朝阳邮储银行再就业小额担保贷款项目风险控制.doc

朝阳邮储银行再就业小额担保贷款项目风险控制 第2章朝阳邮储银行再就业小额担保贷款项目的主要风险 识别 2.1再就业小额担保贷款项目的基本情况 2.1.1贷款基本规定 再就业小额担保贷款是指根据中发[2002]12号文件精神，为帮助下岗失业 人员自谋职业、自主创业和组织起来就业，对于诚实守信、有劳动能力和就业 愿望的下岗失业人员，针对他们在创业过程中缺乏启动资金和信用担保，难以 获得银行贷款的实际困难，由政府与银行合作开办的专项小额担保贷款。朝阳 邮储银行作为与政府合作的小额担保贷款合作银行，于2011年起正式开办再就 业小额担保贷款业务。再就业小额担保贷款在合作主体、贷款主体、贷款期限、 贷款额度、担保形式、办理流程等方面均有明确规定。 朝阳邮储银行再就业小额担保贷款是由朝阳市妇联、朝阳市劳动就业局、 朝阳市财政局、朝阳邮储银行合作完成的贷款项目，分为有担保进金贷款和无 担保金贷款两种。有担保金贷款合作主体包括朝阳市劳动就业局、朝阳市财政 局、朝阳邮储银行，三方签署三方合作协议，规定各自权利义务；无担保金贷 款由朝阳市妇联、朝阳市财政局、朝阳邮储银行签署三方合作协议，规定各自 权利义务。朝阳市劳动就业局职责为筛选乡镇、街道、社区等推荐的借款人是否符合政府文件规定的再就业主体要求并向财政局推荐人选，朝阳市妇联职责 为筛选申请妇女创业贷款的主体是否符合妇女创业贷款主体要求并向财政局推 荐人选，朝阳市财政局职责为在朝阳邮储银行发放符合条件贷款后提供利息补 贴，朝阳邮储银行职责为根据朝阳劳动就业局和朝阳市妇联推荐人员进行审定， 对符合条件的借款人发放贷款。 贷款品种不同，贷款申请主体也有所不同，有担保金贷款申请主体一般为 城市、乡村有经营主体的经营类人员，申请主体没有性别限制；无担保金贷款 申请主体一般为种、养殖人员，经营行业限制小，但是性别限制为女性。 朝阳邮储银行再就业小额担保贷款2种贷的款贷款期限均为2年，在贷款存续 期内由朝阳市财政局向朝阳邮储银行提供补贴利息。 有担保金贷款单笔最高额度为5万，无担保金贷款单笔最高额度为8万， 妇女联合起来组织创业就业的，在有合作协议前提下，单笔最高额度可为10万。 有担保金贷款由朝阳市财政局向朝阳邮储银行提供担保金，按照1:5比例提 供，借款人需向朝阳市财政局提供反担保人，无需向朝阳邮储银行提供担保人。 无担保金贷款朝阳市财政局不提供担保金，需要借款人自行向朝阳邮储银行提 供担保人。 无担保金贷款借款人向朝阳市劳动就业局提出申请，朝阳市劳动就业局和 财政局批准，朝阳市财政局向朝阳邮储银行按照1:5比例提供担保金后，朝阳邮 储银行按照规定条件发放贷款。无担保金贷款借款人向朝阳市妇联提出申请， 朝阳市妇联和朝阳市财政局批准后，向朝阳邮储银行提供担保人，朝阳邮储银 行按照规定发放贷款。 2.1.2项目基本情况 2015年至2017年作为一个贷款周期，朝阳邮储银行计划发放贷款再就业小 额担保贷款5000万，全部贷款中按照贷款品种分，有担保金贷款预计发放2700 万，无担保金贷款预计发放2300万。根据项目前期运行情况看，将全部借款人 按照贷款行业分大体包括农林牧渔业，住宿和餐饮业、批发零售业、居民服务 修理和其他服务业等四个行业，贷款分布如下表： 2.2再就业小额担保贷款项目评估流程 2.2.1政府部门评估流程 朝阳市劳动就业局作为有担保金贷款借款人的推荐主体，通过基层乡镇、 街道、社区等了解借款人各项信息，包括家庭情况、就业创业项目情况、还款 能力、还款意愿等，对于符合申请条件的借款人进行推荐并开具证明，推荐到 朝阳市财政局。朝阳市劳动就业局的主要风险评估内容在于借款人资质条件是 否符合规定，还款来源是否稳定，只有符合政策规定的借款人才可以向朝阳市 财政局推荐。 朝阳市妇联作为无担保金贷款借款人的推荐主体，通过基层乡镇、街道、 社区等了解借款人各项信息，包括还款意愿、还款能力、经营项目行业状况等， 对于符合贷款条件的借款人向朝阳市财政局进行推荐，对于不符合条件的借款 人说明情况后拒绝。 朝阳市财政局根据朝阳市劳动就业局、朝阳市妇联的推荐审定借款人是否 符合政府贴息标准，对于符合政策规定的借款人向朝阳邮储银行推荐，对于不 符合条件的借款人说明情况后进行拒绝，对于有担保金的贷款向朝阳市邮政储 蓄银行交纳担保金，同时要求借款人寻找有固定工作、固定收入的两名自然人 提供反担保，在贷款出现逾期借款人无力偿还时，要求反担保人偿还贷款。无8 担保金贷款无需要求借款人提供反担保人，直接向朝阳市邮政储蓄银行进行推 荐，由借款人向朝阳邮储银行提供符合条件的担保人。 2.2.2邮储银行评估流程 2015至2017再就业小额担保贷款项目，朝阳邮储银行要求申请时间从1月 1日开始，申请人必须先向朝阳市妇联或朝阳市劳动就业局