网络金融和应用第6章 网络保险.ppt

本章内容提要　　　　本章重点内容是网络保险业务的模式、内容与流程，网络保险存在的问题以及解决的对策；难点内容是综合运用相关知识分析把握网络保险的国内外典型案例，理解其成功的理念与秘诀。　课前导读 　　　　　　　　近日，新浪网推出了全国首家网上金融超市，给人很新鲜的感觉——保险都能网上买啦。打开“超市”页面，映入眼帘的便是“保险超市”，上面分列诸多保险公司旗下的意外、旅游、健康、养老、医疗等保险产品。点击页面上其中任一险种，还可以看到“具体条款、保险责任、投保规则、投保案例、索赔方式”等具体内容。 网络的力量真是不可小觑，这几年淘宝网做得红红火火，现在，网上销售保险也逐渐成为一种“流行趋势”。　　其实，在新浪推出网上保险超市之前，为方便消费者投保，很多保险公司、银行和专业保险销售网都推出了网上投保平台。据了解，目前在网上交易的险种，主要包括意外险、健康险、寿险等保险产品。其中，意外险最受欢迎，因为其投保手续简单，投保人只要在网上填写电子保单，并通过网上银行支付保费后，就能完成投保手续。而寿险、健康险等由于在投保时需要体检，在技术上暂时还存在一定难题，因此网上销售的数量不算大。 　　放眼国际，几乎所有大的保险公司都有自己的网页，通过它发布信息和做网上交易。网络销售为何对保险业如此具有诱惑力？对保险公司而言，网络销售平台除了为他们增加了一条新的销售渠道外，更能为其节省不少销售成本。传统的寿险销售成本非常高，保费的30％～40％都付给中介人，网上销售只需要不到20%的销售成本。而且，保险是一种契约化产品，比之彩电等实物更适合网上交易，发展前景更大。据统计，美国的网上保险交易比例最高，已达到10%～20%，欧洲和澳大利亚的比例也基本相当，主要销售个人险种，如汽车险、家财险、意外险、健康险等，以及针对小企业的险种。 　　网上销售保险的蛋糕看起来很大很美，但真正吃起来味道怎么样呢？笔者随机调查了一些投保人，他们认为，网上买保险的好处在于各家保险公司的同类产品价格、保障内容一目了然，投保人不用担心被少数素质欠佳的代理人“忽悠”。但由于保险条款复杂、专业性强，普通人一般很难完全看懂，再加上对网上合同不放心，如果真正买保险还是要和代理人面对面去谈。也有人表示了对售后服务的担忧：“在网上买的话，没有专门的保险业务人员给你做售后服务，以及每两三年的保单整理和售后保单更改和保全服务，没有专业的保险代理人员给你意见，很可能买的不全面。” 　　投保人的担忧不无道理，由于网上销售保险在国内尚属起步阶段，相关法律法规还不完善，有可能影响投保人的权益，为日后索赔留下隐患，因此，消费者必须注意相关风险。以寿险产品为例，这类产品需要投保人亲笔签名才能生效，而有些网上销售者采取电子签名，这种做法是否具有法律效力，目前各保险公司有不同的认识，万一发生索赔，就可能成为纠纷的根源。 　　总之，网上买保险有利有弊。网络销售平台增加了保险销售的透明度，消费者投保前自己可以货比三家，还可以通过网络平台测算保费，这就使部分代理人的误导行为无处施展。但网上买保险也相应要求投保人自身具备相当高的保险专业素质，如果投保人实在是没把握网上自己选择，还是得网下找个靠谱的代理人协助自己。 　　　　保险业曾被认为是金融领域电子化程度最低的一个产业。近年来在互联网上提供保险咨询和销售保单的网站在欧美和日本等发达国家大量涌现，网上投保量激增。随着网络时代的到来，保险业逐渐向当代信息技术敞开大门，网上保险异军突起。 6.1.1 网络保险的概念　　随着网络经济的兴起，网络保险不断壮大，但是由于网络保险发展速度快，发展模式处于不断演变之中，使得目前很难给网络保险下一个规范统一的理论定义。在实践中，对网络保险概念的理解，不同国家、机构和个人存在着较大的差异，而这种差异又主要集中于狭义和广义的两种概念上。 　　狭义上讲，网络保险是指保险公司或新型的网络保险中介机构通过互联网网站为客户提供有关保险产品和服务的信息并实现网上投保，直接完成保险产品和服务的销售，由银行将保险费划入保险公司。　　广义上讲，网络保险包括保险公司内部基于Internet技术的经营管理活动，以及在此基础上的保险公司之间、保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的交易和信息交流活动。 6.1.2 网络保险的特点与优势　　1．网络保险的特点　　传统的保险业务主要通过柜台交易及通过代理人、经纪人等中介人交易保险商品。与此相比，网络保险从发展趋势上表现出下列主要特点：　　(1) 虚拟性：开展保险电子商务不需要具体的场所和地址，只需要申请一个网址建立一个服务器并与相关交易机构做连接，就可以通过因特网进行交易。它没有现实的货币交易，一切金融往来都是以数字化在网络上进行。 　　(2) 直接性：网络