中行A分行个人汽车消费贷款信用风险评估的体系.doc

中行A分行个人汽车消费贷款信用风险评估体系第二章中行A分行个人汽车消贷信用风险评估体系现状2.1中行A分行简介2.1.1中行及A分行组织架构1912年2月，经孙中山先生批准，中国银行正式成立。从1912年至1949年，中国银行先后行使中央银行、国际汇兑银行和外贸专业银行职能，坚持以服务大众、振兴民族金融业为己任，稳健经营，锐意进取，各项业务取得了长足发展。新中国成立后，中国银行成为国家外汇外贸专业银行，为国家对外经贸发展和国内经济建设作出了重大贡献。1994年，中国银行改为国有独资商业银行。2003年，中国银行开始股份制改造。2004年8月，中国银行股份有限公司挂牌成立。2006年6月、7月，先后在香港联交所和上海证券交易所成功挂牌上市，成为首家在内地和香港发行上市的中国商业银行。中行A分行随着辖区内广州开发区、增城市、黄埔区经济增长而迅猛发展，截至2010年底储蓄存款总额达124亿元，贷款总额达102亿元，税后利润2.31亿元，其中汽车消费信贷余额5.6亿元，利润贡献为4732万元。中行A分行作为率先进驻广州开发区的金融机构，凭借成熟的国内外服务网络以及辖管范围广的优势，为辖区内企事业及个人提供全方位服务，在同业市场份额中占据前茅。2.1.2中行及A分行经营业务范围中国银行拥有一个独特的全方位金融服务平台，提供商业银行、投资银行、保险、资产管理、飞机租赁和其他金融服务，能够满足不同客户的复杂业务需求。中国银行A分行作为二级分行，是广东省分行在广州地区12家直属二级支行之一，业务管辖范围包括黄埔区、萝岗区以及增城市，共有21家经营性网点机构受理业务，在职员工465人。中国银行A分行作为在广州开发区内较早成立的金融机构，一直以来积极支持辖区内政府企业及个人提供全面的金融产品和服务。分行的经营范围主要包括：办理人民币、外币存款、贷款、结算业务；办理票据贴现；代理发行金融债券；代理发行、代理兑付、销售政府债券；买卖政府债券；代理收付款项及代理保险业务及总行在中国人民银行批准的业务范围内授权的业务。2.2 A分行车贷业务发展介绍2.2.1发展阶段中行A分行自1995年开办汽车消费信贷业务以来，发展阶段大体上可以划分为三个阶段：1、市场培育阶段（1995－2008年）：由于整个汽车消费市场尚未全面启动，汽车消费属于高档奢侈品消费，除一小部分先富阶层或民营企业家作为汽车主要消费群体外，工薪白领阶层有购买能力的属于少数，因此在有限的汽车消费群体中存在汽车消费信贷需求的较少，中行A分行年汽车消费信贷余额保持在2000万元左右，利润额约87万元；2、市场喷发阶段（2009－2010年）：伴随国家为刺激国内汽车消费出台“汽车下乡补贴”、“汽车节能补贴”、“汽车报废补贴”等惠民措施拉动经济发展，国际金融危机复苏明显、国家4万亿财政投资拉动市场消费需求旺盛，境内外的市场资金十分充裕、市场融资利率出现历史地位，普通白领工薪阶层纷纷加入汽车消费潜在群体，多家商业银行出台汽车消费信贷新政策抢夺汽车消费客户群金融服务。中行A分行2009年汽车消费信贷余额近2.76亿元，利润额约2100万元；2010年汽车消费信贷余额5.6亿元，利润额约4732万元。3、市场转型阶段（2011年－至今）：汽车消费及信贷需求旺盛促使多家商业银行调整汽车信贷政策加入市场激烈竞争，尤其是在信贷利率、审批流程、汽车经销商返利、借款人资格审核等进行恶性竞争，导致中行市场份额停滞不前，而且2009－2010年间积累的客户违约风险相继爆发，资产质量恶化不良资产居高不下。迫于市场竞争压力，对客融资利率价格未能有效上调，不良资产成本持续上升，市场份额出现萎缩，银行盈利空间快速收窄，汽车消费信贷业务停滞不前。农行、工行等其他商业银行也出现类似问题。2.2.2贷款要求汽车消费信贷业务概念：是指借款人（购车人）以抵押或以第三方保证等方式为条件，向可以开办汽车消费贷款业务的银行申请贷款，用于支付购车款，再由购车人分期向银行归还本息或本金加手续费的一种消费贷款。1、贷款条件（1）具有完全民事行为能力的自然人；（2）个人身份有效证明；（3）具有合法的足够偿还贷款本息的能力；（4）个人信用良好；（5）持有经办行认可的购车合同、协议或购车意向书；（6）提供经办行认可的抵/质押物或有足够代偿能力的个人或单位提供第三方不可撤销的连带责任保证；或提供满足《中国银行个人信用循环贷款额度暂行管理办法》客户准入条件的相应资料；（7）能够支付本办法规定限额的首期购车款能力证明；（8）经办行规定的其他条件。2、贷款申请申请个人消费汽车贷款业务需提供的材料：（1）借款申请书；（2）身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供其复印件；（3）职业和经济收入证明，包括但不限于单位开具的收入证明、银行存单、信用卡对账单、纳税证明等；