广发银行HZ行对钢贸企业信货风险管理.doc

广发银行HZ行对钢贸企业信货风险管理 第3章广发银行HZ行对钢贸企业信贷风险管理现状分析 3.1对广发银行HZ行概况的介绍 广发银行的成立时间是1988年9月份，是一个全国性的股份制商业银行， 它是由中国人民银行与国务院的批准来进行组建的。其总行设立于广州市中，具 有29家总行直属的分行以及500多家的营业网点，在中国香港设立了代表处， 同时和全世界90多国家的1000多家银行间保持的代理的关系。按照英国的名为 《银行家》的杂志中对于全世界1000家银行的排位中，广发行持续六年一直保 持在前500强中。1997年7月16日广发行的杭州分行开业，位于杭州市延安路 516号，批邻素有“人间天堂”美誉的西子湖畔。我行秉承“员工第一”的管理 理念，经过十四年的发展，已成长为一家拥有38个营业网点、1500多名员工、 客户数量逾100万、总资产规模超600亿元的省级分行。 广发行一直将重点放在对和谐工作群体的打造当中，以自身良好的企业气氛 与人际关系来笼络了各色的人才，提供给员工全方面发展的平台，对员工进行针 对性的培养，重视员工自身全面的发展。所有广发行的员工都爱岗敬业、努力的 进取、勤奋的工作、努力的学习，对每个企业来说其员工都是其持续进步的源泉， 对广发行来说同样如此。在2008年，中国证券市场研究设计中心与和讯网联合 创办了 2008年度中国财经风云榜，广发行在其中得到了 3项大奖。 3.2广发银行HZ行信贷风险管理基本状况 3.2.1经营状况 (1)因国家宏观政策调控经济总量增速放缓加之国家经济环境影响但因经 济量基数的庞大。2012年的广发银行HZ行业务发展稳中有升，资产总额达815 亿元，资产规模增加同时，所有者权益也有明显增长。列表如下，由此可见我行 最近三年的经营效益在不断提高。如表3-1近三年资产负债；图3-1近三年资产 负债情况柱形图所示： (2)存贷款额度有明显的增长 2012年末的存款余额比较与2010年增长了有44. 1%，比2011年增长了有 29.9%。2012年末的贷款余额比较与2010年增长了有36. 5%,比2011年增长了 有19.2%。在近三年当中存款一直呈上升趋势，而其存款的增长速度却没有跟上 贷款增长的速度。如表3-2所示： 表3-2近三年我行存贷款金额表 (3)贷款的结构不断的出现各种的变化。从表中不难发现，在2011年，增 加了对教育类项目的投资。在同一年，贷给房地产建筑、水利、环境与公共设施 类的金额高出其他项目许多。从表格当中可以发现，广发行HZ行为了优化贷款 的结构组合，不断的对贷款整体的结构做出一些调整，以此来达到有效降低经营 风险的目的。 3.2.2信贷资产的品质实况 (1)贷款的品质优良。 中国人民银行发布的《贷款分类指导原则》中，将商业性贷款的风险分为以 下五个层次：损失类、可疑类、次级类、关注类、正常类。其中，关注和正常类 别全部属于正常贷款范畴；损失、可疑、次级属于不良贷款范畴。根据这样的分 类管理层次，广发银行某HZ行的贷款品质情况见下表3-4。从中可以发现，最 近3年的不良贷款率呈下降趋势。这充分说明广发银行HZ行商业性贷款风险在 管理控制方面做出的努力较大，情势日趋好转。这在一定程度上增强了我行在金 融市场上的竞争力。 (2)信贷缺乏健全的安全保障，应大力提升管控力度。 对于银行信贷而言，其安全管理水平主要是由拨备覆盖率和资本充足率来表 现的。以下是以这两个指标为标准对广发银行HZ行进行信贷管控水平的评估。 从表3-5发现，2010、2011、2012年拨备覆盖率逐年增加，这说明我行风 险拨备覆盖能力有显著提升，在接下来的工作中需要进一步加强风险管控。 (3)缺乏完善的风险组织管理系统 从广发银行HZ行的组织结构图：（图3-4)中可以看出银行在组织结构上存 在如下几个问题：一、管理的层次颇多。由下至上分别是支行、二级分行、一级 分行、总行。多层次管理的弊端在于影响信息在传递中的准确性，层次的多少将 直接制约信息的准确性，这样会给银行的最终决策者带来困扰，影响决策的准确 性，同时也会给执行者带来不必要的麻烦，影响执行的效力。权力过度集中会制 约员工的参与权，这在一定程度上将会打消其工作的主动性和积极性；由于要逐 级请示，所以客户的需求就不能够在短时间内得到满足，从长远角度来说会直接 对银行的业绩产生影响。二、复杂的风险管理机构制约其风险管理能力。在其组 织结构中表现出，风险管理部门是由总行行长来领导，而首席风险官担任最高管 理者，再往下分设风险总监、风险经理等职位。由于这两个职位的管理者是多头 领导，受领导于首席风险管的支、分行行长。当利益发生冲突时，将会引发效率 低下、协调错位等情况，这将会影响风险水平的有效管理。 3.3广发银行HZ行贷款风险管理存在的主要问题