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工薪家庭稳赚不赔方程式　　理财诊断： 　　为什么首个10万靠毅力，第二个10万靠方法 　　对于年轻的工薪族来说，积累人生第一个10万元，通常是需要相当毅力的，即便下定决心每月必须固定存入多少钱，很多时候也因为忙碌、遗忘、额外支出等原因让强制储蓄的愿望泡了汤。很多时候我们也明白，其实每个月收入中抛开必要的生活开支，多花几百元和少花几百元对我们的生活基本没有影响，关键就是，如何在我们还没有随意消费完之前，及时地将这些可花可不花的资金沉淀下来。 　　而要积累第二个10万元，就有很多捷径可走了，因为有了理财的本钱，钱生钱就容易得多。 　　30岁的杨女士幸运地得到父母留下的20万元后，一直把它放在银行里存活期，当去年经人指点购买收益3.4%的人民币理财产品后，竟赚了7000元，对于之前白白流去的银子只好连连叫苦。 　　这正是这一阶段理财意识的重要体现。有一种说法，如果一个人30岁时有50万元，他不用做别的，只是稳健打理，那么这个人退休时将有几百万元甚至上千万元。 　　积累人生这两个10万元，需要动用的确实是不同的脑部神经，需要搜集的是不同的理财技巧，需要具备的是同样的理财观念。 　　财富指引： 　　有了闲钱该放哪儿——理财产品大比拼 　　对老百姓来说，在存款利率实际已为负值的今天，有了闲钱该放哪儿的确让人头疼。为此，我们特地对目前适合普通百姓日常理财的相关产品进行了简单比较，以方便百姓理财选择。 　　五类理财产品大比拼 　　基金类型 　　安全性 　　收益性 　　流动性 　　保本基金 　　只对发行时购买的投资者实行全额担保，而且有股票投资风险。 　　预期年收益在6%到7％之间，但同时需要承担１.２％的管理费、０.２％的托管费和１％的认购费的成本。 　　封闭期内不能动，如果赎回，就不履行保本承诺。 　　债券基金 　　风险较低，本金安全性高。 　　高于储蓄利率。 　　流动性不及储蓄和货币市场基金。 　　股票基金 　　风险最大。 　　预期收益相对较高。 　　流动性不及储蓄和货币市场基金。 　　储蓄 　　安全稳定。 　　活期存款税后０.５７６％，一年定期存款税后１.５８４％。 　　流动性：活期存款流动性最好，定期存款需持有到期，否则只能获得活期利息。 　　国债 　　安全稳定，但长期国债的隐性风险要大于货币市场基金。 　　长期国债比货币市场基金收益稍高，但同时要承担隐性损失的风险，如发生通货膨胀或国家提高利率时，长期国债只能获得票面上的利率。 　　一般要持有到期，如果中途卖出，就享受不到票面利率，只能拿到活期存款利息，而且要交0.1％的手续费。 　　当你购买具有风险的产品时，闲钱投资心不慌 　　在日常生活中，我们常常听到这样的话：撑死胆大的，饿死胆小的。正是带着这种侥幸心理，不少中小投资者将家中能收集的所有钱财，都用来投资风险产品，如股票。其实这种做法是相当错误的，当你购买具有风险的产品时，只有用闲钱投资才不会有心理压力。 　　《基股三人行》“用闲钱投资”一集中的小李，不仅卖了摩托车、抵押出房子来炒股，就连信用卡都拿来套现炒股票，甚至于到超市购物都着急得要用股东卡来结账。 　　小李的这种疯狂投资行为在现实生活中也有很多，他们用养老钱炒股，把生活必需和必备资金拿去投资，这样的行为可以说是一种高度冒险的行为。看似勇敢的一个理财者，却犯了一个明显的错误，那就是走入孤注一掷的理财误区。 　　事实上，投资者应充分认识到“只要投资就会有风险”这个事实，在投资之前对投资的产品特点、种类等有充分的了解，不要盲目预期过高。事实证明，只有充分了解市场，了解公司和产品的潜力，才可以控制投资者选择的产品所要承担的风险。在这方面，赵先生做得很好。 　　（理财故事） 　　赵先生家是典型的三口之家，他拥有普通而又满足的工作与生活。一直以来，他都在浦东某食品公司从事管理工作，非常忙碌，加班也是常有的事。 　　“我搞投资，主要是因为自己喜欢，能从中感受到一种乐趣。”赵先生说，“就像有人喜欢玩，或者有人喜欢打牌或搓麻将一样。”平时，他会留意除银行存款外，有没有其他收益率更高一些的理财产品。 　　“我的理财规划很简单，一半存银行，一半买基金，用来投资的钱都是闲钱，不急着用。” 　　对于赵先生这样典型的工薪家庭来说，用来投资的钱都是平时的点滴积蓄积累起来的，所以他表示资产的安全性是优先要考虑的。“我的投资，很大程度上也是为了女儿的未来做准备。尽我的努力，为她未来的教育做好至少20万元的准备。” 　　因此，在2004年9月赵先生认购了上投摩根中国优势基金，当时大盘在1300多点。赵先生希望该基金每年能给他带来20%的收益率，他就很满意了，因为这个数字已是银行存款利息的10倍多。 　　赵先生表示，投资在