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第三方支付业务发展中存在问题及对策 　　【摘 要】 　　文章介绍了网上购物第三方支付平台的概念,分析了第三方支付业务存在的问题,并就如何完善第三方支付提出了对策建议: 建立协调机制,加强对第三方支付行业的监管; 加强对沉淀资金的管理,维护客户利益; 加强安全管理,防范金融风险; 完善法律法规,加强网络反洗钱监管。 　　【关键词】 　　第三方支付;问题;对策 　　 　　近年来,我国第三方支付市场在电子商务蓬勃发展、行业细分领域不断深入、移动互联网和移动电子商务快速发展等多种因素的影响下,市场规模增长急剧加快。第三方支付公司的快速发展在给社会带来极大的支付便利的同时,也出现了诸多问题,需要管理层采取相应的措施予以规范。 　　一、何谓第三方支付 　　第三方支付是一种虚拟支付层的支付模式。是指一些和各大银行签约、并具有一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。它通过与银行之间的商业合作,借助银行的支付结算功能,向政府、企事业单位及个人提供中立的、公正的面向其他用户的个性化的支付结算与增值服务。在非面对面交易的电子商务中,第三方支付提供了技术支持、信息平台及安全保障。 　　第三方支付在国内主要有两种表现形式:一是依托大型B2C、C2C网站的非独立性的寄生形式的支付工具,如支付宝;二是第三方支付平台,它整合了网上支付、电话支付、移动支付等多种支付手段,发展迅速。通过第三方支付的交易流程是:客户在电子商务网站(如淘宝、当当等)选购商品后,使用第三方提供的账户(如支付宝)进行付款;第三方在收到客户即买方的货款后,通知卖方(淘宝网等的商户)货款已到账,要求其发货;买方收到卖方的货物,验证后通知第三方付款给卖方,交易完成。 　　二、国内第三方支付业务发展的现状 　　1999年, 国内出现了第一家第三方支付公司—首信易支付平台。从此,第三方支付一发而不可收。目前,支付宝、财付通、银联在线、快钱、汇付天下、易宝、环讯等具有一定行业代表性的第三方支付公司正呈现稳定上升的趋势。其中支付宝、财付通、银联在线、快钱四家第三方支付企业2011年市场份额占到互联网支付业务???易规模市场份额的85.3%,仅支付宝一家就占有市场份额的49%。 　　2010年6月,中国人民银行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》,其监管的主要对象是非金融机构的网上支付业务,这是我国规范第三方网上支付业务的重要标准,标志着第三方支付行业进入监管时代。 　　据艾瑞咨询2011年互联网发布数据显示:中国支付行业网上支付业务交易规模达到22,038亿元,增速达到118.1%; 中国移动支付业务交易规模达到481亿元,用户规模达到1.9亿;共有101家企业获得非金融机构支付业务许可,支付行业迎来全新运营主体。 　　三、第三方支付业务存在的问题 　　作为中介机构,第三方支付通过与多个银行合作的方式提供了银行卡的网关接口,促成了商家与银行的合作,方便了网上交易的进行,大大提高了银行结算的效率。同时,通过对交易双方的详细记录和评价约束,在一定程度上保障了电子商务的安全。第三方支付在给社会创造快速、便捷、灵活的支付结算服务的同时,也存在着许多不容忽视的问题,需要引起重视。 　　1、网络安全问题 　　第三方支付服务是基于开放的互联网为基础的,因此在系统运行方面面临着网络硬件安全、网络运行安全、数据传递安全等多方面的问题。目前,第三方支付组织在应对、处置危机方面的能力显得不足,网络运行的安全性也有待改进。 　　2、资金安全问题 　　大量存放于第三方支付平台中的沉淀资金,如缺乏有效的管理,就可能存在资金风险,甚至引发支付风险和道德风险。媒体报道的关于某些第三方支付公司“携款而逃”的事件已敲响了警钟。由于第三方支付平台开设的是虚拟账户,没有实物,也不像网上银行那样有“电子口令卡”、“U盾”等安全介质做保障。因此,当业务系统存在安全隐患时,不法分子可能通过黑客等手段盗取到客户账号、密码等信息,进而盗取资金,不仅会给客户造成经济损失,甚至会诱发信用危机。 　　3、利息分配问题 　　第三方支付机构因从事资金吸储形成大量的沉淀资金。据国内第三方支付的龙头企业支付宝测算,每月寄存在第三方平台上的资金多达210亿元左右,支付宝就占其中的一半。由于结算周期的不同,使得第三方支付公司有可能取得一笔定期或活期存款的利息。而从本质上来看,沉淀资金的所有权属于客户,第三方支付机构只有保管权。这就使利息如何分配成为问题。目前,沉淀资金所产生的利息的归属还没有任何法律规定,导致这些利息大多被第三方支付机构无偿占有,拥有资金所有权的客户未得到暂存资金产生的收益。 　　4、信息安全问题 　　第三方支付组织掌握着大量的客户资料,包括姓名、银行账户、电话号码等重要信息,一旦业务系统出现