保险学原理与实务04保险基本原则.ppt

第四章  保险的基本原则 第四章 保险的基本原则 第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 近因原则 第四节 损害赔偿原则 第一节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 二、最大诚信原则的内容 三、违反告知和保证的后果 一、最大诚信原则的含义 保险合同双方当事人在订立及履行保险合同过程中必须按照合同约定向对方提供全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺，互不欺骗和隐瞒。 二、最大诚信原则的内容 （一）告知 告知是指保险合同双方当事人一方在合同签订前、签订时以及合同履行过程中将重要事实向对方做的口头或者书面的陈述。 二、最大诚信原则的内容 1．保险人告知的内容 保险人告知的内容主要就是指保险人要将影响投保人或者被保险人是否投保，以及投保条件的重要事实告知投保人或者被保险人。 二、最大诚信原则的内容 《保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。” 二、最大诚信原则的内容 根据《保险法》第二十四条规定，在理赔阶段，保险人对于不属于保险赔偿（给付）义务的索赔请求，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由，以此来履行其告知义务。 二、最大诚信原则的内容 2．投保人的告知 1）在保险合同订立时，根据保险人的询问，投保人要将已知的或应知的与保险标的及其风险有关的重要事实做如实回答。 2）保险合同订立后，保险标的的风险增加或者与保险合同有关的事项发生变动时，被保险人应及时通知保险人。 二、最大诚信原则的内容 3）保险事故发生后，被保险人应及时通知保险人。 4）有重复保险时，投保人应将重复保险的有关情况通知保险人。 5）保险标的所有权发生转移时，被保险人必须通知保险人。 二、最大诚信原则的内容 （二）保证 1．保证的定义 在保险合同中，保证是指保险人要求投保人或者被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在做出允诺。 二、最大诚信原则的内容 2．保证的分类 （1）根据保证存在的形式分为: 明示保证是指在保险合同中以文字或者书面形式明确记载的直接保证。 默示保证是指并没有在保险合同当中载明，只是根据国际惯例所通行的准则，或者习惯上，或者社会公认的被保险人在保险合同签订和履行过程中应遵守的规则，是一种间接保证。 二、最大诚信原则的内容 （2）根据保证事项是否存在分为: 确认保证是指投保人和被保险人对过去和现在某一特定事实存在或不存在的保证，这类保证事项涉及过去与现在，而不是对该事实以后的发展情况做保证。 承诺保证是指投保人或者被保险人对将来的某一特定事项的作为或不作为的保证，这类保证事项涉及现在与将来，是对该事项今后的发展做保证。 二、最大诚信原则的内容 （三）弃权与禁止反言 弃权是指保险人放弃在保险合同中可以主张的某种权利；禁止反言是指保险人既已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利。 二、最大诚信原则的内容 《保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。” 三、违反告知和保证的后果 （一）违反告知的后果 1）投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 2）投保人故意不履行如实告知义务的或者谎称发生的保险事故的，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 三、违反告知和保证的后果 2．保险人违反告知的法律后果 如果是保险人违反了告知义务，投保人或者被保险人可以找有关部门要求保险公司赔偿损失，并且对保险公司及其有关人员追究责任、给于处罚。 三、违反告知和保证的后果 （二）违反保证的后果 在保险活动中，无论是明示保证还是默示保证，保证的事项均属重要事实，