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目前我国居民可选理财产品分析 　　【摘要】随着我国经济的飞速发展，我国居民越来越富裕，手中的资产积累也越来越多，传统思想中，我国居民习惯于将资产以货币形式储蓄在银行，当前形势下，银行储蓄是风险极低的利率也是最低的投资理财产品，在当前通货膨胀率比较高的经济状况下，银行储蓄的收益显然已经不能抵消通货膨胀带来的资产贬值效应。由此，就需要积极寻找高收益的理财品种，以保证我们手中的资产保值增值。寻找并选择合适和理财品种过程是经济学里个人理财的一部分内容。 　　【关键词】理财产品 通货膨胀 　　在经济领域所说的个人理财是在综合分析理财主体的资产状况，理财目的，风险承受能力以及风险偏好的情况下，对个人或者家庭的资产进行科学的，有规划的，系统的全方位的资产管理和规划，以实现个人和家庭财产的合理安排，消费和使用等。以达到资产保值，资产增值，保证生活基本需要，提高生活品质，增加人生和家庭幸福感的需求。很显然，我们这里所说的理财产品的选择是个人理财活动的部分内容，是投资理财主体在充分认识自身状况，风险承受能力等方面的基础上，主要为了资产保值增值所进行的理财品种的投资和购买。在投资和购买之前，我们首先要了解目前上可供我们选择的主要个人理财品种以及品种的收益率，品种的风险，投资项目与交易特点等基本信息。只有了解了理财产品最基础的常识性的信息，我们才能从市场上纷繁复杂的众多理财品种中选择到适合自身特点的符合自己投资目的的产品。 　　目前在我国，居民可选择的投资理财品种按照不同风险级别主要可以分为以下几大类： 　　第一，固定收益类：典型的就是银行储蓄，通知存款，国债，还有一些金融机构推出的国债衍生品种，如国信证券的金天利，工商银行的灵通快线，建设银行的鑫财富，上海银行的易精灵，民生银行的钱生钱等。其中，银行储蓄，国债，通知存款为我们多数人日常生活中频繁接触和使用的理财品种，具有风险低收益低的特点，资金流动性好，不仅是我国传统的，也是我们日常生活中常见便捷的资金储存渠道。目前银行储蓄的利率水平几乎处于市场资金???报率的最低值。以下三个表格是2012年7月6日中国人民银行必威体育精装版调整过后，我国商业银行一般储蓄标准利率。 　　由上述三个表格可以看到，银行活期储蓄利率最低，年化收益是0.35%，五年期整存整取的年化利率最高是4.75%。我国的国债品种年化收益率一般和银行储蓄利率持平或略高，利率优势不是很明显。国债的衍生品种一般收益以当前市场国债逆回购的价格为基本线，风险与国债风险持平，具有风险低，收益比较高符合符合当前市场利率水平的特点。缺点是只有在特定日期的特定时间段才可以存取，一般是交易时间T+可以取出，但不是随时可以买入。以国信证券的金天利为例。国信证券的金天利是国信证券在上海交易通过与发行金天利资产规模等值的债券抵押，然后向客户发行金天利产品，再回到国债逆回购市场进行操作的产品。风险性等同于国债。收益与投资期限如下表。 　　由上表可以看出，一天和三天期金天利利率为2.70%，7天期金天利利率最高为4.00%.交易时间为周一到周五上海交易所开盘时间，和股票一样实行T+1交易，赎回资金第二个交易日才能转到银行。也就是说在一般的周一到周五上午9：30到下午3：05间才可以交易，赎回的当天不可以转到银行卡里，需要第二个交易日才能转到银行，不是随时能取出资金来。优点是，如果资金有一段时间不用的话1天到二年不用的话，和银行二年定期储蓄利率为3.75%相比，可以暂时购买金天利这种相对银行储蓄比较高的产品，风险性也比较低。当然，工商银行的灵通快线等每个产品都有自己的交易特点和交易时间的规定，居民可以根据自身的状况进行选择。 　　第二、风险中等，收益中等的产品。以目前的银行理财，信托，中小企业债为主。目前的银行理财产品一般起点相对比较低，风险比银行储蓄风险略高，收益也相对高，购买金额起点一般为五到十万，期限一个月到一年为主。无论是大型国有银行，股份制银行，还是中小型地方银行都有自己的理财品种，下面以光大银行目前在售理财产品为例。如下表。 　　以上表格来自光大银行网站，根据银监局的文件，其中产品种类严格的说，应该是非保本浮动收益型。由上表可以看出这类理财产品一般收益率是4.00%--5%，比储蓄和国债型产品的收益率要高。闲置时间为一个月到一年五万以上一百万以下的资金量可以考虑购买此类产品。信托类的产品除了风险适中收益比普通理财产品要高以外，购买起点的资金量也较高一般为一百万以上，期限为一年到三年不等。以新时代信托为例，如下图。 　　一般收益率为年化8%--12%，比较适合有大量闲置资金且资金在近一两年不用的居民进行投资。有一定风险，但风险不高。 　　第三大类，主要是股票，期货，外汇等证券投资类。这类产品，风险相对较高，收益浮动也较大。比较适合有一定经济专