网上银行在反洗钱工作上难点及建议.docVIP

网上银行在反洗钱工作上难点及建议 　　摘 要：分析网上银行业务发展过程中，反洗钱工作存在的难点及规范网银业务发展的几点建议和对策。近年来，各家商业银行纷纷大力发展网上银行业务，并呈现出井喷式的发展趋势。随着信息技术的进步和产品的创新，网上银行业务品种不断完善，业务量持续增加。如何持续稳健地发展网上银行业务，打击利用网上银行业务洗钱等非法犯罪行为，已成为金融机构迫切需要解决的问题。 　　关键词：网上银行；反洗钱工作；难点；对策 　　中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）15-0140-02 　　一、网上银行在反洗钱工作上的难点 　　（一）网上银行的交易特点，使得“了解客户”难 　　“了解你的客户”是反洗钱工作的基础，而目前网上银行本身缺乏完善的体系，许多网上银行的信息交流和业务办理，可以在几乎匿名的方式下进行，而许多金融机构不需要跟客户见面就可以为其开立账户，这为洗钱者提供了方便之门。就算最初开立账户时按规定签订协议、提供相关资料，可以辨别客户的真实身份，但在以后的网络交易中，由于没有人的参与，通过该账户进行交易的人可能不是最初开立账户的人，这就使为防范和控制洗钱而规定的银行负有的“了解客户”的义务无法履行。 　　（二）账户身份识别的难度 　　网上银行支付系统主要是通过公私密钥、证书、数字签名的认证来确认交易双方身份的。这种只认“证”不认“人”的特点决定了认证各方只能查证交易各方的身份及支付方的余额，而不可能审查支付方余额的来源及性质。复杂的加密技术使网络银行支付工具更为安全，保护了客户的隐私权，金融机构也很难知道该信息的来源，难以在有限时间里调查和追踪其交易行为。 　　（三）银行交易原始记录的无纸化增加了发现和分辨可疑交易的难度 　　传统支付交易的办理，客户会到银行柜台上填写相关票证，并写明交易的时间、金额、用途等要素，并签名确认，一笔交易至少要经过两三个相关工作人员的经办、授权、审查才能办理，在如此严密的业务流程控制下，多次、频繁发生的大额交易很容易被察觉。然而通过网上银行办???业务，只要在账户余额不透支的情况下，客户通过互联网可以随意自主地汇划资金，而且也无须注明用途。没有原始的单证，只有业务流水和分户账，银行很难对其资金进行事中的监控和事后的分析。 　　（四）网上银行业务的特殊性和隐敝性增加了发现可疑交易的难度 　　网上银行与传统银行业务最大的区别就是突破了时间和空间的局限，客户只要通过一台连接因特网的电脑就能随心所欲地完成各种支付交易，由于网上银行方便、快捷、可靠，尤其是客户身份可隐秘运作的特点，洗钱犯罪活动在网络上大行其道。而与此同时，作为银行机构，大多仍然把发现可疑交易的重点放在传统业务上，往往只关注大额存取现金、转账等日常柜面上实时发生的业务，而对日终轧账和月末打印出的网上银行业务流水及单位分户账进行系统的分析和甄别往往无暇顾及，从而对网上银行可疑交易的发现和上报增加了难度。 　　（五）交易限制设置的难度 　　现在多数商业银行网上银行业务中对网银交易审核不够严格，客户通过网上银行办理支付转账业务时，特别是公转私业务，没有对其交易提出必要限制，当发起业务时不需要提供任何证明材料和交易合同；而且在交易金额方面，通常只有单笔不超过500万元的广义约束，而缺少对当天累计交易金额的限制。这无疑为洗钱等非法分子提供了极大的便利。但是如果金融机构设定限制过大、过于严格，又会影响客户的结算效率，势必削弱网银交易的便捷性。 　　二、规范网银业务发展的几点建议 　　（一）从国家宏观管理层面 　　1.健全相关的法律制度 　　中国《反洗钱法》主要针对金融机构或特定非金融机构的传统业务，对网上银行的反洗钱监管相对滞后。从各商业银行对网银业务进行可疑交易监测的情况看，网银业务已成为反洗钱的“盲区”，网上银行已成为洗钱犯罪的重要领地，应引起国家层面的高度重视。 　　中国虽已制定了《电子支付指引》等规定，但其适用范围仅为境内银行业金融机构开展电子支付业务，对第三方服务机构及国外银行在我们开展网银业务没有作出具体规定，且《指引》只是指导性文件，对银行还缺乏法律约束力，可参考美国等国家设立严密的《电子交易法》，并明确网银的市场准入规则，明确跨境银行业务的监管标准和要求，这不仅对反洗钱大有裨益，且将极大的促进中国网银业务发展。 　　2.加强各部门之间的横向联系 　　通过高科技来研究开发反洗钱软件和系统。这个软件可以根据需要，自动进行全方位、多角度的检索、汇总等操作，使得反洗钱工作逐步规范化、科学化、数据化和网络化，并将金融认证中心体系与之对接，发现有异常交易，反洗钱程序则立即进入自动关注、自动分析、自动认证状态，并提示反洗钱部门立即介入。同时，人民银行应充分利用账户