兴业银行广州分行信用风险管理.doc

兴业银行广州分行信用风险管理 第3章兴业银行广州分行的现状 3.1兴业银行广州分行概况 兴业银行广州分行成立于2000年8月，是兴业银行总行立足广州、辐射珠三角乃 至华南地区的重要经营中心。2003年3月3日，兴业银行正式更名为“兴业银行股份有 限公司”，兴业银行广州分行也改为现名。 兴业银行广州分行拥有近60个网点，机构覆盖广州、佛山、东莞、中山、江门等 地市，在岗职工总数己达约1600人，主营经营业务包括:人民币以及外汇存贷款、结 算业务等，以及经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务等等见表3一1。 总的来说，兴业银行广州分行2009年全年贷款余额为433.39亿元，2010年全年贷 款余额为515.2亿元，较2009年全年多81.81亿元。 2009年存款额为581.2亿元，2010年存款额为722.36亿元。 2008年不良贷款额为4.91亿元，不良贷款率为1.38%，2010年不良贷款额为6.81亿 元，不良贷款率为1.32%，相比2010年虽然绝对值上升，但是不良贷款率下降了0.06%。 截至2010年末兴业银行各项存贷款指标如表3一2所示。 由表3一4可见，2006一2010年兴业银行广州分行存款余额不断增加，尤其是20ro年， 其存款余额比2008年增长了24.29%。 3.2兴业银行广州分行信用风险管理的现状 3.2.1贷款质量不断改善 商业银行贷款的五级分类是其贷后管理的重要环节，具体的分类有助于银行掌握自 身资产的质量，进而对可能发生的不良贷款采取相应的处置手段。 按照中国人民银行的《贷款分类指导原则》，将商业贷款按风险程度分为正常、关 注、次级、可疑、损失五类，其中，次级、可疑、损失类为不良贷款。按照该分类方法， 兴业银行广州分行贷款质量状况如下表所示。 3.2.3风险管理组织系统不健全 健全的风险管理组织机制对商业银行的经营管理有重要的作用，一个健全的风险管 理组织系统应该包括多个层次的责任部门、以及支持部门等，同时风险管理部门应该独 立于其他各个机构，不受高级管理层的制约，如图3一4所示。兴业银行设有董事会、风 险管理委员会、风险管理部，并有相对应的风险管理者，同时还设有其他的支持部门， 如授信审批部、审计部等等，其组织结构图见图3一3。但是，从其风险管理组织结构图 来看，风险管理决策部门，即风险管理委员会和其风险管理职能部门，即风险管理部都 隶属于行长，而不是独立的部门，因此，这可能会影响到风险管理决策部门和职能部门 进行业务审批的客观性。 3.2，4区别设置业务授权 在业务授权方面，兴业银行总行“对总行信用审批委员会、授信审批部、区域审批 中心及其他有权审批人分别设置了不同的审批权限，规范业务授权的执行’，①，同时，总 行还根据不同分行的情况实行了区别授权，在该业务授权体系下，广州分行根据自身的 业务发展状况、经营管理水平、资产质量、风险管理能力，以及广州地区的区域风险状 况，决定自己的业务发展计划等等，有助于兴业银行广州分行防范信用风险。 3.2.5授信业务坚持信贷资金的安全性 在授信业务的内部控制方面，兴业银行广州分行以信贷资金的安全性为根本，对客 户授信时坚持“统一授信、区别对待、信用高限、合理核定、适时调整”(内部控制自评 报告)的原则，在全面分析客户的所在行业、经营管理水平、信用状况等因素后，综合 判断借款人的偿债能力，以此确定其综合授信额度，并进行实时的跟踪和监控，一旦借 款人的经营状况等出现问题影响其偿债能力，及时调整授信限额或者采取相应措施以降 低其风险资产总额。2007年，兴业银行广州分行发现某借款者广州C厂发电有限公司 生产经营出现问题，为了避免出现贷款到期无法偿还的事件，其对该系列贷款制定了清 收措施，包括对借款人和担保人提起诉讼、采取诉讼保全措施、争取担保人提前履行代 偿责任等，在一系列措施下，提前收回了3家担保人的相应贷款份额的本金和利息，并 以诉讼方式收回其余贷款。在资金业务的内部控制方面，广州分行贯彻执行总行关于资 金业务内部控制的管理程序，以及各项规章制度等，严密后台内部控制。另外，广州分 行在总行“逐步建立全方位、主动型信息安全防护体系”(内部控制自评报告)战略目标 的指导下，注重计算机信息系统的内部控制，以保证其各项业务的正常运行，防范操作 风险。 3.2.6信用风险管理信息的交流与沟通 兴业银行总行建立了全面以及系统的制度体系，广州分行在该体系下开展各项业务 工作，同时通过总行建立的沟通机制，保持与其它各级机构，如内部控制委员会、内部 控制委员会等在信息方面的传导，因此，能够有效控制潜在的信用风险。 另外，兴业银行广州分行贯彻执行总行关于落实全面风险管理报告制度的规定，定 期对其全面风险管理工作进行研究、总结，并提出其风险管理措施的亮点或典型案例， 形成报