网络金融和应用第4章 网络银行.ppt

本章内容提要　　　　同传统银行相比，网络银行极大地拓展了金融服务的范围和领域，增加了金融服务的内容。本章从网络银行的概念入手，介绍网络银行的发展模式和发展状况。本章重点内容是网络银行的业务流程，网络银行的产品与服务，网络银行的系统构建，网络银行的经营管理以及网络银行的相关法律法规；难点内容是根据一般原理与理论理解国内外网络银行典型案例的运作与发展趋势。 课前导读　　　　快节奏时代，“忙”是工作人惯有的状态，以至于忘了吃饭，忘了睡觉，甚至忘了洗脸刷牙。每周逛一趟街自然是奢望，却不得不花上几个小时的时间在银行拿号排队汇款、转账、缴纳水电、煤气、物业管理费……　　比如说：“这个月的水费忘了交”，“不记得房贷供了多少期”，“又收到了几张催款单”，“这个月又多缴纳了50元的滞纳金”……这或许是现在都市生活的城市人常犯的毛病，时间一长，算算滞纳金的总数都足以让自己心痛半天。但一个月过去，老毛病照犯。 　　这些在普通人看来影响生活幸福指数的琐事，在网络达人看来却是小事一桩，对玩转了网络银行的网虫，这更是小菜一碟，是几分钟就能搞定的小case。　　近10年来，信息技术在银行管理及金融服务中飞速扩散，以前所未有的广度和深度影响着银行业的组织机构、产品以及服务的提供形式，并改变着银行业的发展方向。具有划时代意义的网络银行由此产生。 　　网络银行是20世纪金融领域出现的最具影响力的创新之一，它在银行业中导致了一场前所未有的管理模式与思想观念的变革，促进了银行组织机构与服务的创新。网络银行发展的最根本的原因，是来自银行企业对获取市场竞争优势的追求。国际经济一体化、金融国际化带来的激烈的市场竞争，是各国银行业纷纷转向网络银行的外在动力；而银行业创新发展的内在需求，则是网络银行产生的内在动力。另外，计算机和互联网技术的迅猛发展为网络银行的产生奠定了技术基础。期间出现的电子商务，为网络银行的出现和发展提供了市场需求和技术发展的需要。 　　4.1.1 网络银行的含义　　1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织——安全第一网络银行(SFNB，Security First Network Bank)打开了它的“虚拟之门”，从此一种新的银行模式诞生，并对300年来的传统金融业产生了前所未有的冲击。究竟什么是网络银行？是否一家拥有互联网网址和网页的银行就可以算作是网络银行？ 事实并不是这样。美国最著名的网络银行评价网站Gomez则要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网络银行：网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币传输、网上互动服务和网上个人信贷。　　现有的关于网上银行的定义，是出于对网上银行管理和研究的需要，因而不同国家关于网上银行的定义之间存在着一些差异，涵盖的范围也有所不同，形成了网络银行的广义和狭义两种概念。 　　广义的网络银行，简单说是那些利用电子网络为客户提供产品与服务的银行，这里的“电子网络”包括电信网、内部封闭式网络和开放型网络；这里的“产品与服务”包括三个层次，即一般的信息和通讯服务、简单的银行交易和所有银行业务。　　狭义的网络银行是指利用网络，为通过计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者，提供一类或几类银行实质性业务的银行。这里的“网络”一般指开放性网络。 　　网络银行包括三个要素：　　(1) 需要具备Internet的电子通信网络。包括计算机网络、传真、电话或其他电子通信手段。　　(2) 利用模拟形式的或者数据形式的电子通信的金融服务提供者。如提供电子金融服务的商业银行或其他金融服务机构。　　(3) 基于电子通信的金融服务消费者。如以电子通信形式消费的各类终端或用户，或者基于虚拟网站的各种金融服务代理商。 　　网络银行提供的服务主要有以下几个方面：　　(1) 提供网上形式的传统银行业务。包括银行及相关金融信息的发布、客户的咨询投诉、账户的查询购兑、申请和挂失以及在线缴费和转账功能。　　(2) 电子商务相关业务。既包括商户对客户(B to C)模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务，也包括商户对商户(B to B)模式下的网上采购等批发业务的网上结算。　　(3) 新的金融创新业务。比如集团客户通过网上银行查询子公司的账户余额和交易信息，再签订多边协议。 　　基于互联网的网络银行的特点，其金融服务还可以概述为如下几个方面：　　(1) ?3A服务。网上银行突破了时间、空间和形式的限制，用户可以在任何时间(Anytime，可以是任意一天的任何时间，没有上下班和节假日的限制)、任何地点(Anywhere，可以是家中，办公室或者旅途中，不必再到银行营业点排队等待)以任意的方式(Anyhow，可以通过个人电脑、手机、掌上电脑、电视机顶盒连接上网进入网上银行)获得网