工商银行沈阳市分行房地产信贷的风险管理.doc

工商银行沈阳市分行房地产信贷的风险管理 第3章工商银行沈阳市分行房地产信贷业务的现状分析 3.1工商银行沈阳市分行介绍 工商银行沈阳市分行自1985年建行以来，坚持服务全省改革发展大局，不断调整 信贷结构，增强投贷能力，努力加快业务创新，拓宽筹资渠道，以雄厚的资金实力、 便捷的服务渠道，以及不断创新的特色产品，为省内外广大客户提供了优质良好的金 融服务。 工商银行沈阳市分行现有1个营业部和13家支行，349个营业网点，121家自助 银行，ATM和POS等自助机具数量达到5200余台，从业人员1万余人，电话银行、 网上银行、手机银行服务在全国范围内畅通无阻，形成了网点柜面、自助银行和电子 银行等互为依托促进的一体化服务体系。依托国际上最先进的全球SWIFT系统和遍布 近百个国家和地区的1000多家代理行，高效、快捷、安全地实现与国内外银行的资金 结算、收付汇及资金调拨，为广大客户提供全方位的国际金融服务支持。 工商银行沈阳市分行坚持服务辽宁沿海经济带、沈阳经济区、突破辽西北三大战 略的有序推进，持续加大县域地区信贷投放力度，不断加强与装备制造业企业的全面 合作，以便捷的服务渠道和不断创新的特色产品支持小微企业的发展壮大，通过个人 住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款和银行卡分期付款等产品助推全省个人消费 市场的蓬勃发展。 坚持“以客户为中心”的服务承诺，持续开展服务质量全面提升活动，倾心关注 客户体验与评价，不断加快科技创新和产品升级，逐步优化服务渠道和业务流程，综 合提高服务能力和服务水平。 坚持“源于社会、回馈社会、服务社会”的责任理念，全心投入社会公益事业， 持续增加慈善捐助投入，积极探索和创新公益活动形式，为实现改善民众福利、构建 和谐社会贡献力量。 坚持以人为本、科学发展、和谐进步，努力构建员工与企业共同发展的价值体系。 积极保障员工合法权益，关注员工身心健康，积极创建人尽其才的用人环境与发展平 台。 2013年，工商银行沈阳市分行将紧密契合地区经济发展重点，以更为广泛的金融 产品和渠道，更好地服务于老工业基地的全面振兴，更好地满足广大客户的金融服务15 需求，更好地通过履行社会责任分享发展成果，奋力开创全面协调持续发展的新局面， 努力在建设富庶文明幸福新辽宁的进程中再立新功！ 3.2房地产贷款的需求状况 3.2.1国内房地产贷款的需求变化 据《2013年房地产蓝皮书》，2012年房地产用地交易量下降，地价水平整体微升， 地价增速明显回落。2012年房地产开发投资为71804亿元，同比增长16.2%，比2011 年增速下降近12%；140平方米以上住房、别墅和高档公寓投资增速下降趋势更为明 显，住宅结构进一步优化；2012年政府采取了紧缩地根的措施，土地购置量较往年大 减。在国家的严厉调控下，房企采取了“以价换量”的方式过冬，并且收到较好的效 果，下半年开始市场回暖趋势明显，房地产投资逐渐走向稳定。2012年全国各区域房 地产发展各有特色，其中不同的房地产政策可资借鉴。 年末，国内主要金融机构及主要农村金融机构、城市信用社、外资银行人民 币房地产贷款余额12.11万亿元，同比增长12.8%；全年增加1.35万亿元，同比多 增897亿元，全年增量占同期各项贷款增量的17.4%。 2012年末，地产开发贷款余额8630亿元，同比增长12.4%。房产开发贷款余额 3万亿元，同比增长10.7%。 2012年末，个人购房贷款余额8.1万亿元，同比增长13.5%；全年增加9610亿元， 同比多增23亿元。 2012年末，保障性住房开发贷款余额5711亿元，同比增长46.6%，全年增加1796 亿元，占同期房产开发贷款增量的66.5%。 总体而言，2012年个人住房信贷政策保持了较强的连续性和稳定性。全年个人住 房贷款投放呈现总体增速回升、利率稳步下行、局部风险显现等特征。 另外，房地产用地交易在时间节奏上往往呈现“前低后高”的分布特征。2012年 底土地市场的快速反弹更增加了该趋势延续的可能性，2013年一季度将进入淡季，后 半年重新开始回暖，全年房地产用地供应总量将会稳中有增。同时，2012年房地产投 资增速大幅下降，预计2013年房地产政策“稳中趋紧”，房地产投资“稳中略升”，房 地产信贷政策继续从紧。 根据央行公布的报告，2013年6月末主要金融机构及小型农村金融机构、外资银16 行人民币房地产贷款余额13.56万亿元，同比增长18.1%。 2013年6月末地产开发贷款余额为人民币1.06万亿元，同比增长17.2%。个人购 房贷款余额为人民币9.07万亿元，同比增长21.1%。 2013年6月末保障性住房开发贷款余额为人民币6,580亿元，同比增长37.5%。 3.2.2沈阳市房地产贷款的需求形势 （一）沈阳市整体经济概况