中国银行济南分行中小企业授信业务拓展的策略.docVIP

中国银行济南分行中小企业授信业务拓展策略3中国银行济南分行中小企业授信业务现状分析3.1中小企业融资渠道及特点3.1.1中小企业融资渠道中小企业融资渠道分为内部融资和外部融资，其中内部融资，包括收回应收账款、预收账款、开具承兑汇票、内部员工购买股份等；外部融资，包括直接融资和间接融资。前者是指不经金融机构的媒介，由政府、事业单位、企业及个人以最后借款人的身份，向贷款人进行的融资活动，资金用于生产、投资和消费等环节；后者是指通过金融机构，由最后借款人向最后贷款人进行的融资活动，如企业向银行、信托公司进行融资等[44]。具体融资方式还包括发行债券、上市融资、发行基金、典当财产等方式。3.1.2中小企业融资特点（1）信货需求短期化、高频率由于中小企业生产周期相对较短，且以流动资金为主，贷款期限6-12个月之间，贷款需求的频率较高，其固定资产贷款和中长期流动资金贷款需求较少[45]。随着企业规模的不断扩大，中小企业逐步扩大其生产能力，提升其生产技术，对长期的资金需求越来越大[46]。（2）手续要求精简高效大部分中小企业还没有建立起稳定的市场，仍然受到需求方的限制。因此，中小企业对融资时效要求较高。中小企业希望在短期之内，甚至几天内就实现融资[47]。由于中小企业融资时效要求高，那就要求相关手续不能太复杂，尽可能办妥手续能多次使用。（3）融资价格灵活商业银行具有较大的主动权，由于财务管理的规范性较差，中小企业其抵抗风险能力相对较弱，商业银行会通过利率杠杆覆盖经营风险，但中小企业负担资金波动的风险；由于生产、销售、管理成本相对较低，中小企业能够承受较高成本，可在基准利率基础上适当上浮，随行就市[48]。（4）信货产品需求多样化中小企业市场庞大，且需求差异很大。目前，中小企业贷款业务扩大到结算、贴现、信用证、保函和电子银行等多种产品，甚至包括保理、福费廷业务等。同时，商业银行的信贷品种也在不断创新，供应链融资、理财产品受益权质押贷款等也不断出现[49]。中小企业对国际结算业务也有较高的需求，需要商业银行的支持。3.2我国金融机构对中小企业授信业务发展现状3.2.1主要发展阶段目前，我国中小企业较为分散，没有完全统一的财务标准，本文根据分散的数据，同时结合企业金融成长理论的相关内容，将我国中小企业授信业务的发展划分为三个阶段，每个阶段的特点如下所示。第一阶段，起步阶段。改革开放在显著推动我国经济发展的同时，也催生出了一批资金雄厚、规模庞大、具有较强竞争力的国有大型企业。但是中小企业却处于弱势的地位，直到九十年代市场经济确立才肯定了中小企业的前期发展成果。商业银行具有明显的政府色彩，显然更加倾向于对国有企业进行信贷支持。二十世纪九十年代之前，商业银行授信业务基本是对政府指令的执行，是国家政策实施的中间环节[50]。不管怎么说，授信业务已经在这个阶段出现，但是计划经济下的授信业务明显的缺乏自主能动性，只是政府计划推进的工具。第二阶段，震荡阶段。九十年代，中国仍然保持了快速的经济发展，但也出现了一定的问题和波折，授信业务也随着经济的逐步软着陆有所起伏。九十年代初期，我国中小企业的数量急剧上升，由于在当时市场资金较为紧缺，中小企业对资金的需求十分迫切。商业银行为了能够快速发展，通过贷款业务的开展促进中小企业发展。但是好景不长，由于初期的中小企业其制度不够健全，管理不够规范，加之市场竞争日趋激烈，逐步出现了发展速度下滑的态势。随着我国经济的软着陆，大批的中小企业出现了难以偿还贷款的问题，商业银行也因此承受了较大的损失[51]。东南亚金融危机之后，我国政府意识到了金融系统中存在的安全隐患，为了克服它们而加大了对信贷资产质量的要求，规范了贷款规章制度，提高了授信企业的标准，中小企业的贷款受到了极大的影响。第三阶段，复苏阶段。东南亚金融危机之后，我国经济逐渐归于平稳态势，中小企业随着整体经济形势的好转也开始回升，经营水平逐渐提高，企业数量不断增加，对国民经济的贡献越来越大。在这样的背景下，国家重新认识到中小企业对经济发展的重要作用，开始出台一系列的政策法规来加大对中小企业扶持力度。例如，2004年，政府规定商业银行可以在基准贷款利率的基础上上调70%。在这样的环境下，我国商业银行的经营观念逐步发生转变，加大了对中小企业的开发和利用，其贷款业务发展十分迅速。但是总体来说，与中小企业产值占GDP的比重来看，其获得的贷款支持的占总贷款的比重远低于该比重，也就是说中小企业贷款支持低于其需求，存在融资困难的问题[52]。3.2.2授信业务发展现状目前，我国已经建立起了较好的中小企业融资体系，主要包括信用担保、商业银行贷款、政府基金贷款、政策性银行贷款、投资公司风险管理等。其中，商业银行贷款是目前最为主要的渠道，但也仍然存在明显的融资困难[53]。目前，中小企业商业银行