两口之家岳雷的理规划案例.doc

两口之家岳雷的理财规划案例 28岁的岳雷是一位市场经理，26岁的妻子江雪是公务员，家庭收入十余万，一年前结婚买了一套小面积住房。由于结婚花光了全部积蓄，婚后积蓄的几万元钱又让岳雷投入股市损失惨重。现在两口子计划2008年添一个奥运宝宝，要买一台车，然后把父母接到深圳带小孩养老，又要换一套大面积的住房，此外两人都准备读在职研究生。财务计划多、理财任务重，而他们又基本上没有什么积蓄，而且两人也不愿意为了攒钱而降低目前较高的生活品质。理财师首先要解决他们的家庭当务之急，建立三大保障储备；然后通过税务规划、投资规划与生活规划开源节流，积蓄财富；其次进行生子、买车、换房三大短期规划；在完成这些眼前的理财任务后，理财师通过现金流管理和定期定额投资组合为岳雷家庭进行了子女教育、父母赡养、退休养老三大长期规划。 【案例背景简介】 家庭成员基本情况：今年28岁的岳雷在一家外贸公司做市场经理，月工资5000元，根据业绩提成，全年大约有各种奖金5万元。比他小三岁的妻子江雪是一位政府公务员，月收入6000元，年终可领双薪。 两人2005年元旦结婚，结婚的各项开支，包括买新房的首期款、装修、购置家用电器、生活用品、婚纱照、婚宴、蜜月旅游等不仅用尽了两人多年积蓄，还向大哥借款5万元。为了结婚，岳雷与江雪购买了一套80平方米的两房一厅作爱巢，当时购买价每平方米7500元，岳雷向银行申请了八成二十年期贷款，并采取递减还款法按月还供。 岳雷的父母现年50岁，都在国有企业工作，收入不高，但能维持正常的生活。江雪的父母则在同一家事业单位工作，比较稳定，待遇也不错，年龄都只有46岁，离退休还早，江雪又是家中独女，两人基本上没有什么养老负担。 家庭日常开支情况：岳雷与江雪都非常重视生活质量，希望能始终享受高品质的生活，所以他们的日常开支较大，每月家庭各项生活开支，包括物管费、水电费、通信费、交通费、饮食费、清洁卫生费等达2500元，而且岳雷与江雪各自的个人支出也不小，比如江雪喜欢逛街、购物、美容、与朋友一同参加各种PARTY，一个月下来要支出至少1500元，而岳雷则喜欢与朋友打网球、打牌、或者相约到特色餐馆享受美食，一个月下来又得花去至少1500元，加上每个月的房贷供款及其他开支，所以他们基本上攒不起什么钱来。 虽然目前岳雷与江雪的父母都未退休，还不需要他们养老，但是他们在每年春节一般都会分别给各自父母寄3000元以表孝心。此外，岳雷与江雪都喜欢旅游，每年至少要外出旅游一次，因此而支出约5000元。 家庭投资情况：由于两人各方面开支较大，一年下来也剩不了多少钱，2005年婚后辛苦攒的一点钱加上两人婚宴的礼金，好不容易攒了6万，又让岳雷分批投入股市，原指望能靠炒股赚点钱来减轻生活压力，没想到反而亏掉了2万，让江雪臭骂了不知多少次。相反，由江雪掌管的4万元资金在年初买入华夏优选基金后，到年底已经升值到45000元。因此，岳雷经常自我调侃在股市辛苦搏杀总是提心吊胆、亏损累累，还不如江雪什么心不操照样赚钱。直到2005年底，小两口的全部金融资产就只有这些股票、基金和江雪手上1万元零花钱，有时两口子经常为还贷或者临时大额支出而闹得焦头烂额、捉襟见肘、狼狈不堪。 虽然两人现在收入还不是太高，又因为享受高品质小资生活而开支颇大，没办法积蓄多少钱，好在两人还年轻，暂时不用考虑双方父母养老，也没有小孩，还可以享受一段幸福的两人世界时光。 家庭主要理财目标：按照两人商量了多次的结果，他们准备2008年底培养一个奥运宝宝，为此打算让岳雷父母从本来效益不好的国有企业提前退休，领取一笔买断工龄费后到深圳与他们共同生活，这样既解决了父母养老的问题，又可以请父母帮忙带小孩，一举两得。但是，这样一来，岳雷现在两人居住的80平方米房子就有些局促了，势必要换一套更大的房子。而且2005年深圳的房价涨得较多，虽然自己当初买的房子已经升值到72万元，但如自己要买一套120平方米房子，而且就在自己上班的科技园附近，差不多120万! 由于岳雷在科技园上班不方便，结婚前岳雷就一直想买台车，看到今年初一款心仪10万元价位，就非常想买回来，这样自己与江雪再出去运动购物或 另外，由于岳雷一直想做一个职业经理人、企业家，而江雪为了将来在政府有更好MBA学业，为将来的职业生涯发展奠定基础，从而不断lO余万在职 家庭成员投资性格：岳雷由于长期从事外贸市场营销工作，加上个人家庭环境影 而江雪则性情温和、心态比较平和，不像老公那么激进，只是喜欢过温馨、稳定、 但是，两人由于年轻、学历高，又在 家庭现有保障情况：江雪是政府公务员，所在部门给她购买了各种全额社会保险， 第一部分岳雷家庭基本财务状况分析 一、家庭资产负债