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银行卡业务及其差错处理 浙江省农村信用社清算中心 二00九年四月 前 言 本篇将通过简要介绍银行卡业务差错 处理现状，详细阐述银行卡业务差错处理六 类基本方式的运用条件及要求，重点辅导银 行卡业务运行过程中常见的二十种差错类型 及其处理方法，以提高银行卡业务差错处理 效率和风险防控能力，促进浙江省农村合作 金融系统银行卡业务更好发展。 内容提纲 一、银行卡业务差错处理现状 二、银行卡行内业务差错处理 三、银行卡跨行业务差错处理 四、与银行卡差错处理相关的其他事项 五、需要特别说明的其他事项 一、银行卡业务差错处理现状 （一）基本概念 银行卡业务主要是指以银行卡为交易介质，以柜面（含银联柜面）、ATM、POS及信付通终端为交易渠道，依托综合业务系统、银联平台等完成的各项业务。银行卡业务按交易是否需要银联网络支持可分为银行卡行内业务和银行卡跨行业务。银行卡跨行业务按接口方式不同，又可分为省清算中心与浙江银联接口的跨行业务和宁波市中心与宁波银联接口的跨行业务。 银行卡行内业务差错，是指由银行卡行内交易引起的差错，主要包括银行卡行内柜面业务差错与行内ATM业务差错。 银行卡跨行业务差错，是指由银行卡跨行交易引起的差错，主要包括跨行ATM业务差错、POS业务差错、信付通业务差错、银联柜面业务差错（农民工卡业务差错）等。 一、银行卡业务差错处理现状 （二）银行卡业务差错处理现状 1、跨行业务差错笔数多、金额大 一季度，由省清算中心发起处理的银行卡跨行业务差错2668笔，涉及金额2.11亿元，分别占各项业务差错总量的74.67%和91.02%；省清算中心受理他行调账1657笔；查询查复及例外处理279笔。 省清算中心日均处理银行卡跨行业务差错77笔，其中调账72笔，信息5笔。 一、银行卡业务差错处理现状 （1）清算业务差错总量结构 一、银行卡业务差错处理现状 一、银行卡业务差错处理现状 一、银行卡业务差错处理现状 一、银行卡业务差错处理现状 2、差错的系统内处理缺乏必要的技术支持 信息载体：查询/查复书和调账申请/通知书 信息传递方式：传真+电话 账务处理：通过手工面向传票方式完成 手工处理模式严重影响差错处理的效率和质量 3、差错处理风险较大 二、银行卡行内业务差错处理 银行卡行内业务差错处理同系统内跨机构通存通兑业务的处理，即ATM受理机构在核实ATM吐钞情况和持卡人账户扣款情况后，可以直接作出相应的账务调整处理。 ATM长款时，贷记相关持卡人账户；短款时，追款成功后进行账务调整。 必要时，可以向ATM设备供应商或省联社运行中心寻求技术支持。 当存在资金风险时，应及时联系发卡机构对持卡人账户进行止付，并请求协助追款。 三、银行卡跨行业务差错处理 （一）差错处理要求 （二）权利与责任 （三）差错处理时限计算规则 （四）差错处理方式 （五）银行卡业务常见差错类型及处理流程 三、银行卡跨行业务差错处理 （一）差错处理要求 1、据实、准确、及时处理 2、专人负责 3、相互协作 三、银行卡跨行业务差错处理 （1）发卡机构的权利 ①对有异议的交易，发卡机构有向收单机构索取交易凭证及其它证明材料的权利； ②对有异议的交易，发卡机构有向收单机构退单的权利。 （2）收单机构的权利 ①对原始交易短款或贷记调整失误造成的短款，收单机构有向发卡机构请款的权利； ②对信用卡一次退单存在异议的交易，收单机构有向发卡机构再请款的权利。 三、银行卡跨行业务差错处理 2、责任 （1）主动发现并及时处理差错 （2）协助追索责任 （3）先行承担商户风险的责任 （4）提供真实交易资料的责任 三、银行卡跨行业务差错处理 （三）差错处理时限计算规则 以下所称的时限为最长时限，各级机构应及时发现并进行差错处理。 时限一般指自然日，提交或处理时限在20日之内的（不含20日），遇节假日顺延。 差错处理提交时限从原始交易日期或上个差错处理流程交易日期次日起计算；确认查询处理时限从确认查询提交日次日起算。 （四）差错处理方式 三、银行卡跨行业务差错处理 三、银行卡跨行业务差错处理 一次退单的处理要求： （1）一次退单前应先经过确认查询处理（对借记卡请款退单的除外）。收单机构回复为交易凭证无法提供或超过时限未予答复的交易，发卡机构并因此而遭受损失时，可在退单时限内提交一次退单； 发卡机构因收单机构未进行查复而遭受损失的情况主要有： a.持卡人因没有单据不能辨认交易拒绝付款； b.发卡机构因不能提供单据而无法立案或在诉讼中被判定承担损失等。 发卡机构提交一次退单时，无需提供相应的支持文档，但发卡机构应保存拒付函、投诉录音、司法文书等证明文档。 三、银行卡跨行业务差错处理 （2）对于借记卡交易，一次退单后不得再请款和二次退单； （3）对于信用卡ATM