高女士家庭理财规划.doc

高女士家庭理财规划 高女士，今年30岁，某股份制私营企业中层干部，其夫大学教师，有一个2岁的女儿，家庭年收100200元（年终奖约30000元），居住在重庆。目前有一套120平方米的按揭房贷款10.5万元（贷款年限10年），每月支付1130元，已付5年。另有学校分配住房一套，50平方米，现出租年租金1万元。到目前只有存款4万元。 平时家庭开支（含房屋按揭）：4500元，个人开支1500元。先生单位有养老保险、住房公积金，无商业保险； 高女士有养老保险，另购有重大疾病商业保险7万元（保额），年缴费2700元；女儿有重大疾病保险5万元（保额），年缴费1500元。 理财目标： 保险规划：买教育基金至大学毕业和住院费用保险金额5万元的保险 投资规划：用2万元进行投资理财 购房计划：三年后换面积130平方米单位的集资房总价26万元 创业基金：女儿25岁创业基金2万元 理财分析 经过对高女士家庭的分析，认为高女士的家庭的经济状况还是良好的，能够承受一定的风险。 损益分析财务现状 　　（一）负债比率： 17.5% 负债比率=负债总额/资产总额　　 高女士家庭的负债比率为17.5%，处于健康的水平. 　　（二）净资产比率：00.49 净资产比率为=生息资产/净资产　　高女士家庭的生息资产为分配的出租房,有很好的保值增值功能,但变现能力差,银行存款抽资报酬率太低需要进行调整和搭配。 　　综合指标 　　流动性比率 6.67 流动性比率=流动性资产总额/家庭每月支出总额　　高女士家的流动性比率比较高，一般来讲，像高女士收入稳定的家庭流动性资产总额能够保证3个月开支即可，这样既可以保证资金的灵活性，又可以提高投资报酬率.假如生活中出现急需用钱的状况，会很从容的应对过去，流动性比率过高，说明把大量的资金放在了变现性好的资产上，而这部分资产的收益性是比较低的，这就给资产的增值带来的压力。所以这个比率不宜过高。 　　家庭财务状况综合评论 1、高女士的家庭处于成长期。这个时期家庭的最大开支是生活基本支出，高女士家庭投资能力由于资料有限无法判断。　　2、高女士家庭负债比较小，没有什么压力。在必要的情况下，可以适当的运用一下自己的信用额度，来更好的实现生活目标。　　3、高女士家庭的资产变现能力不强，灵活性也不高，但增值和保值作用明显，现在双方工资又都十分稳定，且通货膨胀率也处于较高的情况下，暂时维持现有的资产状况。 家庭资产负债表 单位：元 流动性资产 流动负债 现金与银行活期存款 40000 信用卡及其他应付账款 0 流动性资产总额 40000 流动负债总额 0 流通性投资 长期负债 普通股票 个人房地产抵押贷款 105000 非流通性投资 房地产投资 200000 个人资产 自用住宅 360000 家庭资产总额 600000 家庭负债总额 105000 家庭资产净值 495000 二、家庭规划数据 现金流量表 单位：元 年收入 年支出 家庭收入 72000 基本生活开销 54000 奖金 30000 个人开支 18000 房租 10000 高女士保费 2700 　 　 女儿保险 1500 其他收入 　 其他开销 　 合计 112000 合计 76200 每年节余 35800 　 　 家庭理财规划建议 目前高女士家庭资产中，流动性资产和流通性投资总额为4万，全部为存款11万元。 鉴于高女士目前的资产情况，并且计划：为女儿购买保额为50000元意外伤害保险，三年后年后换房，13年后准备现时每年3500元的高中教育金，16年后准备现时每年8800元的大学教育金，23年后准备现时20000元的创业基金，同时高女士准备现在用20000元进行理财投资。由于目标众多，为此我们建议高女士对自己的资产状况作如下调整：