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道县农村信用联社风险管理对策措施 　　【摘要】道县农村信用社在法人治理、体系建设、风险管控上已经有所提升，全面风险管理的理念不断深入，风险技术手段逐渐完善，风险计量工具逐步推行应用，能够初步实现对风险的识别、量化、评估、控制等一系列过程。搞好道县农村信用联社风险管理，使信用社真正达到风险管理由单一风险向全面风险，事后控制向事前控制，粗放管理向精细管理，风险管理技术定性向定量和定性相结合，并使风险管理贯串于流程的全过程。 　　【关键词】道县；农村信用联社；风险管理；措施 　　【中图分类号】F830.61 【文献标识码】A 【文章编号】1009-5071(2012)06-0360-02 　　道县农村信用社在法人治理、体系建设、风险管控上已经有所提升，全面风险管理的理念不断深入，风险技术手段逐渐完善，风险计量工具逐步推行应用，能够初步实现对风险的识别、量化、评估、控制等一系列过程。但与《指引》所要求的风险管理由单一风险向全面风险，事后控制向事前控制，粗放管理向精细管理，风险管理技术定性向定量和定性相结合等转变上来看还存在一定的距离。因此，全面提升风险管理的理念是道县农村信用社经营发展的重点课题。 　　１ 道县农村信用联社管理中的风险表现 　　近几年，农村信用联社不断发生违法违规案件，给银行业金融机构的信誉和社会形象带来了不利影响。为了切实加强对农村信用社的风险管理，规范经营行为，完善内控制度，坚决遏制案件多发势头，做了大量的管理工作，但是，道县农村信用联社在风险管理中还与监管要求仍存在较大差距，主要表现在以下几个方面： 　　（1）全员风险管理意识较弱，风险管理没有真正作为风险文化根植于所有员工的心中，贯穿到业务拓展的全过程，全面风险管理理念还没有得到全面树立，有章不循、有令不此的行为时有发生，如柜员卡互用、操作密码互晓、下班不碰库的情况时有发生。 　　（2）风险管理组织体系不够健全，风险管理垂直体系还未建立，全面风险管理框架仍不完善，在风险把控的及时性和有效性上仍有待加强。虽然单独设置了风险管理部门，但基层社的贷款合规审查还没有真正实现??今年“三违”贷款、职工自借贷款、抵押不足值的是事情也时有发生。 　　（3）信息系统建设比较滞后，没有形成一套较成熟，真正适合自身风险管理和业务发展的信息管理系统。 　　（4）风险管理人员队伍素质有待提高，缺乏科学的激励约束机制。风险管理人员专业知识和综合分析能力还未达到管理要求。 　　（5）“清晰产权”的目标还不够明确，对风险管理承担最终责任有待加强，股东真正行使股东权利与承担股东责任有待改进。 　　2 道县农村信用联社管理存在风险的主要原因 　　纵观金融案件的发生，尽管形式各异，但究其原因，主要是由于风险管理未履行好、落实好造成的。通过近几年金融机构发案情况看，我们发现这些案件除暴露银行业金融机构内部管理松懈，有章不循，处罚不力等问题外，另外一个重要的原因就是忽视了员工道德风险的控制。主要表现在以下几个方面： 　　2.1 整体素质不高，教育乏力。俗话说：“千里之堤，溃于蚁穴。”农村信用社点多、面广、线长，绝大多数员工身处基层，长期以来，规范化、制度化的思想教育开展不够，安全教育少。一些信用社对安全管理、案件防范工作不重视，给员工造成错觉，从而放松警惕，认为只要自己不出事就行了，别人，谁出事谁负责。案件防范不到位导致安全工作挂在嘴上，疏于案件防范。同时由于社会风气“黄、赌、毒”的影响，对自控力弱、政治素质差、道德败坏、作风卑劣、无视党纪国法、私欲膨胀的人来讲，诱惑力是引发了作案的主要因素。 　　2.2 防患意识不强，管理乏力。近几年来，大部分信用社注重了业务开展，忽视了风险管理，“一手硬，一手软”的现象得不到彻底改观，尤其在基层信用社，任务至上，片面追求几项主要业务指标的完成，不重视内部管理、安全教育和责任意识，有的甚至欺上瞒下，学习教育走过场。 　　2.3 制度执行不力，流于形式。俗话说：“十案九违规。”不按规章制度办事，为风险产生埋下祸根。一方面，无视规章制度，有规章不执行，导致颁布的法令、制定的规章流于形式，没有发挥应有的作用。另一方面，讲义气，凭感情用事，以感情代替制度和原则，不按操作规程办理业务，导致案件发生。对案件防范工作部署少、落实少，致使工作存在空档和缺位，给犯罪分子留下可乘之机。 　　2.4 稽核检查走过场，监督乏力。一是稽核检查力量相对薄弱，对信用社点多、面广、线长和客观上难以全面实施有效的监督检查。二是有的检查安排的时间太紧，不能够深入细致地审核每一项业务的真实性。三是稽核检查人员有的责任心差，素质不高，原则性不强，稽核检查图形式，走过场，该发现的问题没有及时发现，发现的问题也没有采取有效措施进行处罚，而是大事化小、小事化无。有些事情虽然发现了，也下达了整改通知，但对落实