网络金融和应用第3章 网络支付.ppt

本章内容提要　　　　本章主要介绍网络环境下支付的含义、支付模式和支付系统。通过本章的学习，读者可以了解支付的含义及功能和特点；熟悉主要国际金融通信系统的发展背景、运作框架以及我国国家金融网的概况和网络构成；掌握各类支付工具的支付模式和运作流程，了解主要国际、国内信用卡组织及其服务以及国际、国内资金汇兑和清算的主要方式与流程；掌握电子现金的特点和电子钱包的安全支付原理；了解第三方支付服务的功能、作用和流程。 　　课前导读　　　　随着电子商务在全球的兴起，网络支付成为当前最热门的应用之一。根据艾瑞咨询发布的《2009年第一季度中国网上支付市场监测报告》统计显示，2009年第一季度，网络支付市场交易规模达1180亿元，环比增长21.4%，同比增长146.9%，保持高速发展态势。不仅如此，在网络购物环比增速仅15.5的情况下，航空客票、生活缴费、电信缴费等领域成为网络支付新的增长引擎。 　　网络支付市场越来越活跃，目前国内的网络支付在电子商务领域的尝试与应用越来越广泛，各大银行的网上银行和支付公司业务重点纷纷瞄向电子商务支付领域。有消息称，中国银联已经做出重要战略调查，把推广网上支付业务列入2009年的工作重点之一。信号之一，是其专事网上支付业务的子公司CHINAPAY(银联电子支付服务有限公司)已于2009年4月在京召开推介会，随后，还将有在全国重点地区开展的系列推广活动。此外，众所周知，淘宝、易趣和拍拍网这三大电子商务网站也都分别有自己的支付平台支付宝、安付通和财付通。 　　目前，世界上许多参与电子交易的消费者正在与纸制货币道别，他们越来越热衷于通过互联网进行网上付款。伴随着电子商务的浪潮，网上付款方式逐渐深入人心。这种快捷和日渐安全的在网上支付购物货款、支付各项公用事业费用的账单，甚至进行个人网上理财的方式，让使用者有大时代弄潮儿的感觉，同时随着消费者对信息安全技术信心的提高，网上支付可望越来越受欢迎。 　　3.1.1 网络支付的含义及特点　　电子商务运作模型和业务流程中三个环节——信息流、资金流和物流是促进电子商务　　发展的关键。作为中间环节的网上(在线)支付，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题。如果这个环节不能解决，那么真正实现电子商务就成为空谈，就没有电子商务得以顺利发展的基础条件， 电子商务就成了“虚拟商务”，只能是信息传递的电子化、合同的无纸化，而无法完全实现网上交易，使得电子商务快捷、便利的优势大打折扣。　　所谓网上支付，指的是电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。　　与传统的支付方式相比，网上支付具有以下几个方面的特征。 　　1．数字化　　数字化是网上支付最基本的特征。网上支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项转移，实现支付的；而传统的支付方式使用的支付工具无论是现金，还是票据、传单，都是有形的。因此，传统的支付方式都是通过物理实体的流转来实现款项转移，完成支付的。 　　2．开放性　　网上支付的工作环境是基于互联网这样一个开放的系统平台之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运行的。 　　3．高要求　　网上支付使用的是最先进的通信手段。为了保证支付的安全性，网上支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统的支付则没有这么高的要求。 　　4．便捷、高效性　　网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC，足不出户便可在很短的时间内完成整个支付过程，支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。 3.1.2 网络支付的功能　　对于网上支付，银行的参与是必须的，网络支付体系必须借助银行的支付工具、支付系统以及金融专用网才能最终得以实现。网络支付可以实现以下功能：　　(1) 使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。　　为实现协议的安全性，对参与贸易的各方身份的有效性进行认证，通过认证机构和注册机构向参与各方发放X.509证书，以证实身份的合法。 　　(2) 使用加密技术对业务进行加密。　　可以采用对称体制和非对称体制来进行消息加密，并采用数字信封、数字签名等技术来加强数据传输的必威体育官网网址性，以防止未被授权的非法第三者获取消息的真正含义。　　(3) 使用消息摘要算法以确认业务的完整性。　　为保护数据不被未授权者建立、嵌入、删除、篡改、重放，而完整无缺地到达接收者，可以采用数据变换技术。通过对原文的变换生成消息摘要一并传送到接收者，接收者就可以通过摘要来判断所接收的消息是否完整，否则，要求发送端重发以保证其完整性。 　　(4) 当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性。　　用于保