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第六章 国家信用管理体系 施继元 上海金融学院 第一节 国家信用体系 定义：以相关的法律法规为依据，以严格的市场惩罚和道德约束为保障，以个人道德约束为辅助的社会信用管理体系。 以一国的社会信用制度为基础，制订各项信用法律法规以确保社会信用交易的正常开展；建立各种国家信用管理机构、信用数据征集管理机构、信用经营服务机构等为信用活动提供便利；依靠失信惩罚机制惩戒违信行为；开展信用管理教育，培养信用管理人才 市场经济的重要保障 征信国家和非征信国家 征信国家：具有发达的企业征信制度，征信企业的活动深入到市场经济各个领域，并在社会经济中发挥重要作用。 非征信国家 征信国家的特征 信用中介服务业市场化、社会化程度高，征信服务业十分发达 企业和消费额者个人信用信息数据的开放和市场化运作程度高 具有比较健全的国家信用管理体系（信用立法和执法、政府对信用行业的监督管理、政府对全社会的信用教育和信用管理的研究与开发） 我国是非征信国家 社会信用中介服务行业发展滞后 相关信用数据的开放程度低 信用立法滞后 国家信用体系的模式 美国模式 相关法律制度完整 信用中介机构在信用体系中发挥重要作用 市场主体的信用意识强 政府对信用行业管理的介入较少（联邦贸易委员会、司法部、财政部货币监理局、联邦储备系统、行业协会） 讨论：怎样才能加强对信用中介机构的管理？信用中介机构的错误谁来埋单？ 欧洲大陆国家模式 法德比 信用信息服务机构作为央行的一个部门，而非私人部门 银行需要依法向信用管理局提供相关信息 央行承担主要的监管职能 发展中国家的信用管理实践 信用行业的发展是市场经济发展和金融体制改革的必然要求 央行在信用管理中发挥重要作用 市场中介机构的建立往往由银行发起，多与国际大公司合作 注重信用管理的法律制度建设，但立法仍然滞后 中国的国家信用体系建设 三个阶段 90年代初开始的起步阶段，以信用评价为主要内容的信用中介机构兴起 90年代末期的发展阶段，以信用担保为主的信用中介机构兴起 20世纪初期开始的完善阶段，以政府部门为主体的信用信息披露系统和以社会中介为主体的信用联合征集体系的起步和推进 国家信用体系主要内容 市场基本规则和法律规范 信用交易的各种工具和手段 信用中介服务机构（P41) 建立并有效运行失信惩罚机制 当前我国信用管理体系建设的重点 征信系统建设和信用资料的征集和运用 建立和完善信用法律体系 理顺监管体系 讨论：信用担保机构的乱象谁来负责？ 第二节国家信用体系的功能和意义 维护市场经济秩序 提高政府工作效率 推进社会信用文化 第三节建立我国国家信用体系的必要性和紧迫性 适应经济体制的转变，维护日益扩大的信用交易的需要 失信现象危害正常的社会经济秩序 扩大内需，保持经济持续稳定增长的需要 经济全球化的需要 * *