工商银行黑龙江省分行信贷风险管理.doc

工商银行黑龙江省分行信贷风险管理 第2章工行黑龙江省分行信贷风险的主要问题及成因 2.1工行黑龙江省分行简介 工商银行黑龙江省分行作为省内最大的国有控股商业银行，是归工商银行总行辖属 的一级分行，现有机构网点596个，包括省行本部、13个二级分行、242个支行、340 个分理处和储蓄所，共有职工16800人。几年来，工行黑龙江省分行先后向城市建设、 交通改造、产业升级和科技创新等领域投放贷款近2000亿元。特别是2011年，在信贷 支持实体经济方面实现了四大突破：一是省内贷款投放实现突破。全年累计投放省内贷 款是2010年的2倍，投放额创历史最高水平。二是支持现代农业发展实现突破。累计 投放农业贷款居各行业贷款投放之首，是2010年的3倍，重点支持了北大荒集团及其 龙头企业在粮食种植、精深加工、商贸流通等方面的融资需求；向建三江、红兴隆、宝 泉岭等农垦分局下属的26个国营农场投放贷款，支持农田水利改造、土地复垦、现代 农机装备等农业建设。三是支持地方小企业发展实现突破。累计投放小企业贷款是2010 年的4.3倍。四是支持消费经济发展实现突破。累计投放个人贷款同比增长30%，有力 支持了我省个人消费经济发展。与此同时，工行黑龙江省分行始终不渝地坚持服务民生、 服务社会的宗旨，开放全部营业网点，为省内100多万社保群体，包括56万“五七工、 家属工”提供社保金融服务，确保党和政府的有关惠民政策落到实处，真正让“您身边的 银行，可信赖的银行”体现在社会责任中。 2.2工行黑龙江省分行信贷风险管理及问题 2.2.1工行黑龙江省分行信贷组织构架概况 经过多年的实践总结和机构改革，按照总行的机构设置办法和工行黑龙江省分行自 身的情况，工行黑龙江省分行已经形成了一条较为完整的信贷管理体系，其信贷组织构 架图如下表所示： 上图所示各部门主要分工如下 公司业务部：主要负责下达并监督执行每年各二级分行应完成公司类法人客户贷款 业务计划和某些大客户及重大项目贷款的直接营销和服务工作。 授信审批部：主要负责对各二级行上报的各类贷款业务进行审批及存量贷款客户的 年度评级授信工作。 信贷管理部：主要负责贷款发放后的贷后管理及制定信贷政策的工作。 其他辅助部室 风险管理部：主要负责不良贷款清收处置、提升全面风险管理建设、控制和化解 法律风险等工作。 资产负债部：主要负责按照安全性、流动性、效益性的经营原则配置资金，提高资 金营运效率，节约资金营运成本，防范资金营运风险；合理控制全行贷款规模，监测分 析经济资本占用情况，统一管理全行债券资产，合理引导全行资金投向，调整资产负债 结构，增加资金营运收益，建立管理科学、运行高效的资金营运管理体制，促进全行各 项业务发展。 法律事务处：主要负责审查信贷业务、非格式合同、规章制度、对外承担权利义务 的函件、不良资产处置有关法律文件，出具书面法律意见。 机构业务部：主要负责各公司类法人客户的客户关系维护及存款工作。 2.2.2工行黑龙江省分行信贷业务概况 本文以工行黑龙江省分行2012年3月末资产质量数据作为分析依据： 1.信贷业务总体运行情况 截至一季度末，工行黑龙江省分行各项贷款余额1200.73亿元，较2012年初增加40.97 亿元，增幅3.53%。其中：法人客户（不含票据贴现，下同）贷款余额811.17亿元，占 比67.56%，较2012年初增加17.87亿元，增幅2.25%；票据贴现余额37.06亿元，占比3.09%， 较2012年初增加16.03亿元，增幅76.27%；个人客户贷款余额352.5亿元，占比29.35%， 较2012年初增加7.07亿元，增幅2.05%。 表外业务余额29.81亿元，较2012年初增加2.82亿元，其中：银行承兑汇票余额12.13 亿元，较年初增加3.65亿元；保函余额5.82亿元，较年初减少1.45亿元；信用证余额11.86 亿元，较年初增加0.62亿元。我行表外业务质量良好，未发生垫款情况。 2.信贷资产质量及迁徙变化情况分析 贷款质量变化情况。截至一季度末，不良贷款余额17.69亿元，较2012年初增加4.01 亿元，增幅29.31%；不良率1.47%，较年初增加0.29个百分点。其中：法人客户（不含 票据贴现）不良贷款余额14.23亿元，较2012年初增加3.96亿元，增幅38.56%，不良率 1.75%，较2012年初增加0.46个百分点；个人客户不良贷款余额3.46亿元，较2012年初增 加0.06亿元，不良率0.98%，较2012年初无明显变化。 3.信贷分布情况 工行黑龙江省分行法人客户贷款共涉及18个行业大类。贷款余额前10大行业贷款合 计777.59亿元，占全部法人客户贷款余额的95.86%。在这18个行业中，有8个行业无不 良贷款，涉及贷款余额190.4