平安万能重疾智赢人生保险详解 课件.ppt

（三）故意混淆结算利率的计算方法　　万能险为每一个客户设立独立的个人账户，按公布的结算利率采用单利的方式对个人账户结算利息，实际上是日单利、月复利。营销员在销售过程中，如不对日单利的计息方式说明清楚，或有意混淆结算利率的计算方法，误导客户采用日复利方式计息，将产生一定的风险。 举 例 1元钱 8%单利 200次 16元钱 1元钱 8%复利 200次 483万 目前国内保险公司新推出的保底理财型保险都是以复利计算的金融产品。 一个令人难以置信的数值 （四）违规使用计划书在使用计划书的过程中，可能会有以下情况： 1、不使用公司的统一计划书，而使用自己制作的计划书； 2、对计划书中的数据或文字内容进行篡改或改动，可能使用套打、涂改、复印或粘贴等手段； 3、只向客户出示利益演示中的假定高等结算利率，隐瞒假定中等、低等结算利率； 4、隐瞒计划书中的风险提示内容。 （五）向客户作出保本或无风险承诺　　某公司万能险规定了最低保证利率为年利率1.75％。对于客户来讲扣除初始费用、风险保障费、保单管理费后，投资收益具有一定的保底，相对来说风险较小。但是保底以上的投资收益具有不确定性，客户仍需要承担相应的投资风险，如投资市场不景气可能导致获得的实际收益率较低。 （六）隐瞒退保的规定　　客户投保后得知费用扣除情况后，可能会觉得该保险不适合，本可以在签收保单后的10天内要求全额退保。有的营销员可能事前并未告知，或者在犹豫期内阻碍或拖延其退保。除了隐瞒客户犹豫期退保的权利外，有的营销员可能对退保的规定（退还保单的个人账户价值）未向客户解释清楚等问题。 （七）万能险的保障功能 　　万能险具有终身寿险的功能，也可以附加重大疾病，拥有大病保障功能。但是这一切的前提是每年必须扣除终身寿险保障成本和重大疾病保障成本。也就是说您要想拥有终身的高额保障，你也就必须终身缴纳保障成本，所谓的缴费灵活（即愿意缴就缴，不愿意缴就不缴的前提是您账户里的钱足以扣除每年的保障成本，一旦不够，保单失效，保障终止）。  （八）万能险与传统的重大疾病保障区别 1、万能险大病保障成本的费用是纯消费型的，也就是说每年扣除的保障成本在不得大病的情况下是不返还的。 2、万能险的重大疾病保障成本看起来很低，但大家都知道它是按照自然费率设计的，即随着客户年龄的增长，大病风险的增加，保费逐年递增。而传统重大疾病险是采用均衡费率设计的，即把年老时的高风险与年轻时相对较低的大病风险均衡处理，求其平均值。这样看来虽然年轻时费用略显较高，可年老时则可高枕无忧。 * 举例6000元明确说明初始费用的情况：第一年50%，第二年25%，第三年15%，第四、五年10%，六年以后5%。 6000以上部分：均为5%。 * * * 康宁重大疾病保险 新华保险的吉星高照、尊享人生、福家安康的附加重疾 万能险产品概述 一、投保规定 投保年龄：18-60周岁 以下人群不能做投保人：无固定职业者 年收入低于2万元者 以下人群不能做被保险人：从事五级及以上职业者 二、期交保费 不得低于4000元，超过4000元的部分， 必须为500的整数。 交费方式为年交。 交费期间为终身。 三、保险责任 被保险人因疾病或意外身故，身故金为保单价值的105%和基本保额两者取大，主险合同终止。 四、保险金额 客户在投保万能寿险时首先要选定一个基本保险金额，而基本保险金额则是在一个保额区域内选择选出。 1.最低限额： 期交保费6000元时,最低基本保险金额不得低于期交保险费的20倍。 期交保险费6000元(含)时,最低基本保险金额不得低于期交保费的5倍,且不得低于12万。 2.最高限额： 年龄 18-25 26-30 31-35 36-40 41-45 46-50 51-55 56-60 男性 100 83 68 56 45 36 29 22 女性 118 98 81 66 54 43 34 27 最高基本保额与期交保险费的倍数关系如下表所示： 　 每期期交保险费 归属的保单年度对应的初始费用 保单首年度 第2保单年度 第3保单年度 第4至5保单年度 第6至以后各保单年度 智盈人生 6000元以内的部分（年交） 50% 25% 15% 10% 5% 超出6000元的部分（年交） 5% 五、相关费用 （一）初始费用 保险公司通常把客户交纳的保险费用分为两部分，一部分计入保单价值，未分配计入保单价值的保险费作为初始费用由保险公司扣除。 （二)保障成本 保障成本是保险公司根据被保险人的性别、年龄、身体状况、危险保额及其它核保因素，对智盈人生承担的保险责任