理财规划师考试课件案例分析124页.ppt

首先，在家庭经济上，应筑起一道牢不可破的“防火墙”，以为风险投资提供坚实的物质保障。这道“防火墙”地构筑，应从三个方面入手：其一，在任何时点上，都必须保持适量的现金流，并且现金的流量应能确保家庭在3年内的正常开支，以与证券市场的运行周期基本匹配起来。换句话说，就是证券市场持续低迷3年，您全家也能照样过上舒坦、滋润的日子，并能挺过市场低迷期，以待市场复苏并走向高潮，而不必通过“跳楼”、“割肉”这种方式来维持家庭生计，使自己成为这个市场上真正的，能够笑到最后的“常胜将军”。其二，意外伤害和疾病医疗的风险转嫁工作，也该做了。其三，为确保家庭经济长期稳定、富足，还应抓住现在流动资产较多的时机，合理分流出一部分资产，进行保值投资，以使家庭经济在任何一个时点上都能经风雨。 其次，风险投资还得继续做。炒股是您的强项，这股就还得继续炒。妻子下岗在家，买个商铺，做点生意，既可赚钱，又可舒展日子。若妻子不想经营，出租也不错，也能为当前生活提供一个稳定的收入来源，为将来的养老提供一份物质支撑。 （1）日常开支。曾先生职业炒股，个人消费方面的支出要大一点。比如，与股友喝茶、聊天；与朋友喝酒吹牛，以释放股市带来的压力。又比如，为了及时沟通信息，长途电话也可能会多一点，话费方面的支出也多一点。每年安排6万元，月均5000元，夫妻俩的小日子能够过得滋润。 （2）旅游消费。股市压力过大，女儿不常回家。您全家三口，可利用女儿寒暑假，结伴去看看世界，以丰富生活，加固亲情。当然，家里有钱，这样的旅行就不能太寒呛，每年安排1万元，三口人作国内游也够花了。若不足，可从紧急备用金中列支。 （4）意外保障。黄先生炒股，意外伤害的风险还是要防。您妻子在家，这钱则可省了。女儿在校购买学平险，花钱少，保障大。 （5）健康投资。您和妻子已是四十五、六岁的人了，健康方面的风险将逐步凸现。但鉴于您的收入极不稳定，因此，这种风险的规避不宜采用渐进式、积累式的方式完成，以免形成续期交费风险。 您和妻子一次性投保国寿康宁终身保险，您和妻子即分别获得了30万元的保险保障，其中重大疾病保障分别为20万元。鉴于您和妻子都没基本医疗保障，因此，建议您和妻子每年分别投保1万元保额的附加住院医疗保险（住一次院的人均医疗费用在6000元左右），以转嫁这种风险。 （6）子女教育投资。您女儿读大一，一般情况下，一年的学费和生活费在1万元左右。您家庭经济状况较好，安排可以稍为宽松一点。但太宽松，就不好了，得把握一个度。 （7）美元与黄金投资。美元与黄金是一对互为对冲的投资工具。它的主要功能是通过对冲，以实现私人资本的保值。即通过对冲以保持这些资产的现实购买力处在一个平衡的、稳定不变的状态。当然，这种平衡和稳定是相对的，而不是绝对的。您可在股票套现后，用94—100万元，按照1∶1的比例分别投资于美元和黄金。美元可投资于短期美元理财产品，黄金则可购买纸黄金，或央行每年度都发行的熊猫投资金币。 （8）商铺投资。是一种高风险、高回报的投资。您妻子下岗在家，既可自己经营也可通过出租获利。不过，这种投资需事前认真考察。它的成败是，所投资的商铺是否能形成人流、物流，即地理位置能否被众多商家看好，并繁华起来。当然，投入与产出账还得好好算算。 （9）证券投资。您可用您家庭流动资产的1/3继续在股市玩。 理财提示 证券市场从20世纪90年代初年下半年单边下跌至今，股市风险已被逐步释放，价格超跌的股票也不少。因此，您持有的股票目前套现，不划算。本理财规划可待证券市场走向高点、次高点时启动实施。当然，到时流动资产的分流亦应作些微调。 客户资料 飘儿，33岁，老公35岁，都是国企员工。老公年收入15万元左右，飘儿年收入1.2万元左右(均为扣除三金及税后)，另老公还有电话费每月430元及车补(没买车为400元，买了车则有1000元，我现未买车)。现家有定期存款10万元，活期存款3万元左右，股票1.8万元(现市值8000元)，家里每月开销(包括小孩子的教育投资)4000元左右。儿子今年7岁，读小学一年级，课外还学习了钢琴和英语。 现有1套173平米的住房，已装修入住，房款全部付清。还有一套精装修小公寓房，贷款6.9万元，16年还清，每月还款518元，房子现已出租，租金每月700元。 全家都买了保险。为儿子：投保了某寿险公司的少儿育英才（应为育英年金保险。具体寿险公司名称客户已表明，但我们已作技术处理。）5份，个人住院安心1份。老公：投保了某常青树终身男性重大疾病保险3份，个人住院安心1份。我自己：投保了某康乐3份、住院安心1份、投保了某万能寿险1份，每年合计保费约8500元左右。 理财需求 请问以后我应该怎么理财？我身