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NFC支付研究报告 早年，在支付宝、微信等扫码支付大行其道之前，NFC支付便已经成熟，但由于当时涉及的产业链过长，涵盖了银行、银联、移动通讯商、手机制造商、技术(专利)提供商多方主体，因此始终难以做到利益均分，反而给了扫码支付抢占市场“蛋糕”的机会。随着中国银联携手Apple Pay，NFC支付能否抢回这块失去的“蛋糕”? 决定Apple Pay前景的三大要素 首先也是最重要的大前提，Apple Pay会受到央行等监管层的认可吗? 银联的主业是清算，例如银行卡跨行支付是银联清算的业务来源，银联要保住银行卡在支付领域中的核心地位。把支付业务留在银行账户中，再由银联等清算机构承担清算业务，这是目前依然维持的“支付-清算”二级体系的一种。该体系的好处在于监管机构通过银行体系，实时掌握现金流情况，履行反洗钱职能，维护金融安全。 而二维码支付基于支付公司的“虚拟账户”，监管掌控力下降，不利于履行反洗钱职能，维护金融安全。 其次，Apple Pay等NFC支付和扫码支付的使用，便利性如何?只要对支付流程进行分析便可一目了然。 Apple Pay的NFC支付：收银员输入POS信息—按下iPhone的主页键(无需真正解锁手机)—靠近POS刷手机—输入银行卡密码—完成。 二维码支付：解锁打开手机—打开支付APP(支付宝或微信等)—打开自己支付码—被扫—输入密码(小额则免密码)—完成。 上述对比之后可见，Apple Pay的付款流程其实更为简便。此外，Apple Pay前期的设置也十分便利，主要包括以下几个步骤： 打开在iPhone的“设置”应用，点击“通用”一览，找到“语言与地区”一栏，点击进入，点击地区一栏，选择“美国”一栏。在完成上述操作后，返回主屏后打开Passbook应用，点击其中的“设置Apple Pay”选项，点击继续，再点击“添加新的信用卡或借记卡”中一栏，随后采集银行卡信息即可设置完成。 找到在支持的商店中，目前支持Apple Pay的设备包括iPhone 6s、iPhone 6s Plus、iPhone 6、iPhone 6 Plus和Apple Watch。 此外，便利性虽好，但银行卡信息的安全性更为重要。对此，Apple Pay有多少底气? 从多方业内人士处了解，其实，Apple Pay不会保存你的交易信息，因此无法通过这些交易对你进行追踪。而最近的购物付款信息会保存在Wallet中，方便事后进行查看。另外，由于银行卡不用在支付时取出，因此收银员也不会看到你的姓名、卡号或安全代码，这无异于多了一层隐私保护，有助保障信息安全。 要做到上述几点，从技术角度来看，用户在添加信用卡或借记卡时，实际的卡号既不存储在设备上，也不存储在Apple的服务器上。系统会分配一个唯一的Device Account Number设备账号，对该账号进行加密，并以安全的方式将其存储在与装在设备上的安全单元(Secure Element，简称“SE”)安全芯片中。 另外，王剑也指出，为了避免手机丢失以后导致SE中的银行卡号等敏感信息泄漏，Apple Pay还搭载了Tokenization技术，将卡号等敏感信息转换为随机生成的一次性使用的虚拟代码，即Token，支付时由云端下发至手机(也可提前预存几个Token在手机中，这样支付时手机可不联网)，手机再向POS机传送Token，POS机将Token传回云端，完成验证后实现付款。而且，Token仅能在该笔交易中一次性使用(一次一密)，有效期极短，即使被破解盗走，其他场景中也无法使用。 NFC支付短期阻力仍存 尽管Apple Pay的前景光明，但对于中国银联NFC支付这一模式本身而言，短期而言仍存在一定阻力。 最主要的原因在于——NFC支付一度输给扫码支付的市场份额并非一朝一夕能抢回来的。 起初，支付涉及的SE装在移动通讯商的SIM卡中，NFC控制器和天线则装在手机中，再加上其他有关技术，整个过程涉及到银行、银联、移动通讯商、手机制造商、技术(专利)提供商多方主体。因此各方利益难以平衡，耽误了NFC的推进时间，这也是扫码支付发力抢占市场份额的黄金时期。时至今日，微信、支付宝等已经在各大商铺和便利店铺开，切换使用习惯需要时间。 近期，易观智库也指出NFC的几个短板。首先，中国银联NFC支付的终端设备链条不够完善。中国银联的“云闪付”需要具有NFC功能的手机和一台具有“闪付”标识的POS机来完成。但事实上，全国目前NFC手机终端整体占比只有25%，银联全国1000多万台POS终端中，“闪付”终端也仅有300万台。 另一方面，可以且愿意使用中国银联NFC支付的用户较少。微信支付季度活跃人数1.5亿人次，支付宝季度活跃人数有1.9亿人次，而可以使用NFC功能的手机终端较少，季度活跃用户数就更少了。 此外，中国银联NF