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美国加拿大保险监管和相关情况的考察与思考 （作者:___________单位: ___________邮编: ___________） 　[摘 要] 美国联邦政府没有保险监管机构，保险监管职责主要由各州的保险监管局承担。但随着保险公司越来越多的跨州经营业务，全国保险监督官协会发挥着愈来愈重要的作用。加拿大金融监管体系分为联邦和省两级，两级之间没有隶属关系，联邦监管重心是偿付能力，旨在保护投保人的利益，省监管机构主要负责市场行为的监管。美国车险中的第三者责任险为强制保险，通常由州政府限定费率，大多数州由保险公司充分考虑随人和随车两项重要因素，根据市场确定费率。寿险健康险在加拿大资本市场中扮演着非常重要的角色，是长期投资资本中最重要的部分。加拿大由各省对保险代理人实行监管，保险代理人经严格考核取得从业资格才能从业。借鉴美国、加拿大的成功做法，我国保险业应充实监管力量，提高监管人员素质；大力加强车险费率的改革监管；积极鼓励竞争，以市场的力量来推动保险业发展，保护消费者利益；改革中介考试和管理办法，从根本上解决误导问题。 　　为借鉴西方发达国家的经验，使我国的保险监管工作在与国际接轨的同时，进一步得到加强和改善，以促进保险业加快发展，中国保监会组织有关人员对美国和加拿大保险监管机构的人员编制、职能和机动车辆保险、人寿健康保险、保险代理人管理等方面的情况进行了考察。 　　一、美国、加拿大的保险监管情况 　　（一）美国的保险监管情况 　　州政府的保险监管 　　美国的保险监管职责主要是由各州的保险监管局承担。保险监管局的最高领导是保险监督官，由所在州的州长任命，对州长负责。全国共有保险监管人员14000名左右，地域较大和保险机构较多的州一般有300名—400名，最小的州也有150多名。以宾夕法尼亚州为例。该州2000年的保费收入约为590亿美元，在全国排名第4，仅次于加利福尼亚、纽约和德克萨斯州。宾州保监局共有全职职员300多人，在哈里斯堡（宾州首府）、费城（东南部港口城市）、伊利（西北部港口城市）、匹兹堡（西南部城市）等4个城市设有机构。其主要职责，一是对在宾州营业的保险公司的财务状况进行检查和审计；二是对本州的保险代理人和经纪人进行管理和发放许可证；三是对保险公司上报的产品费率和保单进行审批；四是负责本州保险市场准人的审批；五是对保险公司的市场行为进行监管。该局的内设机构主要有保险监督官办公室；政研、执行及管理办公室；流动；改造及特殊基金办公室；公司监管办公室；客户服务办公室；保险费率及保单监管办公室；首席律师办公室等7个部门。 　　1.保险监督官办公室。该办公室主要由行政办公室和儿童健康保险计划管理部门组成。行政办公室负责档案管理、举行对保险公司产品费率及保单的质疑、对保险机构的取缔和对许可证管理等内容的听证会以及对与保险法律法规相关的问题的裁定。儿童健康保险计划是由州保险监管局负责管理的一个保障项目，主要是为那些没有得到保障的儿童提供免费或低价的健康保险保障。 　　2.政研、执行及管理办公室。该办公室由监管局的一位副监督官主持，并对监督官负责。其主要职能是制定和实施监管计划，调查行业中存在的违规情况，并贯彻实施与保险代理人、经纪人及保险公司相关的法律、法规。该办公室下辖8个部门： 　　（1）执行部。该部门下设现场调查处、市场行为处以及市场监管处。现场调查处负责对有违规嫌疑的保险机构进行调查。市场行为处则是对保险公司的历史记录、档案及市场行为等各方面进行综合监管。 　　（2）信息技术部。该部门负责研究确定保监局短期和长期的信息技术发展要求，并制定具体的发展计划，同时确保由本州信息技术办公室颁布的信息技术标准的贯彻实施。 　　（3）沟通与新闻办公室：该办公室负责保监局对外的信息交流与沟通。除了通过传统的媒体之外，还建立了专门的网站（www.insurance.state.Pa.us）。 　　（4）保险欺诈监察部。该部门与宾州的保险公司、保户以及执法者共同合作，以减少保险欺诈导致的损失。其目标是使每一家保险公司都能够投入到反欺诈的行动中去，在保证对保户提供良好服务的基础上，及时发现并处理欺诈行为。同时，提高保户的反欺诈意识，使其明白保险欺诈最终将导致他们的利益受到损失。 　　（5）法律事务部。该部门的职责是就保监局的法律事务与州议会进行及时沟通，并且研究保险业的立法问题。 　　（6）行政管理办公室。该办公室负责为保监局在财务预算、人力资源以及信息技术等方面提供咨询服务及行政支持。 　　（7）特别项目部。针对保监局的监管目标，该办公室开展相应的研究以及必要时进行项目之间的协调，并对政策委员会提供信息支持。其开展的项目研究主要包括机构变化、技术联合以及与预算相关的问题。同时，该办公室还扮演着监管协调人的角色，对保监局每一阶段