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★★★汽车保险、定损与理赔 ★★★ 第二章 汽车保险 第一节 汽车保险概述 第二节 汽车保险中介 第三节 汽车保险费率 机动车辆保险概念 机动车辆保险是以机动车辆本身及其相关经济利益为保险标的 的一种不定值财产保险。 机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专 用机械车、特种车。 “机动车”—是指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员 乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。 “非机动车”—是指以人力或者畜力驱动，上道路行驶的交通工具； 以及虽有动力装置驱动但设计最高时速、空车质量、外形尺寸符 合有关国家标准的残疾人机动轮椅车、电动自行车等交通工具。 第一节 汽车保险概述 机动车辆保险的基本特征 （1）保险标的出险率较高；（2）业务量大，投保率高； （3）扩大保险利益； （4）被保险人自负责任与无赔款优待; 　　表2　2000-2004年车险业务赔付率情况　　 63.54 61.49 57.37 51.78 55.23 车险赔付率（%） 57.36 54.79 52.03 48.58 51.12 财险总体赔付率（%） 2004年 2003年 2002年 2001年 2000年 　　 年份项目 驾驶员在交通事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合 赔偿规定的金额内实行绝对免赔率； 保险车辆在保险期限内无赔款，续保时可以按保险费的一定比例享 受无赔款优待。 汽车保险的产生与发展 近现代保险分界的标志之一——汽车第三者责任险 汽车保险的发源地——英国 （1）汽车保险第一人——英国法律事故保险公司，1896年首先开办了汽车保 险。1906年英国成立了汽车保险有限公司。 （2）实施第三者强制责任保险。在《1930年公路交通法令》中纳入强制保险条 款。 （3）1945年，英国成立了汽车保险局。 汽车保险的发展成熟地——美国 投保人承担部分损失：德国 ?德国的保险公司在理赔时实行“责任处罚”原则，即每次理赔不论 赔偿额多少，投保人自己都必须承担325欧元。 德国的汽车保险费还实行“奖优罚次”。 汽车保险业的社会管理功能突出：法国 1)20世纪50年代初中国人民保险公司就开办了汽车保险； 2)1983年11月将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适 用性； 3)1985年我国首次制定了机动车辆保险条款; 4)1995年6月30日《中华人民共和国保险法》正式颁布，并于10月 1日起实施; 5)1998年11月18日经国务院批准，中国保险监督委员会正式成立; 6)2003年12月11日，中国保监会发布了关于履行有关入承诺的公 告，根据中国入世承诺，允许外资财产险公司经营除了法定保险 业务以外的全部非寿险业务。 7)2004年道法第5条规定：初次申领机动车号牌、行驶证的机动车 辆，必须提供机动车第三者责任强制保险凭证。从而明确机动车第 三者责任保险制度，这是在我国第一次以立法形式明确全国统一实 施机动车辆的第三者责任强制保险。 我国汽车保险产品简介 《机动车交通事故责任强制保险条例》第3条规定：“本条例所称机动车 交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通 事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在 责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。” 依照此条的规定： ——该强制性保险只承保机动车上的人员、被保险人之外的第三人所遭 受的损害； ——第三人所遭受的损害包括人身损害和财产损失，不包括精神损害； ——该强制性保险有一定的责任限额，保险人只在该限额内承担支付保 险金的责任。 主险:可以单独投保的保险险种。 ——机动车损失保险、机动车第三者责任保险条款、全车盗抢险、 机动车车上人员责任险； 2007年4月1日起实施2007年新版车险，而实行仅9个月的06版机动 车商业保险行业基本条款将同时废止； 新版商业车险是在中国保险行业协会牵头下，中国人保（Ａ）、中 国平安（Ｂ）、太平洋（Ｃ）三家公司联合制定的； 主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时，附加险效力也随之终止或中止。 附加险:不能单独投保，只能附加于主险投保的保险险种。 ——A款：车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、可选免赔额特约条款、不计免赔率特约条款； ——B款：玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、基本险不计免赔率特约条款； ——C款：玻璃单独破碎险、车身油漆单独损伤险，并设置了车损免赔额特约条款和基本险不计免赔特约条款。 主险和附加险的关系： 1）主险因失效、解