我国商业银行个人理财控制风险措施与对策.docVIP

摘要 近年来，我国商业银行个人理财产品业务不断扩张，其在产品层面和经营层面的种种问题也不断暴露出来。一方面，理财产品品种欠丰富，缺乏分层次服务和个性化服务。部分理财产品甚至本身就存在设计缺陷。例如，缺乏科学的定价机制、及时止损机制以及完善的风险管理措施。另一方面，组织机构及运行机制保障不完善，前后台业务不能实现良好的整合。在国内外资本市场不断变化的背景下，这些问题不可避免的给商业银行的理财产品埋下了严重的风险隐患。造成现在这种局面最根本的原因是我国金融体制的不完善，商业银行自身经营能力的不足更加大了理财产品的风险。由于理财业务在商业银行全部业务中所起的作用越来越重要，我国商业银行有必要采取措施来保证我国商业银行个人理财业务更好的发展。 本文主要分析我国商业银行个人理财产品风险的现状，产生风险的原因，以及控制风险的措施与对策。 关键词　商业银行 理财产品 风险控制 目录 摘要 I 一、有关我国商业银行个人理财业务 2 （一）个人理财业务的概念 2 （二）银监会对个人理财业务的监管 2 二、商业银行个人理财产品风险问题现状 3 （一）理财业务发展迅速 3 1.业务规模不断扩大 3 2.业务产品不断丰富 3 （二）理财业务的发展仍存在局限性 4 1.业务收入贡献度不大 4 2.业务层次有待完善 5 3.业务产品缺乏特色 5 三、产生商业银行个人理财产品风险问题的原因 6 （一）分业经营的体制限制了理财业务的发展空间 6 （二）软硬件陈旧、客户资料分析系统落后 6 （三）理财产品总类少、产品同质化严重 7 （四）理财产品风险的控制未受到足够重视 8 1.产品风险 8 2.营销风险 8 3.透支银行信用风险 9 4.产品的法律风险 9 5.利率和汇率风险 9 四、商业银行个人理财产品风险问题的解决对策 11 （一）加强金融机构跨行合作，实现规范的混合经营 11 （二）加快金融电子化、网络化、信息化建设 11 （三）进一步丰富产品，加快业务创新实践 12 参考文献 14 致谢 15  有关我国商业银行个人理财业务 （一）个人理财业务的概念 个人理财，是在综合分析客户的投资目的，资产状况，风险承受能力以及个人偏好的情况下，运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际，具有可操作性的包括现金规划，消费支出规划，风险管理与保险规划。由此可见，银行提供的个人理财业务是一种综合性的金融服务，是专业人员通过分析和评估客户方面的财务状况，明确客户的理财目标，在此基础上帮助客户制定合理的可操作性的理财方案。个人理财业务不是一个推销产品的过程，而是综合的金融服务。个人理财业务不是针对客户一生的某个阶段，而是针对客户整个人生的金融理财规划。个人理财是从规划人的一生开始的，应根据个人和家庭的资产、收入及其稳定程度，以及行业、年龄和支出预期、投资创业预期等特点，对个人财产在一生中如何配置进行规划。这种规划和安排不是省吃俭用，也不是把钱存入银行不消费，而是通过理财，追求收入和支出的平衡，追求收入的增加和保值，追求支出的合理控制以满足个人一生的各种资金需求。 银监会对个人理财业务的监管 银监会对理财业务发展中暴露出来的问题高度重视，在05年推出《金融机构衍生产品交易管理办法》和《商业银行市场风险管理指引》之后，我国又在06年4月18日发布了《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》，该暂行办法对商业银行代居民个人进行境外理财的活动给予了规范；2006年6月，银监会发布了《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》，从产品开发设计、产品营销、信息披露、风险揭示、处理客户投诉机制和理财业务人员管理和培训等方面加以提示并提出具体要求。至此，我国商业银行个人理财业务有了比较清晰的法规依据和保障。为规范和促进商业银行个人理财业务持续健康发展，2008年4月银监会发布《关于进一步规范商业银行个人理业务有关问题的通知》，从细化政策和部署检查两方面进一步加强对商业银行个人理财业务的监管。该通知以保护投资者利益为主旨，从产品设计、客户评估、宣传营销、信息披露、投诉处理等方面，对商业银行个人理财业务进行了规范，细化了原有的监管要求，涉及理财产品的售前、售中、售后三个环节。 二、商业银行个人理财产品风险问题现状　　 （一）理财业务发展迅速 由于投资者和银行“双重需求”的推动，商业银行理财业务呈现爆发式增长。一方面，在通胀高企不下、负利率持续已久的情况下，投资者保值增值的投资意愿强烈。风险较低、收益相对较好的银行理财产品，成为投资者最主要的投资选择。另一方面，面对货币和信贷持续从紧，银行出于加快发展中间业务、竞争存款资金、应对存贷比考核等多重需要，主动加大了理财产品的发行力度，从而进一步推高了2013理财产品的发行规模。商业银行理财业务较以前相比，投资范围更为广阔，理财产品更