出纳过程中，官吏被赋予了过大的职权，使得律法不能有效地监督。当时如果有多家可以竞争的商业银行来发放贷款，又有独立司法的民事法庭来解决经济纠纷，朝廷不过进行宏观控制(比如规定利息不得超过二分)，则青苗法的实施就决不会弄得民怨沸腾，贪官污吏也就无法将改革变成腐败的良机。在小额贷款开始之时，借助政府的力量加以推广的确会很快见到成效。但是，政府的力量并不总是积极的，尤其当银行的商业信贷附加了“扶贫”的政治意义之后，政府的干涉就难以避免，最终难免演变为政治活动。在可能的情况下，应当让政府退出，只扮演裁判员，而由独立并得到适当激励的机构或人员来担任运动员的角色。 　　(三)官商透明化、改变民营企业阶层的松散结构、创造企业自身价值 　　在以往官商合作形成的潜规则下，怎样将官商的界限更加明晰化，市场更加透明化，也许能为更多的没有政治地位的中小企业家带来更多的发展机会。由于大型企业都被国有企业占据，大陆民营企业普遍弱小、分散，少数的大型企业却能量大到可以直接通过非正式的渠道影响政府决策。改变民营企业阶层的松散结构，将弱小的企业借助协会或行会联合起来进行组织化游说。与其一味指责高利贷等不利于规范市场的融资给企业带来多大伤害，不如反思下企业能创造的财富。中小企业