第九篇人身保险.ppt

第九章 人身保险 本章知识点 1.人身保险的特征 2.传统人寿保险的险别 3.新型人寿保险的险别 4.人寿保险的重要条款 5.意外伤害保险的特征 6.健康保险的共性规定 7.健康保险的特征 第一节 人身保险概述 一、人身保险的定义 以人的寿命和身体作为保险标的的保险就是人身保险。 人身保险的保险标的是人的生命或身体。 二、人身保险事故的特点 1.人身保险事故的发生通常具有必然性； 2.人身保险事故的发生具有分散性； 3.人身保险中的死亡事故的发生概率随被保险人年龄的增长而增加。 三、人身保险的特点 （一）保险金额的确定 主要根据投保人的投保愿望和缴纳保费的能力，由保险当事人双方通过协商确定保险金额。 （二）保险利益的确定 人身保险的可保利益没有量的规定性，只是考虑投保人有无可保利益；而且在人身保险中，保险利益只是订立保险合同的前提条件，并不是维持保险合同效力、保险人给付保险金的条件。 （三）保险金的给付 人身保险属于定额给付性保险（医疗费用保险等除外），补偿原则不适用于人身保险。 （四）保险期限 保险期限具有长期性。 （五）寿险保单具有储蓄性 四、人身保险的分类 （一）按保险责任分类 1.人寿保险:是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人生存或死亡为给付保险金条件的人身保险。 2.人身意外伤害保险:简称意外伤害保险，是以被保险人因遭受意外伤害事故造成死亡或残废为保险事故的人身保险。 3.健康保险:是以被保险人医疗、疾病致残、生育或因疾病、伤害不能工作减少收入为保险金给付条件的人身保险。 （二）按保险期限分类 按照保险期限长短的不同，人身保险可以分为保险期间在一年以上的长期业务（人寿保险、健康保险）和保险期间在一年以下（含一年）的短期业务（意外伤害保险、人寿保险中的定期保险）。 （三）按承保方式分类 按照承保方式不同，人身保险可分为个人保险和团体保险两大类。 另外，按照实施方式的不同，人身保险可以分为自愿保险和强制保险。按保单能否分红，可分为分红保险和不分红保险；按被保险人是否参加体检，可分为验体保险和免验体保险；按被保险人的的危险程度，可分为健体保险和次健体保险（或弱体保险）等。 第二节 人寿保险 一、传统人寿保险 （一）死亡保险 是仅在被保险人保险期间内死亡的条件下，保险人才给付保险合同所约定金额的保险。 死亡保险的特征： （1）只对死亡事故给付； （2）保险费比较低； （3）死亡保险是利他型保险。 根据保险期限是一定时期还是终身： 1.定期寿险:是指在保险合同有明确的保险期限，当被保险人在保险期间内死亡时，保险人向其受益人给付保险金；如保险期间届满，被保险人仍然生存，则保险合同终止，保险人也不承担给付责任。 2.终身寿险:是以被保险人终身为保险期间，通常视作定期寿险的特殊形式。 终身寿险的保险费有两种缴纳方式：其一是终身缴费；其二是限期缴费 （二）生存保险 生存保险是以被保险人于保险期满时仍然生存为保险金给付条件的保险。 生存保险主要是应保户在一定期间后资金需要而设计的。 目前纯粹的生存保险不多见，大多采用年金保险的形式。 （三）生死两全保险 又称“生死合险”或“储蓄保险”，指无论被保险人在保险期内死亡或者生存到保险期满，保险人均给付保险金的保险。 生死两全保险有两项基本用途：一是提供老年退休基金，二是为遗属提供生活与教育费用。 （四）年金保险 年金保险是生存保险中的一类特殊的险别。如果保险金按事先约定的周期分期给付，便是年金保险。 按照年金给付开始的时间，分为即期年金和延期年金。 按照给付的条件，分为生存年金和确定年金。 按照被保险人数的不同，分为个人年金、联合及生存者年金和联合年金。 按照给付期限的不同，分为定期年金、终身年金和最低保证年金。 按照给付额是否变动，分为定额年金和变额年金。 二、新型人寿保险 新型寿险产品也称为非传统寿险或投资连结保险、投资理财类保险，是保险产品与其他金融产品的充分的和巧妙的结合。 这类产品既考虑到投保人和被保险人的方便和利益，同时也注意到保险人自身经营风险的分散。 （一）变额人寿保险 也叫投资连接寿险。它基本上是一种普通终身寿险，提供可变的死亡和（或）生存保险金给付。 变额人寿保险具有以下特点： 1.保费是固定的，但保额在一个最低给付限额的基础是却是可以变动的（取决于投资账户的收益）。 2.分帐管理。每位投保人的保费，分为两个账户，一部分是保障账户，另一个是投资账户。 3.现金价值随保险公司的投资组合和投资业绩的变动而变动。 （二）万能人寿保险 又称为“综合人寿保险”，也是创新型寿险中的主流产品。它在投保人缴纳保费时间、交费期限、