中国银行江苏分行信用卡业务拓展的策略.doc

中国银行江苏分行信用卡业务拓展策略2中国银行江苏省分行信用卡业务发展情况2.1我国信用卡的发展历程2.1.1我国信用卡发展阶段截至2012年底，我国境内开办信用卡业务的银行业金融机构己达58家，信用卡发卡量突破1.86亿张，当年交易额3.5万亿元ti]。在中国信用卡的发展经历了产生发展期、壮大期、发展时期：(1)产生发展期，在70年代末到90年代初中国信用卡业务开始慢慢出现。中国银行发行第一张具有信用卡特征的银行卡，一种“先消费后还款”的概念开始在中国消费者的想法中出现。但是在这一时期，由于信用卡业务思想还没有在国内普及，消费品市场并不大，个人征信系统尚未建立，信息技术仍在发展，最重要的是当时消费者的消费意识并没有达到这个层次。这种局面一直持续至于90年代中期，到1995年初，我国信用卡的发卡量始终在一个比较低的水平徘徊，一直没有突破1000万的大关。(2)壮大期，从90年代初期至2000年左右，这一阶段中，借记卡开始出现，凭借其小巧，多功能的特点，借记卡开始走进普通消费者的生活，一张小小的卡片正开始改变消费者的生活，借记卡开始在全国齊及运用。然而，由于个人征信系统不健全，受理环境不全，跨区域交易有限制，当时办理信用卡时要求烦琐，门滥比较高，给信用卡的申请者带来很多不便，例如办理信用卡要担保人、单位证明以及缴纳保证金，且透支额度上限有限制等。中国银联成立之后改变了以前的局面，实现了信用卡的全国联网通用，使信用卡的用卡环境得到改善。随着发行信用卡的银行越来越多，信用卡发卡数量越来越大，信用卡业务也变得越来越庞大，越来越复杂，中国的信用卡产业得到大力的发展。(3)发展时期，自2000年以来，借记卡市场竞争越来越激烈，信用卡业务成为各家商业银行业务发展新领域，各家银行都在信用卡市场上加大投入，在征信体系，风险控制体系，信用卡专业人才建设方面都加大投入力度。在我国信用卡业务发展中尤其重要的一件事，2006年正式全国联网运行的个人征信系统，标志着中国个人征信体系的建立。2.1.2信用卡业务利润方式的组成年费、商户手续费、利息收入是信用卡的三个收入来源。年费收入方面，由于外资银行的进入以及近年来，我国对商业银行的设置有所调整，商业银行数量增加，这导致国内的金融业市场竞争加剧，各行为了争得消费者的喜爱都想尽办法。从最早发行信用卡开始，信用卡年费采取刷卡几次免年费的方式，甚至以免年费为卖点，这样的竞争必然导致信用卡年费收入可以少到忽略不计的程度。如此发展之后，近年来年费收入又有了新的变化，随着消费者自我维权意识的不断加强，对发卡银行提出的要求自然也越来越高，而要求高的消费都往往又是具有高薪，高知识，具有一定社会地位的高端消费群，针对这一类的消费群体，发卡银行在为其办理好信用卡之后，在信用卡的使用过程中为其提供高价值，高品质的服务之后，收取年费，将会是水到渠成的事。这种高端客户将是年费收入的重点来源。商户手续费方面，尽管对银行收取这样的手续费，一些商户和行业有比较多的争议，但是随着经济的发展，由其是目前城市中商业综合体的增多，银行利用优惠商户的品牌优势，吸引持卡人购物消费，在消费的同时收取一定比例的手续费，在我国的消费百货业中，对于信用卡的接受程度很高，也比较愿意支付信用卡消费手续费，这是因为信用卡消费对于零售百货业的整个销售起到很好的拉动作用，这样一种双赢的模式以逐渐被商户所接受，包括一定期限的免息和最低还款、分期付款，对于这种方式大家也在逐步接受。整体而言，一个信用卡产业的最大优点是刺激国内需求，信用卡业务在短期内实现长期的社会消费行为提前，从而获得消费者的认可，消费者的使用次数高，必然导致零售百货对优惠商户的手续费的接受程度越来越高。信用卡利息收入方面，作为信用卡的发卡行而言，信用卡的利息收入占信用卡的总收入的比重很大。从这几年的发展来看，中国市场的消费者逐渐在接受付信用卡利息来使用提前预支现金，以目前最近普遍的买房子为例，一幵始消费者觉得买房子要背上沉重的债务负担，每个月还要向银行还贷款，受传统思想的影响，消费者都觉得贷款买房子是不可能，但经过几年的社会发展，贷款买的房子，每月为房子还贷款也已成为工薪阶层的主要的方式购买。信用卡的资金结算功能使其在短期资金融通角度可以发挥有一定的作用，使消费者可以以支付一定的信用卡利息为代价，以换取更多的资金以解燃眉之急，这样的方式会逐步被更广泛的消费者所接受。2.1.3刷信用卡对经济增长的促进作用信用卡消费的发展能促进消费者消费，促进商品经济的发展。消费者需要消费的商品的价格高于消费者手中的自有资金时，消费者自然就会选择使用信用卡中的授信额度来消费购买消费者想要的商品，提前消费，提前享受。数据显示，目前我国信用卡剧卡消费的总金额占全国商品零售总额的百分比，已经从原来的7%上升到48.26%左右。在广大