中国建设银行网上银行风险防范的策略.doc

中国建设银行网上银行风险防范策略3建设银行网上银行风险表现及其已采取的控制措施3.1建设银行网上银行发展概况我国的网上银行起步于19%年，这一年，中国银行最早将传统业务延伸到Intemet上，建立了中国第一个网络银行服务系统(OBSS);1997年，招商银行推出网上银行“一网通”的服务;1999年，中国建设银行推出了自己的网上银行网站;2000年后，中国建设银行、中国建设银行、浦东发展银行等各家商业银行也陆续跟进，相继推出了各自的网上银行业务，并开展得有声有色。经过十年的发展历程，已从单一的网上银行业务，如查询、对账、汇款等，扩展到现今的电话银行、手机银行及短信通知等多个服务渠道，为广大客户提供网上支付、公用事业费缴费、信用卡还款、债券基金买卖、黄金买卖、外汇买卖、理财产品购买、个人贷款、保险产品购买、代发代扣、批量转账等八大类约150项银行专业化服务。建设银行始终本着“以客户为中心”的经营理念，以建设“国内领先，国际一流”网上银行为目标，高度重视网上银行对提升客户服务水平的重要作用。自推出网上银行服务至今，不断自我完善，为更好地服务用户，推出了以“为客户呈现一个更好用、更快捷、更安全的网上银行”为设计理念的网上银行必威体育精装版版本，对原有网上银行系统进行了整体的流程再造，对功能菜单、页面风格、操作方式、申请流程、日常基本服务等进行了新的业务组合。同时，为进一步丰富网上银行安全手段，改善客户安全体验，建设银行还推出了网银盾、短信验证服务、“E路护航网银安全组件”、企业网上银行客户端软件等一系列安全、增值服务，获得了客户的好评。3.2、建设银行网上银行风险的具体表现及其已采取的控制措施如同前面介绍网上银行风险一样，建设银行的网上银行也面临信用风险、流动性风险、市场风险、法律风险、声誉风险、客户误操作风险、系统风险等一系列风险，由于这几类风险的具体表现与同业其他银行的区别不大，在此根据建设银行的网上银行业务流程分析建设银行网上银行各阶段的业务及其相应可能出现的风险，以及建设银行已经采取的控制措施。个人网上银行业务流程包括申请、办理、使用和注销四个阶段。流程的输入是客户提出使用需求，流程的输出是为客户提供个人网上银行服务。流程的主要风险是:虚假申请资料未被识别:使用过程中的外部攻击;银行内部经办人员的违规操作。针对主要风险的关键控制环节是:申请资料真实性审核、病毒检测及防御。3.2.1申请阶段网上银行个人客户申请分为网上申请和柜台申请。(1)网上申请a.客户登录建行网站，阅读《中国建设银行网上银行个人客户服务协议》(附录一)，同意后如实填写《中国建设银行网上银行个人申请表》，同时设置网上银行登录密码与交易密码，提交系统验证。b，系统自动对客户所填写的信息进行校验，如果信息正确，客户将成功注册成为网上银行无证书普通客户，即可享受建行针对无证普通客户所提供的服务。无证书普通客户完成证书下载安装后以使用证书方式登录，则成为有证书普通客户，享受更加安全的网上银行服务。c.普通客户升级为高级客户，可持个人有效身份证件、建行实名制留密账户原件到柜台申请。(2)柜台申请a.签署协议客户同意并与经办行签署《中国建设银行网上银行个人客户服务协议》(记录一)，填写《中国建设银行网上银行服务个人签约申请表》(记录二)，向经办行提交个人有效身份证件、建行实名制留密账户原件。客户到网点申请，必须本人到场在申请表上签字，不能由他人代办。b.客户签署协议后，进入反向签约流程。2)风险因素及其等级认定自从计算机诞生特别伴随是因特网的全球发展，黑客就无处不在，其破坏效应之大之广可以说无人不知。银行和网络联姻产生的网上银行对黑客的吸引力无疑是巨大的，黑客攻击网上银行，不仅可以展示其超常的电脑技术，更能窃取数目庞大的资金。包括花期银行在内的世界著名银行都遭受过黑客攻击带来的损失。在网上银行业务流程的各个阶段都是有可能发生黑客损失的。在申请阶段，黑客往往通过木马或病毒窃取客户在此阶段提交的个人信息，进而牟利。黑客损失所属的事件类型为外部欺诈，这一风险因素在网上银行的风险等级认定中属于低风险级别。3)控制措施对于申请阶段出现的风险，建设银行主要通过总行运行中心、客户、总行信息技术管理部等岗位进行了控制。在具体控制措施上，建设银行通过实时的病毒检测、防御及软件升级来确保非法客户无法进入系统，保障网上银行的安全。3.2.2签约阶段l)签约种类个人网上银行签约分为反向签约和正向签约。(1)反向签约—资料审核①签约网上银行客户和账户信息均不能由他人代办。②经办行严格审核客户所提交的申请表、身份证件、账户原件等。③签约账户必须是在城综网已建立实名制信息的账户，其证件号码必须与客户提供的证件号码一致。④账户状态必须正常，否则不能签约，如果签约的账户存折或龙卡磁条损坏，则不能办理签约。—资料录入