商业银行经营第五章 贷款业务.ppt

第五章 贷款业务 贷款业务 第一节：贷款种类和政策 第二节：贷款定价 第三节：几种贷款业务的要点 第四节：贷款信用风险管理 第五节：贷款管理制度 案 例：信用评估 第一节 贷款种类和政策 一、贷款种类 二、贷款政策 三、贷款程序 一、贷款种类 按贷款的期限分类 活期贷款、定期贷款和透支 按贷款的保障条件分类 信用贷款、担保贷款和票据贴现 按贷款的用途分类 按照贷款对象的部门划分 按照贷款的具体用途来划分 一、贷款种类 按贷款的偿还方式分类 一次性偿还和分期偿还 按贷款的质量(或风险程度)分类 正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款 二、贷款政策 贷款政策的内容 贷款业务发展战略、贷款工作规程及权限划分、贷款的规模和比率控制、贷款种类及地区、贷款的担保、贷款定价、贷款档案管理政策、贷款的日常管理和催收制度、不良贷款的管理 二、贷款政策 制定贷款政策应考虑的因素 有关法律、法规和国家的财政、货币政策 银行的资本金状况 银行负债结构 服务地区的经济条件和经济周期 银行信贷人员的素质 三、贷款程序 贷款申请 贷款调查 对借款人的信用评估 贷款审批 借款合同的签订和担保 贷款发放 贷款检查 贷款收回 第二节 贷款定价 一、贷款定价原则 二、贷款价格的构成 三、影响贷款价格的主要因素 四、贷款定价方法 一、贷款定价原则 利润最大化原则 扩大市场份额原则 保证贷款安全原则 维护银行形象原则 二、贷款价格的构成 贷款利率 贷款承诺费 补偿余额 隐含价格 三、影响贷款价格的主要因素 资金成本 贷款风险程度 贷款费用 借款人的信用及其与银行的关系 银行贷款的目标收益率 贷款供求状况 四、贷款定价方法 目标收益率定价法 基础利率定价法 成本加成定价法 优惠加数定价法和优惠乘数定价法 保留补偿余额定价法 第三节 几种贷款业务的要点 一、信用贷款 二、担保贷款 三、票据贴现 四、消费者贷款 一、信用贷款 特点 无担保、风险大、手续简单 操作程序及要点 选择对象 合理确定贷款额度和期限 贷款的发放与监督使用 贷款到期收回 二、担保贷款 担保方式与担保贷款种类 保证贷款、质押贷款和抵押贷款 保证贷款的操作要点 抵押贷款的操作和管理重点 三、票据贴现 概念与特点 票据贴现是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通。 特点 在贷款对象、还款保证、收息方式、管理办法等方面与其他贷款不同 操作要点 审批、期限与额度、到期处理 四、消费者贷款 概念与种类 指银行以消费者个人为对象，以个人消费为用途而发放的贷款。 种类 分期偿还贷款、信用卡贷款和其他周转限额贷款、一次性偿还贷款 操作要点 住房按揭贷款的程序 第四节 贷款信用风险管理 一、信用分析 二、信用分析技术 三、贷款损失的控制与处理 一、信用分析 “5C”原则 借款人的品格(Character) 借款人的能力(Capacity) 借款人的资本(Capital) 借款人贷款的担保(Collateral) 借款人经营的环境条件(Condition) 二、信用分析技术 财务报表分析 财务比率分析 现金流量分析 三、贷款损失的控制与处理 贷款分类 贷款五级分类 不良贷款发生的表象 银行的账户上反映的预警信号 企业财务报表上反映的预警信号 企业人事管理及与银行关系方面的预警信号 企业经营管理方面的预警信号 不良贷款的控制与处理 第五节 贷款管理制度 一、审贷岗位设置 二、贷款责任制度 三、贷款质量的监测与考核 一、审贷岗位设置 贷款调查岗位 贷款审查岗位 贷款决策岗位 贷款检查岗位 贷款稽核监督岗位 二、贷款责任制度 建立以行长负责制为中心内容的贷款管理责任制体系 将贷款管理的权限与相应的责任分级落实到部门、岗位和个人 明确奖惩条件和标准 建立信贷人员离职审计制度 三、贷款质量的监测与考核 明确贷款质量分类标准及认定程序和办法 建立贷款质量监测考核指标体系 建立不良贷款的跟踪管理制度 案 例：信用评估 “一对申请按揭贷款的夫妻，双方职业稳定，给业务经办人员的初步印象非常好。但银行通过个人信息系统查询发现：该夫妇已在多家银行办理按揭贷款购房11套，贷款余额600余万元。借款人月收入虽高，但远不足以支付每月的按揭还款，该行业务人员果断地否决了这单贷款申请。”这是在济南某银行通过评估个人信用状况,决定贷款审批的一个例子。 据人民银行济南分行对全省36家个人信贷业务量较大的商业银行的典型调查显示：2006年1季度，36家行在个人信贷业务中通过查询个人信用报告，共拒绝业务申请2915笔，其中个人贷款1403笔、信用卡1512笔，涉及金额2.06亿元。 全国统一的个人信用信息基础数据库（简称个人信息系统），已正式运行半年时间。 案 例：信用