不惑之年的家庭理财计划.DOC

 保险规划方案目录 第一部分 案例背景 1 第二部分 客户资料分析 2 一、约访客户 2 二、对客户基本资料的整理 2 三、背景分析 3 第三部分 给客户的一封信 8 第四部分 财务现状 11 一、 资产负债表 11 二、 现金流量表 12 三、 财务安全性公式 12 第五部分 财务分析 14 一、财务保障和财务安全的说明 14 二、财务目标分析 16 三、财务图表 22 第六部分　理财规划 24 一、多元投资 24 二、家庭保障 28 三、经营保障 31 四、教育基金 33 五、合理使用信用卡 34 六、房产处置 34 第七部分 调整后的财务分析 36 一、 经过财务规划后的现金流量表 36 二、 流动资产增长表 40 三、 动态跟进，实时评估，及时调整 40 第八部分 免责声明 41 参考书目 45 第一部分 案例背景（赛题1） 黄女士今年25岁，健康状况良好。本科毕业的她在一家医院工作，个人年收入为12，000元固定工资再加上12,000元奖金。收入相对稳定，没有加入社会养老保险系统，但是拥有医务系统的医疗保障。 黄女士的丈夫周先生，29岁，在一家企业做销售代表，税后工资收入50,000元，奖励及业绩提成10,000。周先生在这家公司工作了3年，收入受业绩达成状况的影响，不是特别稳定，但由于周先生的勤奋，通常可以实现较高的收入。周先生所在的公司为他投保了社会养老保险及医疗保险。此外没有其他收入。 黄女士和先生在双方父母的支持下，买了一套房子，价值68万元，并向银行贷款27万元。考虑到现在都很年轻，为了减轻目前的压力，他们将贷款期限定为25年，每月还款1,400元。 黄女士夫妇在银行的存款金额为10,000元，全部为活期存款，用于临时的急需，此外没有其他收入或投资。她们平时生活比较简单，暂时没有孩子，也没有额外特别的支出，家庭年消费支出总额为18,000元。 黄女士目前没有感觉到有工作竞争或其他方面的压力，但是她准备在合适的时候进行二次创业。黄女士的风险偏好是低风险低收益型的，因此，在选择投资和创业方式上较为保守，期望年收入达到40,000元左右。同时，在高速发展的社会环境中，黄女士已经感觉到风险无处不在，理财越来越重要，因此有意加强家庭理财与风险管理。 黄女士是家中独女。她的父亲今年48岁，目前辞职在家；母亲也是48岁，在一家私企担任会计，目前的工作月薪2000元左右。双亲目前身体状况尚可，每个月除去基本生活消费，大约可以存下一半的收入，但两人都没有任何保险。黄女士非常孝顺，同时也考虑到，给父母减轻负担其实就是给自己减轻负担，因此准备为父母选择合适的保险投保。 第二部分 客户资料分析 一、约访客户 为了使我提供的保险方案更加贴合黄女士的具体需求，同时也为了更加了解黄女士和她的家人，我们与黄女士夫妇进行了面谈约访。10月26日星期五的晚上，我们来到黄女士的家里，与他们进行了面对面地会谈。我们的交谈非常愉快，黄女士夫妇对我们公司的背景和我们的专业水准十分满意，对我们耐心详尽地阐述了他们的理财目标、保险需求、财务现状以及在家庭理财方面存在的疑惑。 掌握了这些宝贵的资料后，我们觉得，为黄女士一家规划的这份保险方案，一定能够切实地帮助他们预防财务困境，创造和积累财富，并实现家庭财务自由。 二、对客户基本资料的整理 经过与黄女士夫妇的交谈和了解，我们对黄女士及其家庭的基本资料整理如下： 黄女士 周先生 父亲 母亲 职业 医务工作者 企业销售代表 辞职 会计 年龄 25 29 48 48 收入 24,000元/年 60,000元/年 0 24，000元/年 拥有保障情况 社会养老保险 无 有 无 无 社会医疗保险 有 有 无 无 商业人寿保险 无 无 无 无 其他商业保险 无 无 无 无 每年节余 66,000万元 12,000元 流动资金 10,000元 投资渠道 银行储蓄 拥有房产 有，一处房产，价值68万元 其他资产 无 有无负债 有，房贷27万元，25年 主要的家庭财务需求 加强投资方面的知识与渠道，以实现家庭资产的保值增值 三、背景分析 了解以上资料之后，可从下列几个方面为黄女士目前的财务背景做出简要分析如下： 1．人生阶段：黄女士此时正处于家庭起飞创业阶段。在这一阶段，事业渐渐趋于稳定，收入可能不太稳定。同时，这也是家庭建立和成长的阶段，是积累财富的初期，应规划好家庭理财的目标和手段。因此，黄女士的家庭保障规划应侧重在“全面覆盖，早做准备，适时调整，实现目标”。 人生阶段图 2．职业特征：黄女士所在的医院为国有性质，因此，在收入上具有一定的稳定性。同时，周先生在企业工作，收入较高但不十分稳定。因此，从职业特征上，他们的职业风险不高，收入也可正常维持。 3．财务现状