建行A分行中小企业贷款风险与定价问题.doc

建行A分行中小企业贷款风险与定价问题 第2章建行A分行中小企业贷款风险与定价管理 2.1建行A分行简介 中国建设银行股份有限公司A分行成立于2004年9月21日，是中国建设 银行股份有限公司（成立于1954年10月1日）在A省设立的一级分行。一直 以来，建设银行主要致力于支持基础建设，并以此为基础推进国民生活水平的 提高。建设银行因地制宜，根据A省的历史环境、市场特点，重点支持A省的 汽车、钢铁、石油等传统重点行业，同时大力推进A省电力、交通、物流等行 业的发展，为A省经济发展、人民生活做出了较显著的贡献。建行A分行全体 员工真拼实干，奋勇争先，积极开拓市场，调整结构，大力推进机构改革，优 化经营管理机制，不断创新金融业务，强化风险管理，在激烈的市场竞争中， 经营效益和价值创造水平屡创新高。 根据中国建设银行官方网站提供的数据，建行A分行：“2010年全年实现 拨备前考核利润22.6亿元，实现经济增加值10.63亿元。2010年，全行主营业 务发展健步迈上新的台阶，全口径存款余额1337.50亿元，各项贷款余额798.77 亿元，时点对公存款余额、存款新增均首次跃居四行同业第一；中间业务实现 超常规跨越式发展,全年实现中间业务净收入9亿元,中间业务收入首次跃居同 业第一；公司类存量不良贷款项目和非信贷不良资产项目全部实现清零，不良 贷款率0.28%，比年初下降了0.21个百分点。”可以说，建行A分行的经营规 模、经济效益均处于当地较领先的地位。 一直以来，建行A分行秉承“以客户为中心”的经营理念，不断增强员工 服务水平、不断创新商业银行产品、不断完善自身管理水平，努力实现银行、 员工、客户三方价值最大化的目标。目前建行A分行的金融产品已达到数百种， 服务类型能够划分成十几大类，紧跟国际商业银行潮流，在保证传统银行业务 稳步发展的基础上，大力拓展房地产金融、委托代理、工程造价咨询、项目融 资与贸易融资、投资咨询与财务顾问等各项中间业务，在地区一直保持优势地 位，中间业务收入占地区所有银行中间业务收入的30%以上。 建行A分行在大力发展银行业务的同时，始终不忘倡导科技领先，在省内 金融行业的科技水平一直处于领先地位：个人汇款业务在特定产品的支持下能 够实现实时到帐；“重客系统”为大型企业、机关单位等机构规模庞大的客户 提供个性化的、定制式的服务；快速、安全的电子银行网络，能够突破地域限 制，为客户提供最便捷的、高效率、高安全性的服务。 “中国建设银行，建设现代生活”是中国建设银行对广大客户的一贯承诺。 建行A分行深入贯彻“以客户为中心，以市场为导向”的经营理念，真诚为所 有银行客户提供安全、高效、个性化、全方位的现代化金融服务，全行上下共 同拼搏，尽最大努力“为目标客户提供最佳服务，成为区域资产质量最佳、效 益最好的银行”。 2.2建行A分行中小企业贷款风险管理及定价管理现状 建行A分行目前已经建立起相对完善的中小企业贷款风险管理机制，在风 险控制方面较其他银行相对严格，不良贷款长期处于较低水平。 对于一般的中小企业流动资金贷款：首先由各支行负责营销并进行初审； 初审合格后上报省分行（或二级分行）经营中心进行复审，由经营中心统一梳 理企业情况、组织材料上报省分行信贷审批部；省分行信贷审批部对贷款项目 进行会审；若审批通过则移交至省分行放款中心集中审核放款条件并组织放款； 贷款投放后，由支行配合省分行贷后管理部门每季度对企业进行走访调查，直 至贷款结清。如图2.1。而对于固定资产类贷款，则要通过专门的风险管理部门 及项目评估部门对贷款项目进行可行性研究，在项目可行的基础上再进行类似 流动资金贷款的审批流程。 7 建行A分行在对待中小企业贷款审批方面拥有广泛的、严格的、明确的规 定，信贷经营部门和信贷审批部门在经营中小企业贷款时：不仅要对企业的财 务状况——包括资产负债规模、利润水平、现金流量水平等——进行多方面核 实，确保企业财务状况能充分证明其具有还款能力；还要充分了解中小企业主 要经营人的信用状况、生活状况及经营履历，证实企业主的经营能力和自身素 质；同时还必须充分考虑企业所处行业的发展情况及政策导向，详细分析企业 在所处行业中持续盈利的可能。 可以说，这种贷款审批及发放流程基本实现了中小企业贷款“统一授信， 审贷分离，分级审批，责任明确”的风险管理体制，在信贷风险管理上取得了 一定的成绩。 与风险管理状况相比，建行A分行的定价管理方式相对欠缺。在利率确定 方面：综合考虑人民银行的基准利率、本地其他银行的执行利率及本行的收益 要求，确定所有贷款业务的价格底线，客户经理在综合考虑客户贡献度及风险 情况的基础上，测算出初步的贷款利率，交由信贷审批部门审批，信贷审批部 门根据实际情况对客户经理申请的利率水平进行适当调整，但调整的结构基