建设银行互联网金融发展战略.doc

建设银行互联网金融发展战略 第二章中国互联网金融发展现状及趋势分析 2.1互联网金融的主要模式及金融工具 2.1.1互联网金融的主要模式 第三方支付（Third-Party Payment），这是一个非银行的机构，它不仅要求具备一 定信誉保障，而且还必须具有一定的实力。它的作用是在用户与银行支付结算系统间建 立起一种电子支付模式。 第三方支付不断冲击着传统银行。曾经和银行是合作的关系，但是由于不断发展， 双方逐渐走到了对立面。商业银行与第三方支付机构逐渐形成了竞争关系，因为它们业 务的重叠范围继续扩大。第三方支付对银行的中间业务也在不断进行蚕食，并在保险， 个人金融业务，资金等领域逐步介入。除此之外，第三方支付公司拥有很多的客户的完 整信息，这种信息就是财富，其中这些信息包括系统中客户的支付、采购、结算等交易， 用这些信息可以和相关金融机构联合，客户可以享受到许多贴心的服务，而这些却用非 常低的成本来实现的。未来，当第三方支付机构能够在金融监管进一步放开，其能拥有 目前银行独特拥有的“账户”权益时，那么带给银行的就不仅仅是“余额宝”的试点式 竞争，而是全方位的行业竞争。 众多的持有牌照的第三方企业的产品趋于同质化，为了生存和竞争，必须有自己独 特的竞争力和渠道资源的特征才能取得优势。 二．P2P网贷平台 P2P（Peer-to-Peer lending），就是点对点信贷。通过这个平台有借贷需求的人群 可以寻找到有出借条件的人群，在充分比较的情况下，这有利于帮助借款人选择有吸引 力的利率，同时也降低借贷风险。P2P平台盈利是多方面的，主要是向借款人收取一次 性管理费用。目前通过两种方法来确定贷款利率，一个是在平台上根据借款人的信誉； 另一个是以银行利率为参考利率。 P2P网贷并没有严格意义上的概念界定，主要因为无准入门槛、无行业标准、无机 构监管，因此其运营模式也没有完全定型。在这种形式下主要出现了两种模式，第一种 是纯线上的模式，这种模式的特点是资金借贷活动都通过线上进行，不进行线下审核。 根据视频认证并查看银行流水和身份认证等措施，并检查借款人的资格来实现对企业的 审核；二是线上线下相结合的模式。当借款人的贷款申请在线提交，该平台将审查借款 人的信用，还款能力。 从P2P的特性可以看出，利率市场化会起到一定的作用，减少市场信息不对称的程 度。同时也因渠道成本低，进入门槛低，增加了社会融资渠道。但在某种程度上，这些 客户的贷款量相对较低，资信相对较差，缺乏抵押品，所以常常被银行抛弃，还有人民 银行现在个人征信系统也还没对P2P开放，造成P2P审批贷款效率低，而且还因为信贷 审查和催收成本较高的原因，许多P2P平台坏账增多。据网贷之家不完全统计，目前全 国活跃的P2P网贷平台大约在1500家左右，从整体P2P行业来看，先进入者因为有一 定的知名度及投资者积累，相对大量的投资者来说，更多的是缺乏优质的信贷客户；而 对于一些新上线的平台，因为缺少品牌知名度及投资者的信任，或者被迫选择一些虚拟 的高利率的标的来吸引投资者，或者是依托线下合作的小贷、担保公司资源将一些规模 标的进行资金规模或者时间段的分拆，以便尽快形成一定的交易量，争取形成良性循环。 该产业的发展遇到障碍，主要是用户认知缺乏以及风险控制系统的不完善造成的。 少数平台跑路的信息也给行业带来了不好的影响，有些是抱着捞一把就跑的心态，在平 台上线不长的时间内依靠高回报率骗取投资人的资金，而很少是因为真正的经营不善而 倒闭的。因此，不能因为少数害群之马的恶劣行为来彻底否定一个行业，而是要在逐步 建立备案制以及相关资金监管的同时，加大对真正违法诈骗的行为进行严厉打击。 随着互联网金融的火爆，创业热情的高涨，众多的P2P网贷平台若想在竞争中取胜， 一方面是要积累足够的借、贷群体，另一方面建立良好的信誉，保证客户的资金安全。 随着对P2P平台的监管加强，平台资金交由银行托管，平台本身不参与资金的流动是必 然趋势。另外，与第三方支付平台和电商平台合作利用互联网积攒的大数据来识别风险， 以及各家P2P网贷平台共享借贷人信息，建立一个全国性的借款记录及个人征信都将是 P2P网贷的发展方向，并将进一步加快利率市场化的步伐。 三．大数据金融 通过收集海量数据并对其进行分析，掌握了解客户的消费习惯和消费能力，来降低 金融服务平台和金融机构在风控方面的风险，这就是大数据金融。 这种平台模式与银行的信贷形成了非常好的互补，像阿里小贷以“封闭流程+大数 据”的方式，它开放的金融服务发放单笔金额在5万元以内，这是一种无抵押的信用贷 款，它是与贷款人的资信状况核定的电子系统的方式。阿里金融目前只统计、使用自己 的数据，并且会对数据进行真伪性识别、虚假信息判断。阿里金融通过其庞大的云计算 能力及数十位优秀建