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学年论文 外资银行管理的法律问题及立法建议 ［摘要］:5年的入世承诺在即,中国的金融银行业将于今年年底对外资银行全面开放内地居民的人民币业务.为了对外资银行实行有效的监管,近日，国务院颁布了《外资银行管理条例》,此举在国内引起了轩然大波.因此,如何完善外资银行立法,既减少其对国内银行的冲击,又使其享有国民待遇,已经成为当前我国监管当局必须面对的现实.本文力图通过对《外资银行管理条例》的个案分析,剖析我国境内外资银行监管的法律现状,并寻找出相应的法律对策. ［关键字］: 监管、外资银行、法人导向 2001年11月13日，中国加入了世界贸易组织（WORLD TRADE ORGANIZATION），为了顺应世界经济一体化的潮流，中国在入世之初便承诺将逐渐开放其金融市场。2003年底《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国人民银行法》的修订、《中华人民共和国银行业监管法》的出台，以及2003年4月28日中国银监会的正式挂牌成立都是中国政府对金融领域有效的改革创新。随着5年入世承诺期限的临近，中国将于2006年12月11日全面向境内的外资银行开放居民的人民币经营业务。外资银行新颖的经营理念和经营模式，屡屡突破我国现有的银行监管的法律框架，使得中国政府无法对开放后的市场进行有效的监管。因此制定一部既能减少由外资银行给国内银行业带来冲击，又能使其享有国民待遇的法律法规成为当务之急。11月15日，由国务院颁布的《中华人民共和国外资银行管理条例》在银行业界引起了轩然大波，由此引出的讨论和批评之声对于尽快完善我国对境内外资银行的法律监管制度起到了一定的推进作用。 背景分析 这份由国务院颁布的《外资银行管理条例》将于今年12月11日起正式开始实施。该管理条例体现了四个修订原则：全面兑现入世承诺；为中外资银行公平竞争创造法律环境；遵循国际监管惯例；支持和鼓励外资银行在东北、西部和中部的发展。这份引起广泛争议的《条例》的内容主要包括: 1.“法人导向政策”。该政策是指在允许外国银行自主选择商业存在形式的原则下，鼓励和引导在华机构网点多、存款业务大并且有意进入人民币零售业务的外国银行将其分行转制为在中国境内注册的法人银行。这次的政策调整采取引导加自愿的原则，不强制要求转制，外国银行可以根据自身的市场定位和经营战略，自主选择商业存在的形式。 通过这种引导设立“子银行”的商业模式，要求从事人民币零售业务的外资银行分行转变成为子银行，此举有利于对存款者的保护。 2. 根据征求意见稿，法人银行及其下设分行注册资本金和营运资本金的要求和中资银行将保持一致。法人银行的注册资本金为10亿人民币，其下设的分行营运资本金为1亿人民币；外资银行分行经营外汇业务的营运资本金最低为2亿人民币，经营外汇和人民币业务的营运资金最低为3亿人民币。这与之前相比，注册资本金和营运资本金的数额和门槛得到了大幅度的提高。 摘自《中华人民共和国外资银行管理条例》第八条 3.根据《条例》，开放后的中国银行业将允许法人外资银行开展人民币的零售业务，但必须要符合一系列的审慎条件。这些审批条件为：允许法人银行从事全面的人民币业务；扩大外资银行分行人民币的资金来源，允许其吸收中国居民100万以上的定期存款；法人银行总行初次获得人民币业务许可仍需要满足“开业三年，连续两年盈利”的条件，其下设的分行可在总行获准的业务范围内授权，经批准了以经营人民币业务。而对外国银行分行经营人民币业务，仍需满足“开业三年，连续两年盈利”的条件，并且需要单家审批。这对于希望申请人民币零售业务的外资银行来说，就意味着在注册资金、资本充足率、同一贷款上限等风险管理方面面对更加严格的要求。1 4.在业务范围上，法人银行与外资银行分行实行差别待遇。由于现行政策对外资银行的限制，使得外资银行在现行的金融体系中无法开展银行卡业务。而开放后的中国银行业，将允许法人银行开展银行卡业务。而外资银行分行由于是非法人主体，因而不能发行银行卡。 这份旨在增强外资银行监管力度的《外资银行管理条例》一经发布， 便在国内外引起了不小的争议。中资银行的反对态度令人惊奇。这其中的主要原因在于《条例》倾向于让外资银行设立独立法人之外，对外资行的优惠仍未根本改变，外资银行仍将在中国继续享受超国民待遇。 而在华的大、小外资银行对条例的反应也不尽相同。那些将零售业务作为在中国发展的主战略的大型外资银行，如汇丰、渣打、花旗等已经第一时间向当地的银监局递交了筹建设立本地子银行及个人人民币业务牌照的申请；而小银行和以信贷批发业务为主的银行的反应则比较激烈，这主要是因为他们本身规模不大，主要靠拆借资金放贷，如果设立子公司后必须按照75%的存贷比严格执行，将直接导致他们的业务无法开展。 （二）我国现行外资银行监管体系的现状和问题 自2001年中国加入世贸组