德州银行信贷业务发展问题及对策.doc

德州银行信贷业务发展问题及对策 第三章 德州银行信贷业务发展现状 3.1德州银行发展概述 公司原名德州市商业银行股份有限公司，成立于2004年12月7日。自成立以来， 公司在地方党委政府、人民银行、银监机构及社会各界的大力支持下，以建设特色社 区银行为经营目标，立足“服务地方经济、服务中小企业、服务个人客户”的市场定 位、坚持“严谨、审慎、稳健、合规、高效”的经营方针，深入贯彻“恒德、兴行、 同创、共赢”的发展理念，创新金融产品，改进服务方式，在探索实践差异化、特色 化发展的道路上迈出了坚实的步伐。 2004年12月7日，公司由德州市财政局等29家法人及498名自然人发起成立， 成立时注册资本29456万元，2005年3月面向莱芜市城市信用社增资扩股3000万元， 2006年1月面向股东增资扩股17395万元，2006年12月面向东海建设集团有限公司 增资扩股149万元，2009年12月，面向莱商银行股份有限公司等5家企业法人增资 扩股20000万元，2012年11月，按照“十送一”的利润分配政策，以未分配利润转 增股本金7000万元，目前公司注册资本77000万元，35家法人股东、545名自然人 股东。 自2006年度以来，公司连续被银监会评为监管评级三级行，且分值不断提升， 2012年度被评为3a，为公司跨出德州，辐射周边，迈出了坚实的一步。在2012年度 山东地方金融企业绩效评价中，公司获评AAA级金融企业。 3.2德州银行主要业务概述 （一）零售业务 德州银行零售业务主要分为存款类产品和贷款类产品两种。存款类产品主要是指 居民、个人和企业的储蓄存款，又包括活期存款、定期存款以及其他计息方法的个人 存款。贷款类产品主要是为个人和企业提供的信用贷款，主要包括个人消费性贷款、 经营性贷款、个人营运汽车贷款等，还包括一些特殊贷款，如：失业贷款、工程贷款 和创业贷款等。 （二）中间业务 公司目前中间业务主要包括代收费业务、代发工资业务、代理销售保险业务、委 托贷款业务、证券保证金第三方存管业务、财税库银代收税系统、个人理财业务等。 中间业务收入是现代银行业务收入的重要来源 （三）电子银行业务 公司充分借助科技手段，增强服务广度和深度，打造综合服务体系，相继开办了 长河银行卡、电话银行、网上银行、手机银行卡、自助银行和超级网银，拓宽了服务 手段和服务渠道，满足了不同客户的服务需求，为广大客户提供了快捷、安全、舒适 的现代金融服务。公司长河银行卡凭借“30余款卡面设计、自助理财、18项免费、 国际通用”等鲜明特色，博得了德州人民的良好口碑，品牌形象深入人心。方付通手 机银行卡系统也以齐全的功能、便捷的服务、低廉的价格赢得了客户好评，曾创下“手 机银行单月营销全国第一名”的好成绩。 （四）金融市场业务 公司目前开办的金融市场业务包括资金业务、同业业务、债券业务、票据业务。 金融市场业务一直是公司盈利的重要渠道，在山东省城商行中，盈利能力一直名列前 茅。 3.3德州银行信贷业务运行情况分析 3.3.1信贷运行总体概述 2013年个人贷款主要增长点：一是微小企业投放加大，今年来新增小微企业贷款 客户833户，贷款金额6697万元；二是个人消费贷款（购房）投放量增长，主要为 购房按揭贷款，2013年新增购房按揭贷款客户533户，金额16263万元。 公司类贷款中，从行业占比看，目前行业排名前三的仍然是制造业、批发零售业 和房地产业，占比分别为46.6%、10.9%和10.5%。和年初比较，除房地产业占比增加 外，制造业和批发零售业的行业占比均出现小幅下降，降低原因不是贷款金额的减少， 而是受整体贷款规模的增加影响，缩小了贷款占比。从行业贷款额度增长看，额度增 长较快的行业是制造业、房地产及建筑业和公共设施管理业，增长额度分别是5.5亿 元、6亿元（其中房地产业3.6亿元，建筑业2.5亿元）和1.9亿元，合计11.5亿元， 占全部新增贷款的71%。 从信用结构看，至2013年底，全行一般性贷款中，抵押贷款40.7亿元，占33.66％， 比上年增加1.3个百分点；保证贷款80.6亿元，占64.4％，比上年减少1.9个百分点； 质押贷款2.4亿元，占1.9％，比上年增加0.4个百分点；信用贷款1.4亿元，比上年 增加0.2个百分点。今年以来新发放的新增贷款中抵、质押贷款占比45%，接近一半。 主要经营指标分析：贷款稳步增长，序时完成贷款投放计划，银行承兑汇票签发 小幅增长，收息率基本与上年持平，贷款不良率较上年大幅下降，授信集中度实现双 降，各项经营指标圆满完成。 1、贷款投放稳步增长：截止年末，全行贷款总额152.9亿元，各项贷款投放稳步 提升，完成了市政府各项表内外投放任务和董事会制定的发展目标。 2、收息率与上年持平：收息率98.43%，