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网上银行发展对实体银行影响研究 　　【摘 要】网上银行是现代银行业发展的重要内容，并其以快速、高效、自主化的经营方式成为未来银行业发展的重要方向。网上银行的发展对实体银行有着十分巨大的影响，一方面网上银行扩展了实体银行的经营范围，提高了银行的经营效率与服务水平，降低了实体银行的经营成本，另一方面也增大了实体银行的经营风险。为此，我们应在现有发展的基础上，通过加快网上银行人才队伍建设，积极开发网上银行业务潜力，完善风险防控机制等措施的实施来实现网上银行与实体银行的协调快速发展。 　　【关键词】网上银行；实体银行；银行业务 　　网上银行是当代金融业发展的一个重要分支，对银行业、金融业的发展都产生了十分重要的影响。网上银行是信息时代银行发展的重要方向，其以快速、高效、自主化的经营方式迅速成为众多银行顾客选择的金融工具。随着网上银行的快速发展，其也对实体银行的经营产生了深刻的影响。 　　一、网上银行概述 　　（一）网上银行的概念 　　网上银行从概念上来说包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务①。本文所定义的网上银行主要是指的业务概念，这主要是由我国当前的网上银行基本由实体银行开办所决定的。而从网上银行的业务来看，其主要可以分为传统银行业务和新兴网络银行业务两类，前者是指利用网上银行平台来办理的传统银行业务，例如转账、汇款、代收代付、挂失等等；后者是指由网上银行自身发展起来的新型银行业务，例如网上购物、证券投资等等。 　　（二）我国网上银行的发展现状 　　进入21世纪以来，随着我国经济的快速发展，网上银行也在我国快速兴起，特别是在淘宝、京东等网上购物模式的拉动下，我国网上银行的发展也提升到了一个新的高度。总体来看，我国网上银行的发展主要具有以下几方面的特点。 　　一是网上银行的数量不断增加。我国的网上银行基本是由实体银行所开办的，目前，我国全国性的几大银行都已开办了???上银行服务，一些较具实力的地方性银行也开办了网上银行，只有实力较弱的地方性银行尚未开办网上银行，但其在日常的经营中也会融入一些网上银行的要素。 　　二是网上银行的用户规模不断扩大。中国金融认证中心近日发布了《2012中国电子银行调查报告》显示，截止2012年，我国个人网银用户比例为30.7%，较2011年增长3个百分点，40%的个人网银用户拥有多个网银账户，个人网银柜台业务替代率达56%，企业网银替代率为65.8%，网上银行用户数量在电子银行用户中依然占据主导地位②。由此可见，我国网上银行的用户规模增长显著，且形成了较为可观的规模。 　　三是网上银行的业务量与业务范围日益增加。随着网上银行的不断发展，其在服务银行传统业务的同时，也在凭借自身的独特优势发展新型网上银行服务，其中最为显著的就是网上购物服务。如图1所示，2013年第2季度中国网上银行市场整体交易规模达到327.73万亿元人民币，环比增长10.9%，连续5个季度保持快速增长的势头③。从中可以看出，我国网上银行的业务总量有了较为明显的增长。 　　二、网上银行对实体银行的影响 　　网上银行是现代银行发展的重要方向，相对于传统银行业务有着很多独特的优势，因此，网上银行的快速发展也必然会对实体银行产生深远的影响，而这种影响主要包括积极影响与消极影响两个方面。 　　（一）积极影响 　　积极影响是网上银行发展对实体银行的主要影响，也是网上银行能够得以发展的重要前提条件，而这种积极影响的基础则是实体银行拥有网上银行的开办权。总体而言，网上银行对于实体银行的积极影响主要包括以下三个方面。 　　一是网上银行的发展扩展了实体银行的经营范围。对于实体银行而言，在网上银行兴起之前，银行主要的经营方式与经营范围基本停留在传统模式以内，没有大的突破。而随着网上银行的兴起，电子货币、网上购物、网上金融服务等业务快速成为实体银行日常经营的重要组成部分，给银行业务的扩展开辟了巨大的空间。实体银行的业务范围的扩展，一方面直接增加了银行日常经营的收入；另一方面也有效带动了传统业务的发展，促进了银行整体效益的不断提高。 　　二是网上银行的发展提高银行的经营效率与服务水平。网上银行的发展不仅仅扩展了实体银行金融服务的领域和范围，也对实体银行的传统业务产生了十分积极的影响。以网上银行平台为基础的传统银行业务，其服务的效率、速度都有了明显的提升，特别是网上银行本身非接触式的业务办理方式极大的减少了由于员工服务不佳导致的矛盾和问题，也给客户以更大的方便和更大的自主空间办理业务。 　　三是网上银行降低了实体银行的经营成本。网上银行从运行的模式上来看，其基础是现代电子信息技术，基本是按照系统设置来自动