商业银行信用卡业务发展及风险管理课件.ppt.ppt

* * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 第一部分 信用卡业务发展 * 信用卡业务发展条件下的风险文化 国际先进理念本土化 关键风险指标最优化 有限资源配置科学化 招商银行信用卡中心风险文化 第二部分 风险管理 * 信管政策 Credit Cycle 风险管理之信管政策 第二部分 风险管理 * 对全行贡献的需要 对大零售贡献的需要 卡中心生存发展的需要 锁定年轻 锁定活跃 第二部分 风险管理 加强复核 “亲核亲访”推广，加强信用卡知识宣传 完整填写申请，检附必要文件，完善推广注记 全面贯彻落实“亲访亲签”的监管要求，通过推广注记完善申请信息，加强复核环节。 * 风险管理之授信审批 第二部分 风险管理 * SM MU 风险预警库 外部资信 RD MU 审批决策 评分卡 风险预警库： 伪冒风险预警系统 提示案件伪冒风险，避免了损失 外部资信： 建立外部资信系统获取接口 征信审核有了外部信息的依据 客户因此可以检附少量的资料，便利了前端推广 评分卡： 评分卡是通过过去预测将来的统计模型 评分卡是利用客户历史数据，预测其未来表现的统计模型，目前应用于征信审批环节中 风险管理之审批过程 第二部分 风险管理 * SM MU 申请评分卡模型在风险上的验证 强停率 评分分组 对于预测后续风险高的客户将收缩审核策略，甚至自动退件。 风险管理之审批过程 信用卡是一种规模化、数量化的运营模式，统计模型作为有效的风险管理手段被广泛应用于国际信用卡经营中。 第二部分 风险管理 案例1 郑州格林达木业公司团办伪冒案件 “郑州格林达木业公司”共进件6件，申请人户籍均为安阳市内黄县，手机非本地，如通过团体进件必然引起警惕。但该批案件前后历时3个月，分散在5位征信员手中，通过“发现一个，查核一批”风险意识及严谨细致的查核手段，最终将伪冒分子阻挡于我行门外。 2013年1月中旬 2012年12月初 2012年11月末 11月末至12月初，该公司两人先后进件，且表面资料核实无异常 12月初至1月中旬，又有三人陆续进件，并提供房产资料申请 该公司第一个客户申请外部资信，提供公司信息不可查 审核人员通过网络确认公司电话，核实客户职业资料不实，并将相关风险信息纳入风险信息库 审核人员比对风险信息库，通过外部资信信息查核，确认职业资料伪造情况 审核人员确认其职业资料伪造，同时通过进一步查核确认其房产伪造 * 第二部分 风险管理 案例2 二手车进件案例 * 沈阳 发现时间：2012年5月 上海 发现时间：2012年6月 苏州 发现时间：2012年7月 深圳 发现时间：2012年7月 佛山 发现时间：2012年7月 南宁 发现时间：2012年8月 二手车风险扩散趋势 案例2 二手车进件案例 第二部分 风险管理 案例1 郑州格林达木业公司团办伪冒案件 案例2 二手车进件案例 ① ② ③ ④ 通过同一车产多次过户进件，占用银行较高额度，达到套现、恶意透支等不良用卡目的。 * 网上各种通过二手车办理信用卡的小广告泛滥 第二部分 风险管理 * 案例2 二手车进件案例 第二部分 风险管理 * 风险管理之交易环节 伪冒的定义： 使用他人被窃，伪造，取消的信用卡，或未经授权使用信用卡以获得财产和服务的行为。 网络冒用 CNP 账户盗用 ATO 遗失/被窃 L/S 伪造/变造 CF 伪冒申请 FA 未达卡 NRI 主要伪冒类型 第二部分 风险管理 风险管理之交易环节 侦测 Detection 24小时不间断风险交易交易侦测 2003年，境内首家进行实时侦测的发卡机构； 2005年，合并进行国际借记卡交易侦测； 2006年，尝试进行伪冒申请早期侦测； 2008年，帮助银联实施实时线上侦测项目 2010年，上线收单侦测系统。 预防 Prevention 调查 Investigation 设定逻辑参数，动态控管风险 自行比对疑似数据泄露点； 实时研发侦测规则，动态调整控管参数； 补充开发作业平台，线上线下实现监控互补。 进行伪冒事件调查追损 上海、北京、成都三地调查团队，开展属地调查； 2006年，率先开展失卡保障一站式服务，自行进行理赔前调查； 与同业、银联、第三方平台合作打击伪冒行为。 第二部分 风险管理 * Daily Transactions 伪冒交易 正常交易 侦测哲学： 寻找最佳平衡点 风险管理之交易环节 风险管理是一种平衡艺术，在追求风险控制最优化的同时需要兼顾成本投入。我们通过总结历史经验，剖析风险形式，优化