HF银行济南分行信贷风险管理的体系优化.doc

HF银行济南分行信贷风险管理体系优化 3恒丰银行济南分行信贷风险管理现状 3.1济南分行现状 恒丰银行前身为烟台住房储蓄银行，成立于1987年10月，于2003年经过整 体股份制改造，由中国人民银行批准，成为一家全国性股份制商业银行，总部设 在山东省烟台市。2008年6月成功引进新加坡大华银行为战略投资者。目前，设 有青岛分行、济南分行、南京分行、杭州分行等11家一级分行，在苏州、绍兴、 东营等地设立12家二级分行，共134家分支机构，并正积极运作北京分行、上海 分行等机构的设置，加快推进“全国布局、走向世界”战略目标。目前恒丰银行的组 织结构图如图3-1所示。 济南分行风险管理部门设置由最初只有一个风险控制部逐渐发展为目前由一 线经营单位、专业风险管理部门及合规部、审计部三道防线的风险管理体系，风 险管理仍沿用传统的总分行管理模式：分行设立营销部、同城支行、二级分行等 业务一线经营单位，负责业务拓展、营销客户，并对信贷项目进行初评；信用审 查部作为专业风险管理部门对一线经营单位报送的书面资料进行合法、合规、完 整性审查，负责信贷业务的贷前审查；信贷资产管理部，负责贷中风险控制、贷 后管理及资产保全管理等；设立信贷审批委员会，信贷审批委员会主任由分行行 长兼任，由专业风险管理部门负责人及骨干人士组成，负责信贷项目的审批。一 线经营单位、专业风险管理部门的风险管理及控制手段基本以业务检查与合规管 理为主，在信贷风险控制方面也釆取了一些措施，如开展重点领域风险排査，发 布风险提示，制定“红线铁律”和“行为禁令”，警示违规行为，加大处罚考核力 度，不断进行业务抽检，开展专项、常规或不定期的检查等。. 尽管近年来济南分行的风险控制水平在不断提高，但总体看，在风险管理方 面，一些问题仍比较突出：人员专业能力不足，风险管理理念和工作方式还不能’ 适应形势发展；风险管理组织架构不够科学，管理体制不能满足风险管理要求； 业务流程和内控体系方面还不够完善，操作流程设计不科学，有些制度操作性不 强，造成各专业条线之间衔接不畅；缺乏有效的预警机制，事前控制手段单一， 风险控制后移；在技术支持方面，信贷风险管理系统不够强大，缺乏有效的风险 统计、评估、量化技术等等，以上因素都影响了风险管理防范措施的落实。 3.2济南分行信贷风险管理存在的问题 风险防控是信贷风险管理的重中之重。目前经济形势下，政府融资平台、房 地产市场风险不断暴露，并对上下游产业链条及区域市场加剧连锁冲击；民间借 贷风险不断显现；关联交易、集团客户认定、“担保圈”贷款的资金链风险，盲目 扩张、新上项目及在建工程占比过大风险等，在实际操作中都比较突出。由于经 济大环境的影响，上年末济南分行关注类贷款不降反增，对公各项贷款中，五级 分类正常类贷款占比98.78%;次级类贷款余额占比0.14%，与年初持平，但关注 类贷款余额为占比1. 08%,较年初增加0. 2亿元。 在已形成的问题贷款中，存在的问题环节在授信后管理、授信调查、授信审 批占比较大： 风险形势不容乐观，而济南分行的信贷风险管理体系还不够完善，亟需优化， 如信贷风险识别手段落后、风险防范预警体系不健全、信贷风险控制和管理手段 不到位等。 3. 2. 1信贷风险识别手段落后 第一，风险识别的技术手段不足。目前济南分行建立了风险评级系统，风险 分类系统，信贷业务管理系统，流程中包括客户调查、审查、出账、押品管理、 贷后管理等，但对于市场风险、操作风险、合规管理系统、制度系统等还处于幵 发或测试阶段，风险识别、预警分析系统尚未提上日程。一些关键环节还处于手 工填报阶段，尚未实现系统流程管理，严重影响信贷风险管理的质量和效率。即 便是目前正在使用的系统也还不够成熟，由于数据来源不完整而导致统计、分析 不精确的情况时有发生，亟待优化。 第二，信贷业务流程不完善造成操作风险识别盲点。岗位间缺乏有效制衡， 贷前调查、审查审批，贷中控制，贷后管理三大条线独立行使职能，实际执行中 不能有机结合，形成联动机制，存在互相推诿扯皮现象，缺乏统一的目标和信息 沟通，致使风险识别易出现盲点。如：分行实行信贷审批委员会制度，项目审批 采取审批委员会投票决策，分行行长对项目准入有一票否决权，虽然有专门的信 贷审查委员会集体决策，但依赖于审批人员的主观判断和个人能力，缺乏客观的、 科学的量化依据，并没有科学合理的考核机制或识别措施来衡量其结果的准确性， 也不能避免审批人员因不愿承担责任而作出消极的结论；再如贷后管理方面，重 贷轻管现象比较普遍，贷款投放规模的扩大和利润的增加，会为济南分行与客户 经理带来可观的当期收益，加上贷后管理的难度大，收益小，权责利不对称，贷 款收益与损失的确认时间不同，造成客户经理的业务冲动，贷后管理流于形式。 但目前流程中没有将贷后管