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论车贷险及其风险防范 徐宇辉 自1998年推出车贷险以后，伴随着汽车消费需求的增加，车贷险业务以年均200％以上的速度迅猛增长。经过６年的运作，车贷险业务已经成为有效保障银行汽车消费信贷安全的重要手段，对促进汽车销售增长，满足汽车消费需求，发挥了积极的作用，成为汽车消费市场的重要支柱之一。但同时，因我国信用体制、保险法律体系等诸多方面仍不完善，车贷险赔付率不断提高，让保险公司栽了不少跟头，损失惨重。最近，甚至有许多保险公司开始停办车贷险，车贷险成了保险公司的“滑铁卢”，红火的车贷险一度陷入低谷。本文针对车贷险及车贷险风险防范问题略加论述。一、车贷险概述车贷险，全称“个人汽车消费按揭贷款履约保证保险”，是指如果购车人想获得银行的按揭贷款，就必须先到保险公司购买此险种，然后由保险公司派人调查借款人的资信，保险合同一旦签订，如果借款人不能按约还款，由保险公司向银行承担赔偿损失的保险责任。车贷险具有以下性质：1、车贷险属于履约保证保险履约保证保险是指保险公司向履约保证保险的受益人（即债权人，这里专指银行）承诺，如果被保险人（即债务人，这里专指借款人）不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。而车贷险是以购车贷款人的还款信誉保证为前提的保险，属于履约保证保险的一种。2、车贷险实质上是一种财产保险首先车贷险不具有人身性，即并不以人的生命和身体为保险标的；其次财产保险以赔偿被保险标的损失为直接目的，严格贯彻损害填补原则，无损失即无保险，保险事故所导致的损失，必须在经济上能够计算价值，否则，保险的补偿将无法实现。在车贷险合同中，发生保险事故所产生的损失，就是借款人不按照借款合同履行还款义务所导致的损失，且只有借款人不履行约定或法定义务给银行财产造成实际损失时，保险人才承担经济补偿责任。3、车贷险是保险人提供的一种担保形式，却与保证担保有本质区别最高人民法院（1999）经监字第266号复函认为，保证保险虽是保险人开办的一个险种，其实质是保险人对债权的一种担保行为。车贷险是一种保证保险，虽被认为是一种担保的形式，但其与保证担保在主体、责任方式、责任范围、债权人行使权利的期间等方面有着本质的区别。4、车贷险是独立的合同，不属于汽车消费借款合同的从合同汽车消费借款合同的效力并不当然影响车贷险合同的效力，汽车消费借款合同被确认无效或被解除、撤销，只能表明保证车贷险合同的保险标的消灭，保险人无需承担保险责任。反过来，车贷险合同中保险人的免责事由和依照保险法或合同约定所产生的广泛抗辩权也不受汽车消费借款合同的影响，反而能在一定程度上影响汽车消费借款合同。虽然汽车消费借款合同的权利义务是保险人在车贷险合同中确定承保条件和保险标的依据，但是这并不改变两者之间的独立关系和关联性。二、车贷险业务中的风险防范1、加强自律、循规经营在当前的保险市场上，许多保险公司通过降低费率等手段来争取客户，抢占市场份额，致使保险成本越来越大，管理不善，业务经营会入不敷出。在竞争激烈的格局下，各保险公司越是要加强自律，要切实管理好自己的分支机构和展业队伍，坚决制止扰乱市场、违规经营等不规范的做法，加强内部管理，完善内部机制严格稽核监管，防范经营风险。在展业中要杜绝擅自降低费率、滥提手续费及提前支付统保优待金和无赔款优待的无序竞争做法。同时也可以利用同业公会，制定自律公约，共同遵守、共同维护各保险公司的利益，共同培育和维持一个健康有序的车贷险市场。2、加强对适格投保人的管理保险合同签订后，保险公司即承担了借款人不还款的风险。因此，对借款人的资格审查显得尤为重要。借款人信誉的优劣，收入来源是否稳定，经济实力的强弱直接关系车贷险的安全性。在建立个人信用体制以后，还应根据个人信用记录进行评估。3、合理设置除外责任，平衡保险公司和贷款银行的权利义务自1998年推出车贷险以后，伴随着汽车消费需求的增加，车贷险业务以年均200％以上的速度迅猛增长。经过６年的运作，车贷险业务已经成为有效保障银行汽车消费信贷安全的重要手段，对促进汽车销售增长，满足汽车消费需求，发挥了积极的作用，成为汽车消费市场的重要支柱之一。但同时，因我国信用体制、保险法律体系等诸多方面仍不完善，车贷险赔付率不断提高，让保险公司栽了不少跟头，损失惨重。最近，甚至有许多保险公司开始停办车贷险，车贷险成了保险公司的“滑铁卢”，红火的车贷险一度陷入低谷。本文针对车贷险及车贷险风险防范问题略加论述。保险机构可以通过车贷险向银行承担借款人不能债权清偿的风险责任，但是这种责任承担应该有一定限度，如果没有除外责任的规定，风险将完全转移到保险机构，银行将放松对借款人资格的审查。合理设置除外责任，有利于加强银行的审贷责任，促进银行与保险机构的合作，也有助于保