[管理学]2013第6章个人贷款管理案例.ppt

第一节个人贷款概述 一、个人贷款的概念和意义 二、个人贷款的特征 三、个人贷款产品的要素 （一）个人贷款的概念 个人贷款是指银行等金融机构向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。 二、个人贷款产品的要素 （一）贷款对象 （二）贷款利率 （三）贷款期限 （四）还款方式 （五）担保方式 （六）贷款额度 （一）贷款对象 个人贷款对象是自然人。 合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。 （二）贷款利率 贷款利率是借款人为了取得货币资金的使用权而支付给银行的价格。是指借款期限内利息数额与本金额的比例。 计算公式： 贷款利率=利息额/本金×100%　 法定贷款利率 法定贷款利率是指经国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种贷款利率。 法定贷款利率一经确定，任何单位和个人均无权变动。 法定贷款利率的公布、实施均由中国人民银行负责。 浮动贷款利率 浮动利率是指金融机构在人民银行总行规定的浮动幅度内，以法定贷款利率为基础自行确定的贷款利率。它高于或低于法定贷款利率。 利率上浮：浮动利率若高于法定贷款利率称为利率上浮； 利率下浮：浮动利率低于法定贷款利率称为利率下浮。 利率上浮和下浮的幅度和范围由中国人民银行总行规定。 贷款利率浮动范围 (1)商业银行贷款利率浮动范围为基准利率的0.9～1.7倍； 　 (2)信用社贷款利率浮动范围为基准利率的0.9～2.3倍； (3)民间借贷利率最高不超过基准利率的4倍，在产生借贷纠纷时，超出部分的利息不受法院支持。 （三）贷款期限 贷款期限是指贷款人将贷款贷给借款人后到贷款收回时这一段时间的期限。 它是借款人对贷款的实际使用期限。 贷款期限的划分 按贷款期限的长短，可以将贷款分为短期贷款和中长期贷款。 　　 1)、短期贷期限在1年或者1年内。 特点： 期限短、风险小、利率低，通常以“放款”的方式发放。 2)、中长贷款期限都在1年以上。 特点： 期限长、利率高、流动性差、风险大。 贷款期限的意义 一、贷款人根据贷款期限的长短可以科学合理地安排贷款，使信贷资产的安全性和效益性都能得到保证。 　　 二、借款人可以根据借款的期限申请贷款，在期限内用好贷款，争取获得最大效益。 　　 三、贷款期限与利息支付紧密相联，可以使借款人更仔细地核算借款成本，减少不必要的占款时间。也可以使贷款人合理分配贷款额度，提高贷款使用的整体效益。 （四）还款方式 一次还本付息法 等额本息还款法 等额本金还款法 等比累进还款法 一次还本付息法 一次还本付息法，又称到期一次还本付息法，是指借款人贷款到期后一次性归还本金和利息， 适用范围 适用范围： 一次还本付息这种方式适合短期借款。 1年期内（含1年）的个人住房贷款，采用的就是这种方式。 一次还本付息法的计算 一次还本付息法的计算公式： 　　 到期一次还本付息额 =贷款本金×［1+年利率（%）］ （贷款期为一年） 到期一次还本付息额 =贷款本金×［1+月利率（‰）×贷款期（月）］ （贷款期不到一年） 其中：月利率=年利率÷12 案例 住房公积金贷款1万元， 贷款利率4.14%， 贷款期为7个月，则到期一次还本付息额为： 10000元×［1+（4.14%÷12月）×7月］ = 10241.5元 等额（本息）还款法 在贷款期间，每个月的贷款偿付额固定不变，即按月等额归还贷款本息。（住宅抵押贷款。） n,供款总期数。 案例 贷款20万元，贷款期限20年（240个月），贷款年利率6.12%（月利率千分之5.1%）。 按照等额本息法计算月还款额。 等额本金还款法 又称为“利随本减”法，即在贷款期内均匀地摊还本金，每个月的贷款本金偿还额不变，利息则随本金的减少而逐期下降。 公式： 月付本金＝本金/分期付款期数 月付利息＝未清偿的贷款余额×月利率 月还本付息＝月付本金＋月付利息 设总的贷款额度为p，贷款期限为n年，每月还本金是p/12n，利息每月递减，设年利率为i，月利率为i/12。 第一个月的还款利息：p × i/12 第二个月的还款利息为： [ p - p/（12n)] × i/12 或[ p -（p/12n)×（2-1）] × i/12 依次类推，最后一个月的利息： [ p- (p/12n) ×(12n-1) ] ×i/12。 等额本金还款法案例2 贷款20万元，贷款期限20年（240个月）， 贷款年利率6.12%（月利率千分之5.1%）。 按照等额本金还款法，计算每月偿还的贷款本息额。 答案 按照等额本金还款，每月偿还的贷款本金：20万元/2