中国银行陕西分行中小企业贷款营销的策略.doc

中国银行陕西分行中小企业贷款营销策略 3.中国银行陕西分行中小企业贷款宏观环境分析 3.1中国中小企业贷款融资难现状 3.1.1中小企业发展现状 1.中国中小企业迅猛发展 截至2012年底，全国实有企业1366.6万户，同比增长9.06%，实有注册资 本（金）82.54万。私营企业1085.72万户，注册资木（金）31.1万亿元，个体 工商户实有4059.27万户，资金数额1.98万亿元，如图1-1和图]-2所示，经过 几十年的发展，中小企业己经成为社会主义市场经济中不可或缺的组成部分。 在中小企业数量迅猛发展的同时，中小企业对于国民经济的贡献也在日益加 大，据统计：中小企业目前占中国全部企业总署数超过98%，平均每年新增就业 岗位超过岗位总数的85%，每年新开发和研制的产品超过75%，每年新的发明 专利有65%以上来自中小企业，为中国创造了 60%以上的GDP，对国家税收的 贡献超过50%。由此可见，中小企业在加速中国经济发展、缓解就业压力、调整 产业结构、促进技术创新、推动城镇化发展等发面都具有非常重要的作用。 2.中小盈利能力较强 以劳动密集型企业为主的中小企业充分利用了中国劳动力资源的优势，经营 成本较低，在国民经济发挥着较强的盈利能力，创造了大量的社会财富。如表 3-1如示：从总产值与总资产的比例来看，小企业要高于大型企业和中型企业。 这说明中小企业每单位资木比大企业能够创造更多的财富。 3.商业银行中小企业贷款政策环境 中国历来高度重视中小企业的发展，早在1997年，中国政府就开始启动了 小额贷款的试点，解决中小企业融资难的问题。2000年，国务院办公厅印发了 中国改革幵放以来一份鼓励和支持中小企业的政策性文件一《国务院办公厅转 发国家经贸委关于鼓励和促进中小企业发展若千意见的通知》（国办发[2000]59 号），这一文件的颁布标志着中国在推动中小企业发展方面迈出了重要一步。2003 年，《中华人民共和国中小企业促进法》正式颁布实施，中小企业发展的政策和 法律环境得到进一步改善。2005年，人民银行幵始进行商业银行开展小额贷款 业务的试点工作，为此中国银监会专门成立小额贷款工作领导小组，从改造现有 金融机构入手，将商业银行的金融服务与金融产品逐渐下移到低收入群体，鼓励 商业银行将贷款资金向中小企业和中小企业倾斜。2008年，波及全球的金融危 机使得中国的中小企业面临着前所未有的压力，国家相关部门密集出台各种政策 保障中小企业渡过难关，实现产业结构升级：2009年9月19日，国务院发布《国 务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》（国发[2009]36号），指出“必须 采取更加积极有效的政策措施，帮助中小企业克服闲难，转变发展方式，实现又 好又快发展”；2011年，中国银监会推出《关于进一步支持商业银行改进小企业 金融服务的通知》（简称“银十条”），从市场准入、非现场监管指标等方面采取 了差异化的监管政策：2011年中国人民银行发布《中国人民银行关于进一步加 强贷款管理扎实做好中小企业金融服务工作的通知》要求，“人民银行的分支机 构和金融机构优化贷款资金的结构配置，加大对中小企业的有效贷款投放，要求 金融机构合理摆布贷款资金结构和贷款资金计划，对符合国家政策、环保政策和 贷款条件并资金闲难的中小企业合理的贷款需求合理地满足他们的要求”。 在落实上述国家政策的过程中，作为金融业核心的银行起到重要的基础性作 用。目前，随着国有银行股份制改革、众多中小银行兴起、外资银行不断发展， 中国的银行业市场结构逐步完善，竞争程度不断提高，已基木形成多层次机构、 业务竞争发展的市场格局。[I5]各家银行通过扩宽中小企业贷款渠道、增加中小 企业贷款额度等措施获得巨大利益。目前，中小企业贷款方面的竞争日益剧烈， 如何在激烈的竞争中脱颖而出，成为各大银行和研究机构日益关注的热点。 3.1.2中小企业贷款存在的问题 截至2012年9月末，工、农、中、建四大国有银行对中小企业的授信余额 已经超过7万亿人民币。2013年1到3月份，中国工商银行贷款发放总额度的 62%都投向了中小企业，总共增加了 2754亿元。中国建设银行对中小企业的贷 款达到了 1.2万亿，占总贷款余额的45%,其中针对小型企业贷款达到7000多 亿，达到贷款余额的19.6%。中国农业银行中小企业贷款增加2320多亿，达到 1.7万亿元，占全行贷款增加将近52%。 股份制商业银行也纷纷加强中小企业贷款的发展力度，截至2012年三季度 末，招商银行中小企业贷款占境内机构企业贷款总余额的46.82%，比2012年初 提高3.72个百分点；民生银行的小微企业融资产品“商贷通”贷款余额己逾500 亿元，成为民生银行零售业务的突破点。北京银行更是解决处于创业、成长、成 熟期等各阶段中小