保险学概课程全套教案.doc

《保险学概论》（金融本科）课程电子教案 第一章 ??风险与保险 第二章 ??保险的本质 第三章 ??保险的基本原则 第四章 ??保险法与保险合同 第五章 ??财产保险 第六章 ??人身保险 第七章 ??再保险 第八章 ??保险运行环节 第九章 ??保险经营 第十章 ??保险市场 第十一章 保险市场监管 第十二章 社会保险  风险与保险 第一节 风险概述 一、风险的概念 无风险无保险，无损失无保险。风险是保险产生和发展的基础。保险是人类社会用来对付风险和处理风险发生后所造成的经济损失的一种有效手段。 （一）风险：损失的不确定性。即可能存在损失，并且损失不确定。所谓不确定性包括： 损失是否发生不确定 损失何时发生不确定 损失何地发生不确定 损失程度不确定 （二）损失频率与损失程度： 1、损失频率：在一定时间内，一定数目 的危险单位中受到损失的次数或程度。用公 式表示如下： 如10万名50岁的男性公民在一年中有100人死亡。则 损失频率实际上是指损失的发生的概率。该指标可用来衡量风险大小，且损失 频率介于0—1之间。当损失频率为0或1时，风险不存在，当损失频率为0.5时，风险最大。风险大小与损失概率的关系如上图所示。 注意：保险中的风险程度同通常意义上的风险程度的衡量有所区别。前者表示不确定性，即不确定性越大，则风险越大。因此，损失可能性大时，则不损失的可能性小，从而风险小；而后者表示损失可能性的大小。 2、损失程度：标的物发生一次事故损失的额度。 如某时期共发生汽车事故100起，损失总额50 万元。则有： 损失频率与损失程度的关系：二者成反方向变化。二者关系也可用汉立区三角来表示。如课本P3。 （三）风险与概率 1、概率：用来表示不确定性事件的确定性程度。其值介于0与1之间。其中1为必然事件的概率，0为不可能事件的概率。所有可能事件的概率之和等于1。用公式表示：0≤P(A)≤1式中：A表示某种随机事件；P表示事件的概率逐渐趋于某个常数；P(A)表示常数P为事件A的概率； 　　 1表示必然事件的概率； 　　 0表示不可能事件的概率。 　　在一般条件下，概率大，表示某种随机事件出现的可能性就大；反之，概率小，则表示某种随机事件出现的可能性就小。概率值永远是正数。如果将同类事件的所有不同结果的概率都相加，则概率之和必为1。即: 　　 n 　　 ∑Pi=1 　　 i=1  　　 以概率为尺度，从数量的角度来研究随机现象变动的关系和规律性的科学则称为概率论。风险因素根据性质通常分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型上述三种风险因素中，道德风险因素和心理风险因素均为与人的行为有关的风险因素，故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因素。风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，三者的关系为：风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因；风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介；损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。4. 风险的相关概念 4.1 风险的度量：损失频率与损失程度 损失频率：一定时间一定范围内发生损失事件占所有可能发生损失的相对次数。 损失程度：发生一次风险事故的平均损失额度。 一般而言，两者往往呈反比例关系： 损失频率高的事件，损失程度小； 损失频率低的事件，损失程度大。 4.2 风险成本（Cost of Risk） 风险成本：由于风险存在和风险事故发生后，所必须支出的费用和预期经济利益的减少。 风险成本的构成： 风险损失的实际成本（直接和间接损失成本） 预防或控制风险损失的成本 风险损失的无形成本（对社会福利不利影响） 不同行业的风险成本 4.3 风险偏好（Risk Preference） 人们对风险的三种态度： 厌恶风险（Risk-averse）； 风险喜好（Risk-loving）； 风险中立（Risk-neutral） 影响风险偏好的因素： 年龄、性别、个性、学识及经验、教育程度、对风险的了解程度、损失金额大小、拥有财富的数量 风险偏好影响风险管理的决策。 三、风险的种类 （一）纯粹风险和投机风险 1、纯粹风险：只有造成损失而无获利可能性的风险。其结果只有：损失和无损失。如水灾、疾病等。 服从一定概率分布。 2、投机风险：既可能造成损失也可能产生收益的风险。其结果有：损失、无损失和获利三种可能。例：赌博、股市变动 可保风险只能是纯粹风险。 （二）按产生风险环境:静态风险和动态风险 1、静态风险：由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。如地震、暴风、盗窃、欺诈等。地震、暴风雨 盗窃、医疗事故 服从一定的规律性；一般涉及少数人；属于纯粹风险 2