保险学 第八讲 人身保险（下）.ppt

第八讲 人 身 保 险（下） 第十二章 年金保险 第一节 年金保险合同及其分类 一、 年金保险合同的特征 指保险金的给付采取年金这种形式的生存保险,年金是一系 列固定金额、固定期限的货币的收支。 保险人既出售个人年金保险产品，也出售团体年金保险产 品。因此，合同持有人既可以是个人，也可以是代表个人购 买年金保险的组织。 与人寿保险相比 逆选择：健康状况良好的人更倾向于购买年金；健康状况不 好的人更乐于购买人寿保险。 费率：一组年金领取人的死亡率越高，其年金费率就应当越 低；二寿险则相反。 二、 年金保险的分类 (一) 按照年金保险的购买方式：趸缴年金和分期缴费年金 趸缴年金：购买年金保单时一次交清保费。 分期缴费年金：分为均衡缴费年金和浮动缴费年金。 缴费方式影响保险人持有本金并赚取利息的时间长度，保险人持有保费的时间越长，本金所产生的投资收益就越高。 (二) 按照年金保险给付频率：按年给付年金、按季给付年金、按月给付年金 (三) 按照年金保险给付日期的不同：期初给付年金和期末给付年金 (四) 按照年金保险给付的不同起始时间：即期年金和延期年金 即期年金保险指投保人在与保险人订立了年金保险合同， 并支付了所有保费以后，立即从保险人那里领取年金的保 险。即期年金保险通常采取一次缴清保费的方式，这类保 单又被称为趸缴即期年金。 延期年金保险指投保人与保险人订立保险合同后，迟延一段 时间再从保险人那里领取年金的保险。延期年金保险既可以 采取一次缴清保费的方式，也可以采取分期缴清保费的方 式。 相关术语： 1. 年金累积期间 从合同持有人购买延期年金之日起，到开始领取年金之日的时 间。在延期年金的累积期间，保险人会将保费进行投资，形成累 积价值。 年金的累积价值等于年金购买者缴付的净保费与已赚取的利息之 和再减去提现金额，累积价值的增值方式取决于延期年金是固定 给付年金还是变额年金。 2. 年金给付期间(又称年金清偿期) 当年金保险满期时，保险就利用累积价值开始定期给付年金，这 被称做年金给付期间或年金清偿期。 3. 提现条款 提现条款允许合同持有人在累积期间提取全部或部分的年金累 积价值。 4. 退保金 许多年金合同都规定，在年金的整个累积期间，合同持有人有 权解除合同并领取退保金。 5. 遗嘱给付 延期年金保单通常提供遗嘱给付。如果年金领取人在年金开始 给付之前死亡，那么，年间的累积价值将由合同持有人所指定 的受益人领取。 (五) 按照年金保险给付的期限：定期年金和终身年金 定期年金是指保险人在约定的期限内给付年金，约定期满给付 终止的保险。如果被保险人在约定期内死亡，则自被保险人死 亡时终止给付年金。 终身年金是指保险人在指定个人的生存期间定期给付的年金。 常见的终身年金有以下三种： 1. 纯粹终身年金; 纯粹终身年金是一种仅在年金领取人生存期间定期给付的年金，保险人在年金领取人死亡后不付给付责任。 2. 固定期间终身年金; 指不论被保险人生存与否，保险人在规定时期内都需支付的一 种年金保险。固定年金可以满足一个人在某一特定时期的收入 需求。 3. 带返还终身年金 (六) 按照年金领取人数：个人年金和联合生存年金 联合生存年金是以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付 年金的条件的年金。 联合生存年金分类： 1、以联合投保人共同生存作为给付条件; 2、联合投保人中只要有一人生存，年金就照常给付，并不减少， 直到全部被保险人死亡后才停止。叫做最后生存者年金保险。 (七) 按照保险费有无返还：无返还年金和返还年金 返还年金保险即在年金领取人死亡的情况下，保险公司继续向其 指定的受益人支付年金的领取人没有用完的年金的保险。 返还年金保险又分两种：期限返还年金保险和保费返还年金保 险。 (八) 按照年金价值和保费缴纳有无保证或是否可变：固定年金和变额年金 1、固定保费年金 指被保险人每期缴纳保费的数量是一样的且是按时的年金保险。 2、变额保费年金 指被保险人可以根据自己的经济状况改变每次缴纳保费的数量， 或停止缴费，或在一段时间以后再恢复缴费的年金。 3、固定给付年金 指保险人保证对年金购买者按期给付某一约定金额的年金。 如果固定给付年金是即期年金，那么，定期给付金额在保险人签 发年金合同时就是已知的。如果固定给付年金是延期年金，年金 合同就会包含一张年金价值表。保单所列示的金额只