互联网结算发展的现(王子）.docx

网络结算发展的现状随着科技的发展，互联网技术进一步渗透于社会生活的各个层面，并在社会发展中起着举足轻重的作用。在21世纪以来，互联网对于人类生活影响最为卓著的一个方面，就是电子商务的产生和发展。由于互联网的便捷性，低成本性给商业发展和经济运行提供了更有效率的途径。其中，电子商务的网络结算方式在今天的社会经济行为中扮演着至关重要的角色，它不仅缩短了交易双方所面临的客观存在的空间距离，而且还大幅度提高了整个经济系统中资金流通循环的效率。一、传统票据或现金的替代支付工具——电子货币电子货币作为互联网科技的产物，形成了支付结算的资金流动机制新的物质基础。它以信息技术为载体实现贸易中的资金划转，为社会经济效益的提高带来了一种全新的方式。1.概念电子货币是由特定机构（银行或相关金融机构）发行和支持的用于电子支付的一种数字货币。电子货币说到底不过是观念化的货币信息，它实际上是由一组含有用户的身份、密码、金额、使用范围等内容的数据构成的特殊信息，因此也可以称其为数字货币。人们使用电子货币交易时，实际上交换的是相关信息，这些信息传输到开设这种业务的商家后，交易双方进行结算，要比现实银行系统的方式更省钱、更方便、更快捷。2.流通方式电子货币是现实货币价值尺度和支付手段职能的虚拟化，是一种没有货币实体的货币。电子货币是在电子化技术高度发达的基础上出现的一种无形货币。一般来说，电子货币的价值通过销售终端从消费者手里传送到货物销售商家手中，商家再回赎其手里的货币。商家将其手里持有的电子货币传送给电子货币发行人从其手里回赎货币，或者传送给银行，银行在其账户上借记相应金额，银行再通过清算机构同发行人进行结算。3.目前市场上的主要形式预付式：消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费；不计名、不挂失；一次性使用；面值较小。例如话费充值卡。重复使用式：消费者通过一定的电子设备终端将资金信息存入卡中，凭卡消费，可连续使用。例如招商银行推出的一卡通。支票应用型——电子支票：电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的特点，以数字信息指令的形式将钱款从一个帐户转移到另一帐户的电子货币形式。信用卡应用型——电子信用卡：电子信用卡是将信用卡信息存储在特定的计算机软件（如电子钱包或电子钱夹）中，并通过电子的方式在网络上交换信用卡信息的一种电子货币形式。二、以银行卡为核心的主要结算方式1.SSL协议SSl协议又称为“安全套接层协议”，是一种为客户端和服务器提供鉴别、保障传输数据完整性和机密性的安全通信协议.SSL安全协议主要提供三方面的服务：（1）认证用户和服务器；（2）维护数据的完整性；（3）加密数据。SSL协议的优点：（1）认证用户和服务器，它们能够确信数据将被发送到正确的客户机和服务器上。（2）加密数据以隐藏被传送的数据。（3）维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。SSL协议的缺点：（1）在涉及多方的电子交易中，SSL协议并不能协调各方间的安全传输和信任关系；（2）有利于商家而不利于客户，适合B2B。2.SET安全协议SET协议又称为“安全电子交易协议”，是一种应用于开放网络环境下、以电子货币为基础的电子支付系统协议。SET安全协议的特点：（1）客户和商家双向认证；（2）定单信息和客户帐号信息相互隔离。（1）消费者在线购物，形成定单。（2）消费者选择付款方式，确认定单，此时SET开始介入。（3）在SET中，消费者对定单和付款帐号进行双重数字签名。（4）在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。（5）信息通过支付网关、收单银行及电子货币发行公司确认。 （6）在线商店发送定单确认信息给消费者，此时SET结束。（7）在线商店发送货物，或提供服务，并通知收单银行或发卡银行支付款项。注：支付网关(Payment Gateway)：为了接收从Internet上传来的客户支付信息，在银行与Internet之间必须有个专用系统，接收处理从商家传来的支付扣款信息，并且通过专线传送给银行；银行对支付信息的处理结果通过这个专用系统反馈商家。这个专用系统就称为支付网关。因商家收到持卡客户的购物请求后，要将持卡客户的账号和扣款金额等支付信息传给收单银行，所以支付网关一般由收单银行担任。由于支付网关是一个相对独立的系统，只要保证支付网关到银行之间通信的安全，就可保证银行后台网络的安全，因此银行也可委托第三方担任网上交易的支付网关。与持卡客户和商家一样，支付网关也必须去指定的CA认证中心申请一张数字证书，才能参与SET交易与支付结算活动。像北京的首信易网上支付平台就是目前北京电子商务网站著名的第三方支付网关，几乎支持目前北京所有类型的银行卡。SET安全协议的缺陷：交易速度变慢，成本增加。在完成一个SET协议交易过程中，需要验证数字证书9次，验证数字签名6次，传递各方数字证书7次，进行5