建行吉林市分行个人助业贷款风险管理@吉林省农村信用社发展.doc

建行吉林市分行个人助业贷款风险管理 第2章建行吉林市分行个人助业贷款风险管理现状与存 在的问题 2.1建行个人助业贷款现状 自2009年来，中国建设银行吉林市分行的各项业务指标进步显著，保持了 持续上升的势头，存款、贷款、中收在各行占比中都有所提升。个人助业贷款 业务最近两年在稳步地发展，个人贷款贡献度不断提升。 2012年末，全行个人贷款余额较年初上升了0.45个百分点，在全省建行 系统内排名第一位。全年实现个贷利息收入23880万元，比去年同期增加6102 万元，利率平均水平上浮22%。 但个贷投放量同比减少，全年共投放个人类贷款13.15亿元，居全省第一 位，同比少投放1.6亿元。其中个人助业贷款投放74356万元，占比56.56%。 在这些个人助业贷款中： ——抵押担保类贷款投放51050万元，同比多投放21525万元，占助业贷 款全部投放量的68.65%； ——支农类贷款投放23306万元，同比少投14058万元，占助业贷款全部 投放量的31.35%。 余额新增比较缓慢，全年个贷余额新增3.2万元，居全省第四名，计划完 成率83%，排全省最后一名。其中助业贷款余额新增23297万元；支农贷款余 额新增-12342万元。 客户新增超额完成，全年新增4163户，完成全年计划的110%，新增数列 全省第二位，其中个人助业贷款客户新增1044户。 中收实现重大突破，房金条线实现中间业务收入911.68万元，全省第一位， 完成全年计划108.99%。其中：财务顾问业务收入94.52万元，占比10.36%； 个人咨询业务收入58.31万元，占比6.39%；助业贷款承诺费收入12.5万元， 占比1.37%。 吉林市分行2012年严格控制信贷风险，拖欠和不良压缩效果明显。 年末拖欠贷款余额667万元，拖欠率0.21%，比年初上升0.04个百分点。 不良贷款控制很好，数据见下图。 2.2建行个人助业贷款风险管理现状 随着市场经济、国家货币政策和金融风险的不断变化，建行针对个人助业 贷款的风险管理也在不停地调整。即便如此，建行吉林市分行的个人助业贷款 的不良贷款率近半年有所上升。如果不及时改进，可能会影响到中国建设银行 吉林市分行的可持续性发展。 下面根据贷款管理的时间顺序，分别介绍建行在贷前、贷中、贷后阶段是 如何管理控制贷款经营风险的。 2.2.1贷前管理 1.贷前管理调查内容 （1）信用 借款人（实际控制人）及其配偶人民银行征信情况（包括信用卡）-----表 述有无征信情况；有逾期的需说明原因，并查询确认非黑名单客户。若近两年 征信有连3累6记录，经省分行核准同意的标明批准文号，并确认为非恶意拖 欠客户。 （2）占股及负债9 借款人系申请贷款企业实际控制人即最大持股股东（持股比例）或个体工 商户业主，其他持股人占股情况；家庭现有负债及或有负债情况；公司名下负 债情况等。必须声明借款人夫妇、持股人及贷款企业名下仅实际控制人一人在 建行（含各家银行）申请经营性贷款。 （3）经营状况 1）概况：经双人实地调查借款人经营时间、经营性质、经营场所、经营范 围品牌、纳税情况、管理及经营现况（上下游客户、销售渠道、盈利能力等） 是否连续稳定；经营手续是否齐全；是否在建行开立结算账户等。 2）偿债能力：通过查验购销合同、交易订单及纳税凭证、银行往来交易流 水帐、营业流水等确认的近两年营业收入及购销合同的真实性，阐述自筹资金 到位情况及周转资金缺口情况，分析测算营业收入及净利润情况按贷种准确表 述借款人贷款本息（家庭所有负债）收支占比情况，贷款定价，支付方式，贷 款用途，还款来源（有限公司的需描述全体股东同意贷款的股东会决议情况）， 确认其偿贷能力，还款意愿等。 （4）担保情况： 抵押物所有权人与借款人关系（所经营企业的关系人要表述确认依据），抵 押物现况（若抵押物为标准工业厂房的应列明保险情况），是否经建行准入的评 估公司评估，估价是否合理（押品多的需分别说明抵押额度、比率等），是否产 权明晰、价值稳定、易于变现，如抵押物是商房（含车库）要明确用途及是否 签订三方协议等。强调新系统能够展现内容不用重复描述；若担保公司担保， 需说明反担保条件及充足率。 2.贷前管理风险防范要求 客户经理需要深入细致地调查借款人的各种相关资料，分析研究后，编写 调查报告，然后交客户经理主管审查，通过后，再将全部资料送到个人贷款中 心审查。 贷前管理要求客户经理认真核查贷款条件，确保贷款安全、合规。收集借 款人的材料，全部材料要看到原件，认真核对原件和复印件是否一致，亲临相10 关现场核实，如实填写调查表，确认贷款用途，分析还款的可能性，了解原材 料及产品存货、企业经营情况和负债情况，确保所有材料的真实性。一要通过 公安部门身份查询系统等核查借款人身份证明与借款人本人