印度微型金融服务模式对我国的启示.docVIP

印尼、印度微型金融服务模式及对我国的启示 内容摘要：发展微型金融服务是我国农村金融改革的重要课题。在发展微型金融服务方面，印尼、印度进行了有益的尝试，积累了一些值得重视的经验。考察团调研了印尼、印度两国的小额信贷、农村金融以及配套的市场营销、信贷管理、风险防范、信息系统、创新产品等运作模式。这些模式和经验对于中国的　　农村金融改革具有一定的借鉴价值和现实意义。 　　关键词：微型企业，金融服务，印尼，印度模式 　　2008年2月18~25日，国务院发展研究中心、中国银行业监督管理委员会与中国人民银行组团对印尼、印度两国的微型金融服务业进行调研考察。考察团调研了代表性微型金融业务模式，实地参观了部分微型金融业务网点和批发市场、零售商店。以下是考察的主要发现及对我国的启示与建议。 　　一、微型企业、微型金融服务及需求的显著特点 　　对微型企业，目前尚未有一致的划分标准。国家统计局年销售额大于人民币3000万的企业定义为大型企业，年销售额介于人民币500万和人民币3000万之间的企业定义为中小型企业。一般把年销售额介于人民币10万和人民币500万的企业定义为微型企业。国家税务局把年应纳税所得额不超过30万、从业人数不超过100人、资产总额不超过3000万元的工业企业和年应纳税所得额不超过30万、从业人数不超过80人、资产总额不超过1000万元的其他企业认定为小型微利企业。对小型微利企业，按20%的税率征收企业所得税参见企业所得税法第二十八条。。一般而言，微型企业包括登记以及未登记的个体工商户、小型加工作坊、种植养殖户，各类微小企业以及与“三农”有关的城乡个体经营户。他们大多从事批发、零售和商贸服务及小型加工制造。据调研和估计，微型企业在中国大约达到7000万户，已成为中国经济发展中非常重要的驱动力量。 　　微型金融主要是指为贫困、低收入人口和微型企业提供的金融服务。世界银行Microfinance is the supply of loans， savings， and other basic financial services to the poor people living in poverty。微型金融是为贫困人口提供的贷款、储蓄和其他基本的金融服务。(来源：世界银行扶贫咨询委员会-CGAP)的用词为“microfinance”，侧重于为贫困人口提供的贷款、储蓄和其他基本的金融服务。联合国则使用“inclusive financial system”(国内翻译成“普惠金融体系”)一词，基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，尤其是要为目前金融体系并没有覆盖的社会人群提供有效的服务。联合国希望通过微型金融的发展，促进普惠金融体系建立，并把2005年命名为联合国“小额信贷年”。总之，微型金融概念的基本内涵是：以贫困和低收入群体为对象提供金融服务。 　　微型金融的对象决定了其业务需求有三个显著要求： 　　一是要求审核的简便性。农村和城镇小额信贷需求者往往没有合格的抵押品和担保品，复杂的信用调查及审核一般不适用。 　　二是要求办理的方便性。微型金融服务申请者经营的特点，往往要求能够上门服务，以免在去网点办理过程中影响生产或贸易的连续经营。 　　三是要求批准的迅速性。农村和城镇小额信贷需求者往往需要的金融服务是急用周转金或备货资金，要求时间紧、额度小。如果审批时间过长，就失去了意义。 　　这三个显著业务要求，说明了微型金融业务与传统金融业务相比较，其贷款的交易成本较高、风险相对较大、信息不对称更严重。如何创新地解决这些问题，是微型金融服务需要解决的核心问题。 　　二、印尼、印度微型企业金融服务的模式 　　(一) 印尼人民银行的BRI-UD模式 　　印尼人民银行(Bank Rakyat Indonesia，下称BRI)，是一家国有银行，1983年之前，它一直发放指令性粮农补贴贷款。1984年BRI在内部建立农村银行(Unit Desas of Bank Rakyat Indonesia， 下称BRI-UD)，成为BRI内部的独立盈利性中心。1984年以来，BRI-UD在印尼农村建立了3986个村级营业网点，2510万存款账户和260万借贷客户，在印尼整体市场占有率为14%。2003年11月，BRI在印尼上市，并同时在美国证券柜台交易市场(OTC)挂牌交易，被《亚洲货币》评为当年最佳上市公司。2003年以来，BRI的资产回报率、股本回报率超过商业银行的平均水平，分别达到2.7%和38%。BRI-UD模式通过存贷利率差所获的信贷服务收入来覆盖其运营成本和扩展金融服务业务的广度与深度。 　　BRI-UD模式的经验主要是： 　　1.BRI-UD在80年代初的改革初始阶段，有效地利用了政府提供的启动支持资金和世界银行