个人“房抵贷”产品推介.ppt

本讲义为农业银行内部培训编制，除用做农业银行内部培训外，本讲义不得用于其他用途，也不得为其他用途而复印、拷贝。 培训提纲  产品推出背景 产品推出背景 产品推出背景 产品推出背景 第二部分：个贷新产品介绍 第二部分：创新特点描述 基本规定 基本规定 目标客户 贷款要素 贷款要素 贷款要素 贷款要素 最高抵押额度 ——根据借款人抵押房产确定的最高可抵押额度。 最高抵押额度 = 抵押物价值 ×抵押率 最大偿还能力额度 ——根据一定的公式推算出的借款人及其配偶具备最大偿还能力的额度（如有共同还款人的，需查询征信系统，没有不良信用记录） 。 贷款要素 贷款要素 最大偿还能力额度 应用举例 贷款担保 抵押担保 业务流程 业务流程 业务流程 业务流程 业务流程 业务流程 业务流程 业务流程 业务流程 业务流程 业务流程 业务流程 业务流程 业务流程 业务流程 业务流程 业务流程 业务流程 其他规定 第四部分：风险防控措施 第四部分：风险防控措施 第五部分：产品营销要点 第五部分：产品营销要点 第五部分：产品营销要点 折页 第五部分：产品营销要点 海报 易拉宝 第五部分：产品营销要点 房抵贷广播广告 房抵贷多媒体动画 签订合同 对申请循环方式用信的，经营行与借款人、担保人签订《最高额担保个人借款合同》及《“房抵贷”补充协议》。 办理抵押登记、保险手续 按照授信额度和授信期限办理最高额抵押登记，对申请非循环方式的，可办理普通抵押登记。一级分行根据当地监管部门规定和同业竞争情况决定是否办理抵押物保险。 5 ①授信额度审批流程 借款人申请 （一）填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》并提交： 1、借款人身份证件； 2、借款人及其配偶还款能力证明（距上次提供收入证明不足一年的，可不要求再次提供）； 3、农业银行要求提供的其他资料。 5 ②单笔用信审批流程 借款人申请 （二）申请“房抵贷-购房”的，除上述资料外，还需提供： 1、借款人与售房人签订的合法有效的房屋买卖合同； 2、购房首付款或已缴存首付款的证明 对于要求一次性付款的客户，可将首付款作为放款前的限制性条款，由客户在贷款发放前存入我行指定账户，贷款发放时，由我行将首付款和贷款直接划入售房人账户，具体要求由一级分行明确。 5 ②单笔用信审批流程 借款人申请 （三）申请“房抵贷-消费”的，除提供基础资料外，还需提供： 1、贷款用途证明或声明。 ——“双优”客户，贷款30万元以上必须提供用途证明 ——其他客户贷款10万元以上必须提供用途证明。 ——上述限额以下可签署用途声明，但应保存用途证明，在我行进行贷后检查或监管部门检查时根据需要要求借款人提供。 2、贷款用于购车的，要提供已缴存首付款的凭证。 5 ②单笔用信审批流程 贷款调查 1、贷款资料是否真实、完整。 2、借款人及配偶信用状况是否符合规定，打印并保存信用报告。 3、借款人及配偶还款能力是否充足。 4、贷款各项要素是否符合授信审批内容。 5、用于抵押的房屋他项权证是否已办妥，是否存在查封、冻结等情形。 6、申请房抵贷-购房的，还需调查贷款期限、利率、首付款、还贷收入比等是否符合住房贷款相关规定。 7、申请购车贷款的，贷款期限、首付款是否符合汽车贷款相关规定。 5 ②单笔用信审批流程 贷款审查审批 1、信贷资料的合法合规性； 2、借款人及配偶的信用状况、还款能力； 3、本笔用信相关要素是否符合授信批复内容； 4、抵押物他项权证是否已办妥，是否存在查封、冻结等情形。 5、对于申请房抵贷-购房的，还应审查（审批）购房首付款、还贷收入比、贷款用途、金额、期限、利率、还款方式等是否符合住房贷款相关规定。 6、贷款用于购车的，应审查（审批）购车首付款、期限是否符合汽车贷款相关规定。 5 ②单笔用信审批流程 放款审核 （一）贷款行客户经理应依据审批意见，打印《个人借款凭证》并由借款人签字确认。 （二）放款审核岗按照规定进行放款审核，包括限制性条件、放款账户等的审核。 5 ②单笔用信审批流程 贷款发放 1、购买一手房，贷款资金划入开发商账户。购买二手房，贷款资金划入售房人账户；购车且明确支付账户的，贷款资金划入汽车经销商账户。 2、其他用途的贷款，金额在30万元以上的，原则上应将贷款划入借款人交易对象在我行开立的账户，借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的，可将款项划入借款人在我行开立的结算账户，由借款人自主支付，贷款发放后一定时间内