关于信贷内部运机制调研专题报告.doc

PAGE PAGE 1 关于亳州分行信贷内部运行机制 调研的专题报告 为掌握我行信贷内部运行机制的情况，按照省分行《关于信贷信贷内部运行机制调研的通知》的要求，我行信贷管理部牵头，及时拟定了调研方案，组织前后台熟悉业务人员围绕2010信贷政策指引、行业和区域信贷政策、授权和转授权、客户名单制管理和行业限额管理以及信贷产品体系和信贷业务流程等方面展开了调研。参加调研人员通过召开座谈会和深入到有关部门、单位，充分听取了相关业务条线熟悉情况的人员的意见和建议，初步掌握了我行信贷内部运行机制方面的基本情况以及存在问题。现将有关情况报告如下： 一、信贷政策指引方面 （一）2010年信贷政策指引的评价。2010年是国家实施“十一五”规划最后一年，也是农行股改上市收官之年。年初全行明确提出“持续深化三农金融部改革、大力拓展城市市场、全面推进体制改革”三大中心工作，全年信贷工作紧紧围绕三大中心工作和2010年《指引》，进一步丰富信贷政策体系，不断提高精细化和差异化管理水平，逐步增强风险控制与化解能力。2010年《指引》为全年信贷工作指明了目标和重点，基本上满足了我行业务发展的需要。目前来看，虽然国家提出实施积极的财政政策和稳健货币，但从实际执行来看，“紧货币，宽财政”将是2011年国家宏观政策主调。因此，国家信贷政策的收紧和产业政策的调整，我行2011年《指引》也应对信贷总量、信贷结构等目标做出相应调整，进一步完善行业信贷政策，审慎把握房地产等国家调控行业支持力度， 选准行业支持重点，细化2011年《指引》信贷政策支持方案，促进信贷业务又好又快发展 。 （二）2010年《指引》在具体执行过程中存在问题。2010年《指引》制定的信贷业务发展重点、行业指导对业务发展大方向定下了基调，引导作用不言而喻，基本上满足了全年信贷业务发展需要，具有较强的针对性和指导性。2011年《信贷政策指引》制定应保持信贷政策的连续性和基本稳定性，但需要对部分内容进行修订，在具体支持的行业上需保留或进一步细化，比如国家进一步加大对房地产调控力度，我行在对房地产行业政策修订和信贷投向上应作相应调整。再如亳州中药材产业已经列入省重点支持和发展产业，指引中能不能细化到较上年信贷支持的比例和具体金额。另外对优势行业重点客户、总行核心客户的差异化政策可以得到落实，但授信额度切分、授信主体调剂、自主审批业务等方面，在落后地区信贷业务如何发展、如何切入，2011年《指引》也应该明确指出方向。同时2010年信贷政策指引，进一步优化了信贷业务流程，明确了前后台工作职责，对前后台工作开展指明了方向，对前后台业务协作提供制度支持和制约，没有明显矛盾和不和谐情况。 （三）对制定2011年《信贷政策指引》的建议 1、信贷投量方面。众所周知，进入2011年“一行三会”年度工作会议陆续召开，据必威体育精装版消息，新增信贷目标将在内部设定，不再公布。虽然今年将不设定信贷调控目标，但根据16%左右的M2增速目标进行调控，可以推算2011年新增信贷在7万亿元左右，较2010年7.95万亿元有所收缩。目前来看，利差进一步扩大的空间有限，商业银行只有以量补价，早放贷早收益，第一季度，特别是第一个月放贷更是高潮期，种种迹象显示，银行信贷将再次出现“前松后紧”的态势。实际统计发现，1月信贷已出现“井喷”投放现象，新增贷款达到1.04万亿元。从监管部门的角度来讲，尽管新增贷款目标不再公布，但是针对年初的突击放贷，信贷按比例调控的方法仍可能在今年继续沿用。监管部门在2010年曾使用过按季调控的手段，为确保均衡投放，2011年7万亿元左右的新增信贷也将可能按照“3∶3∶2∶2”的比例分配到四个季度。因此，2011年信贷政策的的变化，更加强调针对性、灵活性和有效性。所以，2011年农行信贷规模相对2010年应作下调，并配合国家宏观调控作适时调整。支持重点中，根据国家支持“三农”的工作力度和支持小企业发展的规划，尤其是农业银行对三农和小企业支持政策更加倾斜。　　　 2、信贷投向方面。 （1）行业方面：2011年我行信贷应重点投向符合国家产业政策导向、发展前景良好、综合收益较高、我行信贷资产尚未大量介入的行业，如具有资源优势、垄断特征，产品可替代程度低的行业，弱周期或逆周期性行业，符合我行风险偏好、具备传统经营优势、资产质量较好的行业。如核电、水电、电信、石油天然气、铁路等行业，以及现代服务业、文化产业、现代装备制造业和战略性新兴产业中具备成熟可靠技术、成长性和经济效益良好的子行业。从信贷资金需求方面来看，在重点投向行业中基础性产业，如基础能源产业和基础设施建设行业信贷需求旺盛。从目前国家出台政策来看，房地产、钢铁、水泥、火电等八大类限额管理行业信贷风险较大，应适时控制信贷风险集中度较高的行业信贷总量。从亳州辖区来