保险业在企业年金市场上地位与角色.docVIP

保险业在企业年金市场上地位与角色 　　【摘要】随着人们对养老保障需求的不断增加，企业年金的作用越来越重要。近年来，我国建立企业年金制度的步伐不断加快，企业年金市场呈现出巨大的发展前景。本文探讨了在激烈的市场竞争中，保险公司如何利用自身优势参与企业年金市场。 　　【关键词】企业年金，保险业，优势 　　一、企业年金的含义及地位 　　企业年金，即企业补充养老保险，是指企业及其雇员在依法参加基本养老保险的基础上，依据国家政策和本企业经济状况建立的、旨在提高雇员退休后生活水平、对国家基本养老保险进行重要补充的一种养老保险形式。 　　企业年金是对国家基本养老保险的重要补充，是我国正在完善的城镇职工养老保险体系（由基本养老保险、企业年金和个人储蓄性养老保险三个部分组成）的“第二支柱”。 　　二、企业年金的作用 　　1、有利于完善多层次的养老保险制度。近几年，基本养老保险制度逐步实施，对保证企业退休人员基本养老金发放，促进企业改革，维护社会稳定，发挥了重要作用。 　　2、可以更好地保障企业退休人员的生活。基本养老保险只能保障退休人员的基本生活。建立企业年金和完善多层次保障体系，可进一步提高退休人员的生活水平。 　　3、增强企业的人才竞争能力。在现代企业制度下，企业之间的竞争，实质上就是人才的竞争。企业为增强自身的凝聚力，不仅要靠职工在职期间的优厚报酬吸引人才，还要着眼长远通过建立企业年金留住人才。 　　4、有利于促进经济发展和资本市场发育。企业年金基金实行完全积累模式，企业年金形成的基金积累，需要通过投资运营实现保值增值。在这一过程中，企业年金基金就可以用于国家经济建设。同时，通过市场化的方式进行管理和运营，也有利于我过资本市场的发展，实现企业年金基金与经济发展、资本市场的相互促进和良性互动。 　　5、有利于构建和谐企业。目前，国家正面临着急剧老龄化带来的养老突出问题。随着退休人员的增加和统筹外补贴的提高，企业面临的压力将越来越大。从根本上解决这一问题的唯一方法就是建立企业年金制度。从现已建立企业年金计划的企业经验来看，这种复合模式所产生的职工退休后收益要远远高于单一模式。 　　三、企业年金市场的情况 　　以前，企业年金的运作模式主要有三种：企业自行管理、社保机构经办和商业保险公司经办。商业保险公司在该阶段是唯一的商业金融机构。但是《企业年金试行办法》与《企业年金基金管理试行办法》公布后，商业银行、信托公司、基金公司、证券公司等各具优势金融机构也争相进入了企业年金市场。 　　四、保险业在我国企业年金市场上的优势 　　1、经过几十年的发展，保险业已经在长期的经营过程中与商业银行、基金公司和证券公司结成了协作关系，可以根据实际情况选择优秀的商业银行托管资产， 选择经验丰富的基金公司或证券公司来对基金资产进行投资增值。同时可以自己作为账户管理人、投资管理人有效地管理基金账户，对企业年金基金保值增值。 　　2、企业年金的资金来源是用人单位和职工基于工资、年薪、红利或股权发生的缴费，目的是用于受益人的养老， 其缴费率的厘定应当与退休年龄和预期寿命关联，与人寿保险公司的产品特点相近。 所以，保险精算师可以将职工在职和退休期间的各种因素统筹考虑， 为参保人设计和管理终身养老金计划。 　　3、企业年金的长期负债特点要求在确保资金安全性、 稳定性的基础上具备增值性。保险业经营的也是长期负债，保险基金投资对安全性的要求更胜于基金增值性的要求， 而且保险业十分注重保险基金长期资产和负债的匹配管理。 这样从投资理念与策略的决定来看， 企业年金基金和保险资金具有很大的相似性。 　　4、具有精算优势。经过多年的经营实践，保险业培养和锻炼了一批年金方面的专业精算人才，以满足年金产品开发、费用与利润核算、年金精算咨询、业务价值评估和偿付能力监管。 　　5、拥有完善的销售系统。 保险业是我国金融行业市场化程度最高的行业， 通过多年在个人寿险和团体寿险保险市场的耕耘， 保险业已经建立了广泛的分支机构和覆盖全国的销售网络，拥有一支规模庞大、专业化且经过市场洗礼的销售团队，具有强大的销售能力，且销售训练体系非常完善。 　　6、可以利用自身信息系统和网络资源，提供围绕企业年金的综合增值服务。近年来，各大寿险公司都建立和完善了各自的服务管理信息系统。 寿险公司可以充分利用这些系统资源，通过内部 IT 资源整合，同时结合公司的全国机构网络，建立起综合性的信息平台；围绕企业年金的运作，为企业和个人提供方案设计、账户管理、精算指导、投资管理、信息查询、待遇发放等“一站式”增值服务，可以降低企业年金的管理成本，满足企业一揽子金融服务的需求。 　　7、保险业专业性的账户管理功能在所有金融机构中是最强的。早在企业年金受到普遍重视之前，寿险公司已经针对团体